一、项目背景及目标

公开数据显示，截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿辆，其中新能源汽车2041万辆，且仍将保持高速增长，这意味着国内车险市场仍有巨大发展潜力。但是，近年来新能源车险出现了“车主喊贵、保司喊亏”的困局，布局车险业务的保险公司在新能源车险业务普遍处于亏损状态，消费者期待更加个性化、精准的车险服务。除此之外，智能网联汽车发展已成为我国重要发展战略，但当前大部分保司还不具备与之匹配的产品能力和定价经验。在此背景下，车险定价机制亟需优化，如何促进保险行业可持续健康发展成为了团队积极探索的方向。基于此背景，团队计划建立行业首个基于可信隐私计算的车险联合定价应用，从源头改善车险亏损难题，以推动行业定价平台的国产化和升级改造。

二、创新点

该项目为行业首个基于可信隐私计算的车险联合定价应用，提供了跨行业数据要素流通的重大技术创新和突破。

1.项目成功突破了传统的数据孤岛局面。精心设计一个高性能的平台架构，涵盖包括数据安全、应用安全、存证审计的安全管理体系，充分考虑了高延时、低带宽的实际网络环境，基于多源异构的隐私计算可信安全算法，保障精算联合定价系统的性能和精度领先。相关成果论文发表在CCF-A类会议并取得了多项专利认证。这样的隐私算法和工具帮助我们建立了保险机构与外部组织的互信，打破了各自的“数据孤岛”，实现双方的联合建模和数据增益价值的落地运用。

2.平台依托保司的精算定价能力和互联网平台的数据能力，我们成功实现了车险的个性化定价。优化了精算定价模型因子体系，提高车险定价精度。当前新能源车险亏损困境的主要原因是保司的历史数据积累较少，精准定价能力不足。此前，保险行业的车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、历史赔付等，而互联网平台在从人因素的数据方面有很大的数据优势。通过隐私平台的联合建模，我们将互联网平台的车主画像数据引入到了车险定价环节中，从以车为主的定价方式转变向从车与从人画像并重。由此细化了我们对客户风险的刻画，进而可以对优质低风险客户提供保费优惠，推动自助投保率提升，实现了年化保费增收超过10亿元。

3.本项目开创性整合车联网产业数据，成功实现了可信数据要素流通。创造性解决了当前车联网上下游交互成本高，数据不互通的问题。我们和车商共同成立了大数据实验室，通过平台实现了跨行业的、符合安全标准的数据交互。我们使用隐私平台在保障数据隐私前提下极大程度地提升了数据丰富度，发掘了驾驶行为、智能网联功能等车联网数据，构造了驾驶行为评分模型，精准刻画车主的不安全驾驶行为，引导客户做驾驶行为的改善优化，是技术进步促进业务融合发展的重要体现。

三、项目技术方案

此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等，因此新能源车的智能化传感器记录的车主驾驶习惯和行为数据其中蕴藏着重要的“潜在价值”。该项目通过隐私计算技术，则能很好的联通驾驶行为数据作为多维的保险定价因子，将新能源汽车的行驶数据，包括但不限于车速、加速度、刹车频率、行驶路线以及行驶环境等多维度信息，构建了全面的驾驶行为评估模型。在保障数据隐私前提下极大程度提升了定价精准度，助力保险公司从“车”和“人”两个维度准确进行风险筛选，提供更精准的车险定价，让很多驾驶习惯良好的新能源车主获得了一份价格更低的保险，也体验到差异化的客户服务。

四、项目过程管理

本项目平台利用多方安全计算、联邦学习和机密计算等领域的自研高性能隐私计算技术，结合金融领域数据应用的安全性和合规性要求，解决了数据流通面临的挑战，实现了隐私计算的高时效性、高可用性、多参与方的面向可信数据要素流通的车险精算定价平台落地应用。

通过夯实集团内外数据协同应用的技术底座支撑，助推内部、外部多层次数据生态的构建，助力实现“可用不可见”、“可用并可控”、“可控可计量”的综合化金融业务解决方案，促进金融行业数据要素价值有效释放，服务金融监管高效履职、促进金融服务提质增效。

五、运营情况

基于可信数据要素流通车险精算定价平台技术，推进跨产业数据交互、流通、应用，挖掘数据要素流通价值，探索跨行业创新合作的可行性方案，实现车险精算技术赋能业务。应用隐私计算技术，应用行业数据，与合作方联合进行数据分析、模型搭建，实现在保险风险预估、定价参考、用户运营、营销增长、业务引流等场景的应用。项目已助力实现多个联合建模应用业务场景。

项目通过利用隐私计算、可信数据空间、零知识证明、精算模型等技术，在不暴露原始数据的情況下进行数据价值挖掘，有效地保护了个人和组织的数据隐私。建立了数据要素合规共享生态，促进跨机构、跨行业、跨地区的数据合作，实现了数据价值共享流通的新通道。面向金融行业产出驾驶行为评分模型、新能源从人等模型，创新实现了面向车联和保险业务场景的联邦模型，提升车险定价精准度，建立跨行业合作的可拓展、可复用方案。基于该平台能力同合作伙伴在数据合规的前提下进行多个场景的数据合作，投产比达到1比4.5，减少运营成本。

六、项目成效

该项目通过隐私计算技术在车险精算定价领域的研发成果落地，在满足保险风险模型、用户运营等多场景需求的基础上，构建技术壁垒与提升行业竞争优势，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

在经济价值方面，依托平台的车险联合精算定价模型，预计到24年底累计可实现保费增收数十亿。

在社会价值方面，项目达成了如下效果： 

促进交通安全：通过个性化保险方案，鼓励车主养成安全驾驶习惯，提高交通安全意识，改善风险水平，实现社会面风险减量；

降低社会成本：通过更准确的风险评估和定价，减少了不必要的保险费用支出，降低了社会成本。预计可以实现数十亿元的风险减量。

促进行业可持续发展：通过定价因子和模型的优化，提升了对新能源车险费率的风险匹配度，支持车险行业产品创新，助力行业智能网联车、UBI等新产品发展，促进保险行业数字金融发展。

促进数据共享：推动了行业内的数据共享和合作，提高了整个行业的运营效率。一方面驾驶习惯良好的优质用户能享受数百元的价格优惠，有效改善新能源车险保费高的痛点，强有力地支撑了国家普惠金融发展。

七、经验总结

平安产险&平安科技：面向可信数据要素流通的车险精算定价平台项目的成功实施，不仅提升了保司的服务水平和市场竞争力，更为整个车险行业带来了深远的影响。

我们自主研发的平台通过了包括等保3级和信通院泰尔实验室在内的多项测评认证，发表国际顶会论文8篇，累计申请专利30余篇，取得软件著作权2项，成果非常显著。我们坚信，随着项目的不断深入和完善，它将为消费者、保险公司乃至整个社会带来更多的价值。