一、项目背景、目标及相关规划

1.项目背景

账户是银行业务发展的数据基础与质量保障，是与客户建立长久合作关系的重要载体，优质高效的账户服务和审慎严密的风控体系直接影响金融机构业务的稳定与发展。随着国家数字化转型的战略推进和社会经济金融事业的快速发展，银行账户管理系统功能的优化和创新迎来了新的挑战。一方面，利用信息技术的新型诈骗手段层出不穷，防范电信诈骗、反洗钱等违法犯罪案件对账户管理系统的风控要求逐年提升。另一方面，日益丰富的营销场景和渠道来源对账户管理服务提出更便捷、高效的要求。现有账户管理系统未能完全数字化，单一功能不足以支持开户全流程所有渠道的信息快速交互，无法通过数据记录开户全过程并进行量化评估，难以对业务提供有价值的决策建议并为企业提供高效便捷的优质服务。因此，苏州农商银行迫切需要建设以账户全生命周期管理为目标的账户管理系统，深入洞察挖掘账户不同生命周期的管理需求和业务流转痛点，实现多种渠道的数字化信息采集和联动服务满足各种开户场景需求，在满足精细化管理需求的同时不断提升客户开户体验，积极践行普惠金融、服务民生使命。

2.项目目标

通过账户全生命周期管理项目的落地，实现账户全生命周期的数据化管理，通过多渠道联动和账户全流程信息化采集满足各种开户场景需求并有效提高开户效率，结合客户全生命周期数据化分析，通过可视化数据效果对账户管理方案进行反馈和优化，打造账户管理服务闭环。一方面，以提升服务质量为驱动在信创标准下构建账户集约化管理体系，指导完成开户全过程的数字化建设，线上预约审批和线下开户的全渠道贯通联动，有效减少重复数据的分散采集和同一业务的分配流转，减轻纸质填单和人工处理的负担，降低成本的同时极大的优化客户开户体验；另一方面，数字化建设实现信息资料的沉淀落地，强化银行机构差错监督管理和风险预警控制能力。通过过程可视化、效果可量化的系统，提升数据的决策价值和银行为客户提供安全高效的支付结算服务能力。

3.建设规划

根据我行当前实际情况，一方面新系统基于已有系统进行架构调整以及功能的优化与完善，且根据人行要求，对公账户的开、变、销相关业务流程从传统方式升级为以接口方式对接，需求明确要点清晰；另一方面，行内线下网点较多、线上渠道丰富，但各渠道文档影像资料存储分散，数据的完整性和准确性也有待完善，同时流程环节零散孤立，业务流转缓慢，数据化管理经验欠缺且未能形成业务闭环。结合业内账户管理系统建设经验，采取“分期建设，逐步迭代”的方式开展实施工作。

第一阶段以建设账户全生命周期管理系统为首要目标，与我行已沉淀的京东云平台体系和智慧运营平台进行融合。首先，通过引进国产信创服务器和数据库取代原有国外厂商的产品，并合理运用分布式数据库的优势提升账户管理系统处理能力。其次，通过接入京东云平台体系实现吴江、盛泽双中心双活容器化部署，为系统带来横向扩展的能力，提供更强的性能和更高的稳定性。此外，将账户管理对接智慧运营平台，为运营人员提供账户管理模块服务，大幅度提升智慧运营平台服务范围和便捷程度。

第二阶段以全渠道贯通联动实现对公开户全生命周期管理为目标，以对公开户场景为切入点，基于业务目标导向重点构建线上、线下各渠道数据化联动服务，实现多种渠道的信息采集满足各种开户场景需求。具体地，通过联动微信、柜面、远程银行、锦E行、反欺诈平台等渠道，账户管理系统将分散信息汇总整合，记录账户全生命周期的业务流程节点并提供账户开、变、销相关业务流程的进度进行跟踪管理，任务分配、催办等。

建设过程将依据业务发展优先级评估有序开展，基于特定场景（例如本外币同开、本外币合一、综合签约等）不断补充、扩展、更新账户功能，完善全生命周期管理服务；此外，依托于线上渠道的积极拓展，账户管理系统能实现线上线下数据沉淀落地和高质量整合，强化银行机构差错监督管理和风险预警控制能力，为数字化智慧运营添砖加瓦。

4.业务功能

账户管理系统以对公开户全生命周期管理为整体目标，聚焦于企业开变销的账户管理场景，以数据化创新实现降本增效和服务提升的双重共赢，实现多种渠道的信息采集满足各种开户场景需求，重点实现以下业务功能：

一是流程管理：在账户开户、变更、久悬户恢复等场景中，通过联动微信、柜面、远程银行、锦E行、反欺诈平台等渠道，账户管理系统需要记录包括微信预约、业务审批、上门尽调、意愿核实、柜面开户和人行报备等各种业务流程的节点信息并为业务人员提供任务进度跟踪查询、任务分配、催办等管理服务。

二是监管报送：根据人行清算中心规划，账户管理系统需要接入全国统一集中账户管理系统，实现企业账户开户信息接口报送。对固定规则的报送内容进行人行报备信息自动报送并支持报送配置、报送预警、人工处理、报送查询等。

三是监测管理：账户管理系统将各渠道分散的文字、影像等信息汇总整合以提供驾驶舱展示服务，展示账户运营相关信息和数据，根据不同维度实时展示开、变、销户数量、待办任务数、业务进度、预警数等。一方面，便于业务管理人员进行流程信息跟踪、日常操作考核、以及差错监督。另一方面，系统自动进行动态复核、数据比对，自动化鉴别各类差错和风险案例，不断提升存量账户质量。

二、创新点

账户全生命周期管理体系的构建涵盖了规则、流程、渠道进行综合性的整合与优化。以提升服务质量为驱动在信创标准下构建账户集约化管理体系，指导完成开户全过程的数字化建设。一方面，系统注重横向功能的拓展，在满足账户开户、变更、久悬户恢复等场景中全生命周期管理服务的前提下，不断补充、扩展、更新特定场景（例如本外币同开、本外币合一等）下的账户服务功能；另一方面，我们专注于促进各流程节点的纵向渠道联动，致力于打造一个高效的数字化服务循环，拓宽服务边界。

1、效果导向，重构规则流程

在合规有序的前提上，我们分别从时序、节点、规则三大要点对业务场景进行拆解梳理和深入挖掘。以客户为中心，效果为导向，针对不同客户群体和业务场景，持续优化系统功能，提高系统的灵活性和适应性，确保系统在复杂多变的市场环境中稳定运行。

a.资料复用：行内线下网点较多、线上渠道丰富，但各渠道文档影像资料存储分散，数据的完整性和准确性也有待完善。线上预约审批和线下开户的全渠道贯通联动，有效减少重复数据的分散采集，减轻纸质填单和人工处理的负担。此外，新系统创新性地增加了单位本外币结算账户同开功能，即一次操作可同时开立一个人民币单位结算账户和多个外币单位结算账户（最多支持同时开立14个外币单位结算账户），多个账户仅需“约一次，跑一次，办一次”大大提升了开户效率。

b.流程并行：原上门尽调、意愿核实、柜面开户、综合签约、人行信息报送等节点为串行处理，流程环节零散孤立，业务流转缓慢，数据化管理经验欠缺且未能形成业务闭环。新系统以多渠道，多节点为切入点，流程并行，减少以前串行的流程时间，提高数据复用能力，实现“让数据多跑路，人员少跑路”的目标。同时账管系统还会根据上门尽调、意愿核实等任务完成情况自动控制账户功能，自动分类分级的管控实现了账户的风险把控，在追求效率的同时坚守稳健的安全防线。

2.渠道融合，拓宽服务边界

我们着力推进线上线下渠道融合，优化线上线下渠道布局，打造了一体化的账户管理体系。首先我们依托客户数据中心校验、企信宝数据对比、渠道埋点等多种方式，对客户基础信息、金融交易信息以及渠道行为信息等数据进行采集整合。其次依托行内数据交换服务治理平台和影像平台实现基础数据的开放和共享。客户可通过全链通、微信、远程银行、自助设备等多渠道办理业务，实现了基础数据一次采集，多渠道复用，金融服务无处不在。

3.数据驱动,深化应用价值

依托于渠道融合的积极拓展，账户管理系统能实现线上线下数据沉淀落地和高质量整合。过程可视化、效果可量化的数字化系统有助于洞察高质量数据背后的业务问题和潜在优化点，能够强化银行机构差错监督管理和风险预警控制能力，有效驱动业务决策和应用的深化。一方面，依托行内数据资源并结合企信宝资料，系统根据账户状态、分类分级、签约产品、查扣冻记录、反欺诈预警、动态复核等信息进一步挖掘数据价值，通过构建更精细化的客户画像提供针对性风险预警服务，实现了账户信息的精准把握和风险的有效控制。另一方面，流程数据的整合便于业务管理人员进行流程信息跟踪、日常操作考核、以及差错监督，同时横向对比各支行各操作员的流程用时便于管理人员发现问题，优化流程，充分发挥数据价值，为账户管理提供有力支撑。

三、项目过程管理

苏州农商于2023年9月启动账户管理升级改造项目，2024年2月完成系统编码、测试和上线准备，于2024年3月在行内四家试点机构进行试运行，于2024年9月推广至全行使用。

四、运营情况

自账户管理系统上线以来，系统整体运行平稳，各项功能运行正常，数据准确性、安全性得到有效保障，成效显著。运行期间，系统成功处理全链通、微信预约开户、柜面直接开户等多种场景的开户、变更任务，实现了账户全生命周期管理的自动化、智能化，大幅提升了工作效率和风险把控能力，使数据和业务融合协同更加有效地释放数据的要素价值。此外，根据客户反馈和业务发展需要，我们持续对系统进行优化升级，包括本外币合一、人行接口报备报等改造，力求为客户提供更加优质、便捷的服务体验。总体来看，账户全生命周期管理系统的上线，为我行业务创新和转型升级注入了新的活力。

五、项目成效

账户全生命周期管理项目的落地标志着我行账户全生命周期的数据化管理的标志。数字化建设实现信息资料的沉淀落地，过程可视化、效果可量化的数字系统强化银行机构差错监督管理和风险预警控制能力。此外，系统聚焦于企业开变销的账户管理场景，线上预约审批和线下开户的全渠道贯通联动，有效减少重复数据的分散采集和同一业务的分配流转，减轻纸质填单和人工处理的负担，以数据化创新实现降本增效和服务提升的双重共赢，以下文客户预约对公开户为例：

场景：客户预约对公开户

新账户管理系统上线运行，新系统实现开户前补录、远程银行尽调、自动控制账户状态等功能。开户前补录将集中开户的33个要素提前至运营负责人审核后由集中开户人员进行补录，提高柜面开户效率，将柜面开户时长压缩至12分钟以内；远程银行尽调以“远程专员+客户经理”的模式，减轻支行尽调人力成本，减少了客户经理17项尽职调查表录入内容；自动控制账户状态是指账管系统还会根据尽调任务完成情况自动控制账户功能，从而把控账户风险。

此外，新账户管理系统增加的单位本外币结算账户同开功能从业务资料与操作流程两方面进行了最大程度的精简。系统上线前，客户需要同时开立一个人民币账户和多个外币账户的，需要准备一份人民币开户资料和多份外币开户资料，业务人员需要先行通过开户交易完成人民币账户开立后，再依次进行各个外币账户的开户交易，重复进行多次开户流程。系统上线后，只需1份开户资料，通过1次开户操作便能同时完成多个币种结算账户的开立，系统将依次、逐个自动生成账号信息，大幅缩减开户时间，提高多账户开户效率。例如2024年7月9日，苏州某进出口公司法人郭先生（化名）通过远程银行线上授权代理人李先生（化名）前往吴中支行开立人民币、欧元、日元、美元和港币的单位结算账户。客户于11点30分左右到达支行，在客户到达网点前，支行已经做好了开户服务相应的准备工作，于11点46分开始进行系统开户交易，11点53分集中开户中心完成审核，同时完成了人民币、欧元、日元、美元和港币账户的开立工作。李先生对我行能一次性快速开立5个单位结算账户表达了惊讶和肯定，称赞我行工作效率高、服务周到，极大地节省了自己的时间。试运行期间，已办理本外币结算账户同开业务20笔，总计开立账户46户，单户平均开户时间大大减少，同开户数越多，效率提升越明显，得到支行与客户一致好评。未来，相关部门将持续探索账户场景化建设，多措并举优化银行账户服务。

六、经验总结

账户全生命周期管理系统项目的探索和落地，让苏州农商银行实现账户全生命周期的数据化管理。多渠道联动和账户全流程信息化采集满足各种开户场景需求并有效提高开户效率，进一步深化了我行对数据的理解和应用，提升了渠道融合的服务水平。可视化数据让客户全生命周期数据一览无遗，有利于业务管理人员对开户规则和管控流程进行反馈和优化，打造账户管理服务闭环的同时强化了数据驱动业务创新的能力。接下来，我们将持续推进账户全生命周期的数据化管理体系的构建。一方面，加强渠道融合升级，优化线上线下渠道布局，推广智能化自助设备，提升网点服务能力，拓宽金融服务场景，提高系统的灵活性和适应性，确保系统在复杂多变的市场环境中稳定运行。另一方面，深化数据应用，逐步探索个人信息和企业信息的进一步融合，不断丰富账户的标签维度，构建更精细化的客户画像，为风险管控和流程完善打下更坚实的基础。展望未来，我行将以数据、创新、融合为引擎，继续深化银行账户全生命周期管理系统建设，打破数据孤岛，为业务人员提供全面、多维度的管理应用支持,为客户提供更加优质、便捷的金融服务。