一、项目介绍

融合多模态技术的普惠产品及风控体系建设搭建了一套集合产品和风控一体化的普惠产品线上化体系，将客户从繁琐的办理流程中解放出来，客户可通过小程序等电子渠道自助完成贷款产品的申请，线上化进行贷款受理、风险决策、调查审批、合同签订、贷款发放、还款等操作，使数据在系统中高效流转，最大程度地简化了申请、审批流程，使我行完成了由传统经营模式向数据资产化经营模式的提升转化，标志着我行普惠金融业务数字化转型取得重要进展。同时应用多项前沿技术，融合了远程客服、智能识别、关联网络分析技术、中文模糊匹配和实时指标流式计算引擎等技术，通过实时监测、预警和处置等方式，快速感知并识别可能的风险事件，并取得了显著效果。

二、项目背景及目标

我国银行业充分受益于数字经济的发展，在经历了以物理网点进行传统信贷服务的Bank 1.0时代，提供PC网银自助的Bank 2.0时代，通过APP等移动入口随时随地提供移动信贷服务的Bank 3.0时代以后，通过金融科技重构银行信贷业务的Bank 4.0时代开启。与此同时，近年来产业结构调整、去杠杆、强监管、新技术的实践和竞争，也给银行业在信贷、获客、风险管理、科技应用等方面带来新挑战。

我行立足普惠金融业务发展新格局，主动把握金融科技发展趋势和业务发展内在要求，融合多模态技术搭建了一体化的普惠产品及风控体系，实现了从客户、产品、数据、规则、模型、策略及反欺诈技术的应用和管理，提升普惠金融可得性的同时防范欺诈风险、信用风险及合规风险，提升业务的风险管理能力，满足当前业务现状及未来的业务发展。

通过本项目将达到以下目标：

一是搭建普惠风控信用风险自动化审批体系，提高自动化审批水平；

二是提供风险计量工具，切实提高风险管理精细化水平，有效保证业务的科学、稳健、可持续发展；

三是梳理普惠产品业务流程，搭建一套线上化，自动化普惠产品体系，提升普惠金融可得性的同时降低运营成本。

四是建设普惠风控及产品管理团队和文化，实现普惠业务绿色可持续发展的战略目标，打造一流的核心竞争力。

三、项目方案

（一）打造低耦合高敏捷的动态策略模式

普惠风控及产品体系建设项目通过其系统化和模块化的结构设计，提供了低耦合、高效率的动态策略构建体系，基于指标、规则、规则包、子母决策流的灵活嵌套、组合及解构调用，兼顾不同场景的风险同质性与差异性，成功打造了面向多业务、多渠道、多客群的动态复合式风险管理体系，在大幅提升风控管理人员工作效率的同时，也为风险管理的决策支持系统带来前所未有的敏捷性和灵活性。

动态策略的构建模式将策略管理、规则引擎、评分卡设计、决策流模块等关键功能进行模块化处理，每个模块都拥有独立的逻辑和功能界限，并通过精准定义的接口进行有效地相互连接和嵌套应用。这种设计大幅度降低了决策流程间的耦合度，使得单一决策节点或规则的变更或升级，不会波及到整个系统的其他部分，从而保障了整个风险管理体系的稳定性与可持续发展性。

基于动态策略的构建模式，风控管理工作能够以低时间成本对风险控制策略进行调整和优化，以及对任意风险管理模块进行独立评价，同时迅速适应异常客户申请、市场环境和法规政策的变化，加强了银行对于风险的前瞻性管理和动态调控能力，以达到最佳的风险控制效果。

（二）赋能“横向到边、纵向到底”的普惠风控及产品体系建设

按照“产品导向、需求导向”的原则，落实数据应用，释放数据价值。一方面，健全数据治理体系，建立统一的数据标准，增强数据管理能力，有效服务于数字化产品运营及风控管理体系。另一方面，在风控应用与智能分析方面，以“合规、广泛、有效、性价比优”为原则，引入并深度应用了行内、行外的多维度数据，包含但不限于设备信息数据、地理位置数据、客户行为数据、客户征信数据、多头借贷数据、工商数据、司法数据、税务数据、收入数据、高风险客户数据、异常经营数据等，开发衍生了数千个成熟特征指标，覆盖全场景业务维度，应用于反欺诈领域、为信用风险领域等全风险经营领域，为经营决策提供了充足的数字化支撑。

随着数据资产管理与数字服务生态的齐头并进，多领域的数据生产力持续提升，进一步促进行内外数据发挥最大的业务价值。

（三）着力特征工程，深挖数据价值, 构建多类型多领域的数据生产力

随着互联网+金融在银行领域的迅猛发展，数据的应用与挖掘中所蕴含的客户价值、决策指导价值和市场前瞻价值日益显著。作为普惠风控及产品体系建设的底层支撑，项目高度重视基于产品经营及风控领域的多维度海量数据应用，旨在有效防范高效率运营模式下的金融风险。

通过数据工具赋能，建立结构化、非结构化的多类型、多领域数据生产力，深度挖掘数据价值，通过开展特征工程、深度衍生、跨领域数据衍生等方式，推动数字化的价值落地，全面建立从数据接入、智能分析、数据应用、决策辅助的全生命周期数据应用体系，以助力业务数据化、数据资产化、资产价值化的转型蜕变。通过智能化、全链路的管理、应用和服务，建立数据应用链路体系，使内外部数据互联互通、有效整合，为全方面业务场景应用，提供坚实的数字化能力和基础。同时，紧抓数据源头的来源审核，果断摒弃无效数据，保证服务的可靠性和交易数据的可追溯性，从而构建可靠、可量化的数据生产流程，并将其延伸至整个数据处理过程中，以确保数据量和数据质量同时得到提升，实现数据资产化的目标。

四、创新点

融合多模态技术的普惠产品及风控体系建设项目集成了各种前沿的技术手段，利用大数据处理、机器学习、人工智能等技术在以下几方面体现金融科技产品创新：

一是利用关联网络分析技术，提供不限制网络层级的深入网络分析，通过图特征分析、关联分析、交叉验证等挖掘异常关系，识别业务真实性，提升风控准确率；

二是利用实时指标流式计算引擎技术，让数据采集和数据加工的过程变得简单和高效,提升整体决策的时效性；

三是采取大数据与专家知识双轮驱动的模式，同时人工智能、图计算、隐私计算等技术融合，实现优势互补、协同增效。

四是借助远程银行技术，特定场景纯线上化人工接入，结合传统经验，进一步规避欺诈风险。

五是将普惠业务的客户体系及账户体系与手机银行和网银进行整合，实现了客户在互联网渠道的一站式登录、实名认证和账户管理，为客户提供更便捷的使用体验。

六是首次运用了决策流嵌套技术，不仅方便了模型策略的分析、迭代及优化，更是极大的降低了后续的维护成本。基于关联行为网络识别欺诈风险

五、技术实现特点及优势

数字技术的发展，使得社会生产、流通交易、生活行为转化为可记录、存储和交互的数据，风险管理手段也由经验驱动逐步向数据驱动转变。为建立基于数据驱动的综合风险管理体系，普惠风控及产品体系建设采用多模态的技术应用手段，全面支持业务发展，驱动整体创新服务，主要技术特点及优势如下：

（一）基于关联行为网络识别欺诈风险

基于图技术，通过客户基本信息、申请信息、交易行为、异常行为、担保行为等构建关联行为网络，通过欺诈特征分析，将欺诈风险量化，通过欺诈风险传递，实时识别欺诈风险客户，通过网络分析、网络切割技术识别团伙欺诈。其中，成网过程中，对地址、公司名称等中文进行模糊匹配，以便相同实体的不同表述可识别为同一实体。

（二）基于量化分析识别信用风险

基于量化分析技术，通过将客户多维度信息量化为数据指标，通过对客户指标的量化分析，分析客户价值和风险程度，基于客户价值和风险程度，进行客户分层，制定风险策略和精准营销策略。

（三）基于流的实时处理技术

基于流的实时处理技术，建设流处理引擎。通过订阅智能决策平台的计算脚本，当一个个的数据对象推送到流处理引擎时，执行指定的计算脚本，可将计算出的指标放入缓存中，提高实时计算的效率。

（四）实现从数据采集到实时决策一体化的可视化管理

采集信贷风控决策过程中所需要的各类数据，包括内部数据和外部数据，组成指标管理平台。实现数据的随需而调，也即根据上一步的决策结果来决定下一步的数据源调用，以节省数据成本。同时可视化部署贷前申请评分、客户细分群体、申请反欺诈、行为评分、贷后调额、风险预警、催收等模型及策略，通过决策流引擎、规则引擎以及模型引擎完成实时决策。

（五）保障全方位的运营监控，提升对业务的把控力

提供风险大盘，地图的形式展现风险地域及损失的风险金额，帮助业务人员分析整体风险，以进行重点防控和风险调整。同时提供业务大盘，以柱状体、饼图、条形图、折线图等形式展示风险类型、客户分类、客户评分及路由结果等信息，帮助业务人员分析整体业务，以进行重点防控和业务调整。

（六）多系统联动，实现反欺诈的自主可控

模糊匹配系统能够对地址、公司名称、电话号码等进行快速、准确的匹配，为非结构化的信息比对和网络关联提供保障，以发现更多潜藏的欺诈特征，同时对同一地址的不同地址段可以灵活设置不同的匹配精确度，以满足多种业务场景的需要。关联图谱系统实现团伙欺诈网络分析数据资料的收集和分类，并利用网络分析技术，识别申请欺诈特别是团伙欺诈，不限制网络层级的深入网络分析。案件调查系统则对疑似欺诈的案件进行派发、调查、案件跟踪、信息的汇总和查看、网络的多维度展示等一系列功能，支持将疑似欺诈案件根据分配规则将案件分配给欺诈调查人员，并且具有疑似欺诈案件调查任务调配功能，欺诈调查界面可快速查看触发的欺诈规则等。

六、项目过程管理

1.项目启动阶段

此阶段时间段为2022年8月至2022年9月，其间主要完成了融合多模态技术的普惠风控及产品体系建设项目的前提调研，可行性分析及立项的相关工作。

2.业务需求分析及设计阶段

此阶段起始时间为2022年10月至2023年1月底，其间主要完成了产品及风控体系搭建，业务需求分析、业务功能和技术构架的设计。包括产品流程设计、基于量化分析的模型及策略设计、征信特征变量加工设计，模型及策略编排设计工作。

3.系统详细设计及编码阶段

此阶段起始时间为2023年2月至2022年4月，其间完成了系统交互设计，系统流程图设计及编码工作，包括智能决策引擎、关联图谱、信贷系统、小程序、移动pad、反欺诈、远程银行、风险预警等系统的开发工作。

4. 测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2023年5月至2023年7月底，其间完成了普惠产品及风控体系建设项目的测试验证，并进行了3轮投产演练。

七、运营情况

本项目于2023年7月底成功投产，经历了试运行白名单阶段，截至目前，运行正常，压测并发度不低于300tps。

八、项目成效

随着互联网的发展，客户对金融产品的便利性提出了更高的要求，同时监管对风险的管控也提出了更高的要求，本次融合多模态技术的普惠产品及风控体系建设项目着力提升客户体验，优化产品流程，强化反欺诈、信用风险评估、自动化审批等能力，既满足增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，又实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高的核心竞争力。

普惠风控及产品体系建设项目的成功投产标志着我行普惠金融业务数字化转型取得重要进展。依托小程序、移动PAD、零售信贷系统、智能决策引擎、申请反欺诈系统、大数据风险预警平台等多系统联动，紧紧围绕总行党委“谋发展、防风险、严管理、强党建”的战略部署，从我行实际业务出发，搭建了一套集合产品和风控一体化的普惠产品线上化风控体系，实现了全自动化审批，将客户从繁琐的办理流程中解放出来，使数据在系统中高效流转，最大程度地简化了审批过程，降低了人力成本的同时显著提高了审批效率。

通过提供7*24小时的风控服务，实现了以秒批秒贷为目标的自动化服务能力，客户可通过小程序等电子渠道填写贷款产品自助申请的信息，实时完成贷款受理、风险决策、调查审批、合同签订、贷款发放、还款等功能，完成了由传统经营模式向数据资产化经营模式的提升转化，解决了过去运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄，客户不满意等问题，提升客户体验感和满意度的同时也提升了我行的品牌形象。

九、经验总结

在风控、产品、运营为一体的经营理念指导下，以 “普惠信用E贷”、“普惠抵押E贷”为标志的线上化新兴产品，也在尝试利用金融科技创新，实现多产品、多媒介的联合运营及场景嵌入，包括通过公众号推送、线上活动触达、线上+线下的联合服务方式，持续为个人客户、小微企业金融客户提供差异化的金融服务、民生服务，周期性推出利民、便民、惠民的优质服务，不断优化客户体验并提升客户黏性。科技软实力的提升，获得了客户对银行的认同和信任，也为我行的市场竞争力的提升奠定了坚实的基础。