一、项目背景

广东农信从2010年开始建立传统信贷业务系统，之后通过增加小微、消费、押品和大数据风控系统，形成了信贷业务系统群，支撑着信贷业务的发展。随着普惠信贷数字化技术的推广应用，特别是“广东农村金融（普惠）户户通”战略不断推进，普惠金融“可获得性和便利性”实质需求呼唤更高阶的“数字化转型”，各农商行对标准化的普惠信贷技术、配套系统工具和数字化运营提出迫切期望。原有信贷业务系统群在信贷业务管理、农商行特色化、产品个性化、多渠道协同和场景多元化等方面的扩展性不强，包括：一是新业务形态（如批量准入、无感授信供应链金融等）的信贷业务模式、产品创新板块缺失，需要开发配合完成，难于满足业务敏捷诉求；二是新业务形态下的数据风控、评级模型、统一额度管理和贷后管理等专业模块有待进一步提高；三是传统信贷业务运营机制需要升级到数字化运营，系统难于重构流程和扩展相应数字技术；四是数据标准化程度低，数据治理质量提升难，数据赋能的基础不牢，难以激发生产力；五是传统报表平台不满足业务自主灵活取数和多维分析，各农商行数据统计差异较大，需要消耗大量工作精力，效率不高。

为推动广东农信普惠转型战略，为加快辖内农商行回归本源，服务实体经济、支持小微和三农，助力信贷业务高质量发展，实现向“普惠银行、法治银行、本土银行、数字银行”转型，省联社在2022年启动了信贷4.0项目建设，凝聚64家农商行的力量，用两年半的时间打造新一代信贷业务平台，满足多法人特色化、个性化和数智化的需求，支撑广东农信未来5-10年的信贷业务发展。

二、项目方案

新一代信贷业务平台以聚焦数字化普惠小微转型，兼容传统业务为设计理念，着重构建“获客”、“风控”、“效率”三大核心能力，实现“五全、四化、二强”建设目标，助力农商行信贷业务跨越式发展。

其中，五全指的是全产品、全流程、全渠道、全额度、全机构。全产品：产品创设所涉及的产品要素全、审批流程全、办贷模式全、风控策略全，农商行可以根据市场变化，快速创设出适应市场的产品，支持机构发展。全流程：信贷业务全生命周期流程全覆盖，包括贯通产品创设、业务开办、业务运营流程。农商行能够对业务全流程进行管控，及时了解流程节点的变化情况。全渠道：实现了信贷业务全渠道触客；客户、客户经理、审批经理全渠道协同作业，达到提升办贷效率，行外行内体验双提升。全额度：实现了辖内机构信贷全业务、全产品、全客户、全机构、全流程等的限额管理；真正实现管得住、放得开。全机构：在省联社管理体系下，满足全辖机构差异化经营、风险诉求。

四化指的是综合化、专业化、特色化、个性化。综合化：要素组件，灵活拼装，破除业务竖井，以客户视角，提供综合化的融资服务。专业化：启动信贷业务标准化梳理，并融入到系统需求当中，推动“人控”到“智控+人控”的转变，全面提升农商行信贷业务水平，充分彰显农商行的专业化办贷能力。特色化：支持与各地政务数据、特色产业对接，利用当地资源优势，打造特色金融服务。个性化：支持产品要素、业务模式、审批模式、办贷流程、业务参数等多维度机构个性化配置，满足农商行在不同发展阶段的办贷模式需要。

二强指的是强风控、强智能。强风控：引入“数据驱动风控，风控驱动流程”的方法论，搭建广东农信业务风控体系（规则、模型、策略），从“授人以鱼”向“授人以渔”转变，根本上提升风控能力。

强智能：充分复用人工智能基础平台的技术，赋能业务全流程，来提升客户、客户经理的体验和办贷效率，执行尽职免责必要动作。

项目实施分三个阶段：

一阶段实现零售小微业务上线。以数据驱动风控、风控驱动流程的理念，设计了广东农信“0-9”的信贷业务全流程标准步骤，搭建了普调白名单授信、客户全渠道进件、客户经理/审批人员移动办贷、线上签约、放款、贷后管理、综合查询等基础功能，推出了通用消费贷、个人经营贷、惠农经营贷、小微企业经营贷、小微企业主经营贷共计五类产品，具备了移动办贷、多渠道协同、灵活审批、数据风控和智能贷后的能力，跃迁了零售小微业务服务水平。并结合二级法人架构，设计了产品创设功能，支撑农商行业务人员开展灵活配置，包括不限于：智能表单的创设、风控自主配置、审批流程自主配置、格式化报告自主配置等功能，满足农商行敏捷创设产品，快捷响应客户的诉求。

二阶段实现传统信贷和供应链金融上线。结合移动化、无纸化、智能化、数据驱动、风险前置的理念，对传统信贷和供应链金融的业务进行模式升级和功能加强，实现同业授信、投资业务授信、国际业务、供应链业务的统一管理，解决农商行统一授信、大额风险防控等问题，做到事前风险预警、事中风险提示和辅助决策、事后智能贷后管理。

三阶段完成业务切换和数据迁移。开展新旧系统的业务对照，确定新旧产品的映射，并加大业务培训力度，提升业务人员的办贷熟练度，通过新旧系统的产品切换，逐步完成业务过渡。做好新旧系统的字段映射开发工作，通过多轮次的系统测试、业务验证和生产演练保证数据迁移的质量，为新一代信贷业务平台的应用打下坚实基础。

三、创新点

新一代信贷业务平台建成后可以更好地帮助农商行进行普惠战略的转型，助力信贷业务从过去粗放式向精细化、体系化转变。项目集成了多个创新点，具体如下：

一是移动办贷。客户可以通过网银、手银、小程序、H5、移动PAD和传统PC等全渠道的进件，满足行内办贷人员全天侯、全线上、线下、线上线下结合的灵活办贷。

二是全流程风控。业务全流程“0-9”的步骤均可以增加规则、策略与模型等风控元素，通过数据驱动的方法论，全面强化事前预防、事中监控及事后管理的风险管理体系，显著提升信贷业务的风控能力，极大增强了信贷业务的整体质量。

三是产品创设。通过参数化、组件化和模块化的设计，选择不同的业务模式，灵活组装业务全流程，差异装配对应的风控包，自由配置不同的审批模式、格式化报告和贷后管理，满足农商行敏捷创设产品、快速抢占市场的诉求。

四是数据治理。建立业务与技术协同应用的数据标准，优化信贷领域的数据治理体系，从业务需求为源头应用数标，由开发和数据团队保证技术与业务的口径一致，为后续的数字化运营和监管报送奠定坚实基础。

五是智能贷后。建立全省多法人模式的贷后分级管理机制，引入行内实时数据和行外准实时数据，强化“人工+自动”的客户信息采集分析，设置贷后各环节的风险识别和预警，通过智能化的任务处理机制，实现普惠小额业务批量处理、大额业务逐一处置的差异化贷后管理，大幅提升管户质量和数量。

四、技术实现特点及优势

一是分布式微服务架构。本项目采用领域驱动设计方法进行微服务应用设计，通过对业务流程和领域分析，将系统整体划分为了客户、评级、额度、用信等12个微服务，使得每个微服务负责处理特定的业务功能，降低了单一应用的复杂度和运行压力，微服务间达到低耦合、高扩展性的技术效果，同时有利于各个业务子域系统服务能力的积累沉淀。

二是模版化组件化配置。本项目在系统功能设计上遵循定制化配置的设计理念，以客户为中心、产品为导向，通过对业务全流程的分析拆解，完成客群、产品要素、进件流程、审批流程、风控策略、报告模板、合同模板、业务表单等组件化设计，通过产品创设的功能，将各种业务组件和要素任意装配形成可对客销售的业务产品。项目期间，产品工厂装配了110多款省级可售产品，投产上线后，支持农商行自主进行地市业务产品装配，达到即配即用的效果，极大地减少了产品创设、产品调整的技术开发需求量，提升了农商行业务自主创新的效率。

三是表单低代码开发。本项目实现业务表单低代码开发，支持技术和业务用户的表单配置开发功能，快速生效。通过信贷业务表单的分析、拆解、归类形成5种业务模式、3类字段库8000多个字段、200多个表单组件。系统基于字段库、业务模式、表单组件、表单模板管理，提供了表单设计、表单动态渲染功能，支持表单多端即时生效，满足各种业务场景表单创设需求，所配即所得。既降低了技术开发实施成本，也提升了对业务需求的响应速度。

四是全系统数据标准化。本系统从数据采集规范、质量治理、数据标准上严格要求，实施过程按照相关报送标准进行数据建模，并设计数据检查功能，完全满足各类监管报送要求，降低了监管报送风险，同时，高质量的数据为未来数据运营分析提供了坚实的基础。

五是参数化设计。信贷业务注重风控管理，在系统实现业务流程具有复杂的风险提示、预警、拦截逻辑，本系统设计专门的参数管理模块，对全流程业务的风控逻辑进行参数化设计，包括：机构经营参数、业务监管参数、评级参数、风控规则参数等。参数化的设计提升了系统的灵活性。

五、项目过程管理

广东农信于2022年6月启动新一代信贷业务平台建设，2023年8月完成一阶段零售小微业务投产；2024年8月完成二阶段传统信贷和供应链金融投产。目前系统整体运行稳定，正在上线推广当中。

六、运营情况

项目按照投产内容分批推广。目前一阶段已有63家农商行上线使用新一代信贷业务平台。截止到2024年8月底，通过新一代信贷业务平台成功放款4438笔，授信金额93626.75万元，贷款余额64727.22万元。

七、项目成效

项目成效1：便捷化、移动化、无纸化、智能化，让距离近起来，让情感真起来。

新一代信贷业务平台实现了对客渠道的全覆盖。客户随时随地可通过手机银行、小程序、二维码等渠道发起贷款申请，方便快捷。客户经理实现了pad/手机的移动化展业，客户申贷信息实时推送到客户经理移动化设备上，客户经理即可完成贷款调查、影像资料的采集，并且系统能够自动生成尽调报告，全程无纸化操作，高效智能。

项目成效2：数据驱动风控，风控驱动流程，让风控控起来。

新一代信贷业务平台对接了包括行内建档数据、还款记录、交易流水，行外征信、工商登记、司法诉讼、违规处罚等数据来源，并且对原始数据进行标准化处理，形成了广东农信的风控特征库。在此基础上，结合广东农信的实际业务情况，对原有风控规则重构提炼，吸收转化，进一步打造出属于广东农信的风控体系。形成了将客户数据如何应用在风控管理和业务开展模式上的抓手，包含了341条风控规则、23套风控模型、25套风控策略，并将这些资产全部落在新一代信贷业务平台。业务发生时会触发相应的风控，并通过风控返回的结果作用到业务流程上，真正做到了让风控控起来的效果。

项目成效3：产品创新，产品、风控灵活配，额度、利率策略定。让线上线下活起来，让实惠多起来。

新一代信贷业务平台对信贷业务流程进行了全面梳理和重构，对产品创设所涉及的产品要素、表单要素、办贷模式、风控决策等标准化、模块化，沉淀出包含50000多条数标、3类字段库共计8000多字段、200多组件库、60多个产品要素、4套办贷模式3条业务办理流程等一整套的产品创设资产库，并全部落到系统。农商行可以根据实际情况，在系统选择相应的资产组件即可快速创设出产品，最快1天即可完成产品的上线，支持机构发展。目前已有8家农商行通过新一代信贷业务平台创设出了23款特色产品。

项目成效4：智能贷后，人机结合，让管户效率提起来，银行运营成本降下来。

新一代信贷业务平台采用部署了贷后管理策略，包括风险处置、逾期催收、额度冻结等多个方面。能够实现无风险系统处理，有风险根据风险不同采取不同的应对措施，由系统和人工进行分级处理。实现了从原来人均管户80提升到人均管户500的效果，大大提升了贷后管理的处理效率。

项目成效5：实现了“省联社搭业务体系、建平台，农商行唱戏”金融发展模式。

新一代信贷业务平台对信贷业务进行了全面的梳理与解构，搭建了一整套满足数字化转型的业务及风控体系，并通过系统功能呈现出来。农商行通过新一代信贷业务平台既可以“开箱即用”，也可以“差异化配置、定制化开发”，加速数字化转型，提升效率、降低成本、强化风控，推动业务创新与可持续发展。

八、经验总结

通过新一代信贷业务平台的建设，广东农信构建了标准化、数字化的信贷作业全流程，以“端对端、流水线、标准化”的规范操作构建产品创新、管理集约、作业标准、决策智能的数字化信贷工厂，提升信贷产品市场竞争力、内部管理合规支撑力，降低操作风险和信贷风险，为推动行业标准向IPC2.0转型贡献广东农信智慧。新一代信贷业务平台更重大的意义在于帮助农商行找到了普惠金融的信贷方法论、科技工具、运营体系，培育了数字化思维，重塑了信贷文化，具备了深耕本地、差异服务、普惠覆盖和价值创新的前提，为广东农信高质量发展奠定坚实基础。

展望未来，广东农信将继续深化新一代信贷业务平台的应用与优化，积极探索普惠金融的新模式、新路径，不断提升金融服务实体经济的能力和水平，为实现乡村振兴、促进地方经济繁荣贡献更大的力量。