一、项目背景及目标

为深入把握国内外“双循环”新发展格局及全球经济结构转型的契机，依托上海“五个中心”建设及“长三角一体化”发展等战略要点，积极推进自贸区及涉农金融业务的创新要求落地，做好“五篇大文章”，上海农商银行启动了“基于中台架构的农商行自贸区及涉农业务跨境综合服务平台”建设项目（以下简称“跨境综合服务平台”）。

本项目运用适合农商行现状的MASA企业架构方法论，构建跨境业务中台（即贸易金融业务支撑系统），发挥共享能力输出和产品快速创新的优势，结合大数据、 OCR+大模型、规则引擎等技术，投入近2000万元资金，成功打造出兼具传统业务与创新业务的跨境综合服务平台，实现客户办理线上化、业务处理自动化、营销管理智能化、风险合规专业化，为客户提供汇、兑、融、管一体的综合金融服务。

二、创新点

上海农商银行采用中台架构、大数据、OCR+大模型、规则引擎等技术，有效解决涉农国际贸易货物周转时效性高、结算流程长、融资难等痛点，关键创新点如下：

一、中台架构赋能跨境综合服务

1、基于MASA方法论构建跨境业务中台

我行是农商行中最早实施业务中台架构的银行，运用适合农商行现状的MASA企业架构方法论，重构跨境业务架构，支撑创新业务发展的同时，兼容和适配存量稳态系统，投入少，见效快，风险可控，在农商行中最早落地了跨境业务中台。该方法论可在保留现有后台系统功能的前提下，通过中台沉淀共享能力和服务组合能力，快速支持产品创新，可避免前期的大成本投入，是小步快跑的最佳实践。

2、沉淀共享能力，解决重复建设内耗问题

通过业务中台沉淀共享能力，让共性服务独立出来，成为上层应用可以复用的服务，解决“重复建设”内耗问题。如跨境业务中台客户中心沉淀的客户标签、客户名单、客户风险分类，风控中心沉淀的直通规则、风险控制规则，不仅可运用在跨境汇款业务，后续还可运用到信用证、保函、外汇资金等其他业务。

3、服务组合，快速支持产品创新

中台针对后台稳态服务进行统一管理，可根据不同的业务场景进行服务组合，在保持后台系统稳定的前提下，快速支持产品创新，加快业务需求的响应能力。如“鑫运快贷”产品组合了三个服务、“鑫易汇款”产品组合了四个服务。

二、大数据及人工智能构建智能化客户服务体系

依托我行数据集市，在多维度的客户画像和经营指标基础上，构建分层分类的客户管理体系，提供个性化服务体验。

跨境业务中台还结合OCR+大模型技术，提升国结业务单据识别率，为客户提供高效服务。在OCR识别文本基础上，根据提示词的配置结合大语言模型推理，高效、准确识别，有效解决国际业务单据版式多、标注费时费力、小样本训练效果差的痛点。

三、基于规则引擎实现自动化、专业化服务体系

跨境业务中台通过规则引擎构建专业化风控模型，并通过高度参数化快速实现自动化、专业化服务体系。

系统在多环节引入规则引擎实现自动化流程，在降低操作风险的同时，提升了系统效率和用户体验。如依托13组直通场景、103条直通规则实现了“秒汇出、秒入账”；通过100多条的风险指标，实现事前、事中、事后的全流程风控管理；结合我行历史数据和可用汇路情况形成了路由规则，提供最优的自动汇路选择服务。

通过参数化的设计，规则引擎中的各项规则具备在线配置、即时生效的特点，能快速满足业务管理要求的变化。例如在申报核查方面，有多达1821条专业化规则，当规则需要变化时，可通过页面配置实时生效。同时，系统采用了缓存和规则版本机制，保证一笔业务在规则集执行时的一致性。

三、项目技术方案

本项目按照整体规划、分步实施的策略，在明确整体目标和建设框架后，通过设定切实可行的一、二、三阶段目标，分批实施，按照“设计、开发、上线、试运行、逐步推广”的建设步骤循环推进，不断丰富整体框架内容。本项目分三批次投产推广，第一批次于2022年4月投产上线，第二批次于2023年1月投产上线；第三批次于2023年10月投产上线，期间同步进行了多次迭代优化。平台重构了全行跨境业务流程，实现了自动分账、自动入账等智能化的业务处理能力，在农商行中处于领先地位。

跨境综合服务平台，采用中台架构，模块化、标准化的程序设计方式，分布式、微服务和双中心双活的部署方式，实现系统的高性能和高可用，并辅以大数据、OCR+大模型、规则引擎等技术，为客户提供便利化、自动化、智能化的服务。

技术架构按照系统架构层次分为前端应用层、网络层、后端服务层、数据层和运行支撑层。前端应用层主要使用html、JavaScript、VUE、ElementUI等原生技术或框架实现前端界面服务及展示。网络层支持http、https、sftp等通信协议，通过F5实现网络负载均衡。后端服务层微服务架构由Nacos统一管理，借助Spring Boot、SpringGateWay等框架实现后端应用，通过Web Service实现与外部系统通讯。数据层使用Oracle数据库，通过RAC、虚拟化HA和ADG结合，实现数据库服务和存储高可用。运行支持层通过集中备份、日志分析、自动化部署等技术，为系统日常的运行和维护提供支持。

四、项目过程管理

本项目的实施周期如下，项目实施期间分批次不断优化投产：

1.2021年10月，项目一批次鑫运快贷、外贸快贷项目任务书下达。

2.2021年12月，项目一批次鑫运快贷、外贸快贷需求分析和概要设计完成。

3.2022年01月，项目一批次鑫运快贷、外贸快贷系统详细设计。

4.2022年04月，项目一批次鑫运快贷、外贸快贷主要功能开发、测试完成，分批投产上线，试运行并逐步推广。

5.2022年05月，项目二批次跨境业务中台项目任务书下达。

6.2022年08月，项目二批次跨境业务中台需求分析和概要设计完成。

7.2022年09月，项目二批次跨境业务中台系统详细设计。

8.2023年01月，项目二批次跨境业务中台主要功能开发、功能测试完成，投产上线。

9.2023年02月，项目三批次汇款产品项目任务书下达。

10.2023年03月，项目三批次汇款产品需求分析和概要设计完成。

11.2023年04月，项目三批次汇款产品系统详细设计。

12.2023年10月，项目三批次汇款产品主要功能开发、测试完成、投产上线，试运行并逐步推广。

五、运营情况

基于中台架构的农商行自贸区及涉农业务跨境综合服务平台，构建了一站式全生命周期的“线上化、集成化”的跨境金融产品体系，即服务于境内、外客户，更为自贸区和涉农行业客户量身打造线上化、自动化、智能化、专业化的产品和服务。

一、服务自贸区主体，满足各类融资、结算等需求

截至2023年12月末，上海农商银行为自贸区企业开立FTE账户超600 户，FTN账户超400 户。我行是全国第一家获得衍生品交易资格、全国首家入驻自贸区的农商行，展示了我行在农商行机构中开拓新业务模式和探索国际贸易新路径方面的领先地位。

二、聚焦涉农潜力市场，提供综合+创新组合服务方案

依托本平台，上海农商银行推出的“鑫易汇款”“鑫运快贷”“外贸快贷”等创新产品，很好地支持了生鲜农产品快速周转的极速收付汇要求和付汇项下快速融资放款的需求。2023年，依托本平台办理的贸易金融业务，涉农结算量31亿美元；涉农贸易融资量21亿元。我行使用跨境电子渠道办理各类结算业务的客户数量猛增1100余户。

一瓶在新西兰牧场里生产灌装的牛奶，仅需72小时就能抵达上海，乳品企业纽仕兰在第六届进博会上首发“4.0娟姗优质蛋白鲜牛奶”。鲜奶进口争分夺秒、刻不容缓，这瓶“72小时通关”的鲜奶，见证着上海农商银行跨境综合服务平台的一路成长。根据客户结算周期，我行逐个打通“鲜奶通关”的堵点：自动识别合同、发票等材料关键字段，免填单形成进口购付汇申请书；自动选择最优汇款清算路径、自动直通办理，缩短业务处理时长；自动进行多种优惠叠加计算，给予企业最大程度的结算费用优惠；对于满足条件的汇入收款无需人工确认、无需提供纸质审核材料，实现汇入汇款自动“秒到账”。

三、加强机构合作，共建信用保障生态

在提升自贸区及涉农企业服务的同时，我行不断探索跨境综合服务平台功能的推广：通过开放平台对接海关、税务、企业ERP等外部系统，利用已有的特色产品、关键技术，打造场景金融服务，充分发挥金融科技创新作用，进一步提升金融服务的可得性和便利性。与保险机构合作，结合出口信用保险增信作用，助力解决中小微外贸企业“融资难、融资贵”问题。

六、项目成效

经济效益方面，2023年依托本平台办理的贸易金融业务，总结算量345亿美元，其中自贸区分账核算单元下45亿美元，涉农31亿美元；贸易融资量388亿元，其中自贸区分账核算单元下12亿元，涉农21亿元；中间业务收入税后20,551万元，其中自贸区分账核算单元下563万元；代客外汇汇兑收益税后8,234万元，其中自贸区分账核算单元下1,017万元。

社会效益，主要分为四个方面：

（一）大力支持离岸新型贸易，助力上海贸易中心建设

在上海临港新片区管委会、临港集团的支持下，我行推出“上海农商银行离岸贸易配套服务方案”。本方案结合“2-4-8”精准服务区内企业，即2项联动对接举措、4项优质服务、8项特殊便利举措，实现“授信易”“审批快”“汇划速”“结算便”“配套全”，为支持自贸新片区推进投资与贸易自由化、便利化，打造更具国际市场影响力和竞争力的特殊经济功能区添砖加瓦，在助力上海建设自贸区临港新片区的同时，助力上海贸易中心建设。

（二）提升跨境业务便利化服务质效，助力涉农产业发展

客户可通过电子渠道线上直接办理各类结算业务，跨境业务中台提炼了智慧风控、智慧路由、费用计算、直通判断等服务,实现了跨境汇款业务免填单、秒汇出、秒到账，且无需提供复杂的纸质材料、无需人工确认，从而缩短涉农货物周转时间，降低客户市场风险，显著提升了跨境结算处理效率，满足以牛奶、水果、生鲜等为主的农副产品进出口业务高时效性要求，助力涉农产业发展。

（三）均衡城乡金融服务供给，助力城乡一体化发展

通过全线上化业务办理，打通物理网点限制，延伸服务半径，提升对郊区的金融服务能力，改善城郊金融服务供给不均衡问题。通过改善农村金融服务，支持农村经济发展，带动农民增收致富，促进城乡经济协调发展。优化系统流程，提高服务效率，促进农村经济发展。通过均衡城郊金融服务供给，改善农村金融服务环境，缩小城乡差距，推动城乡一体化发展，促进社会公平。

（四）模式经验可复制和推广，助力农商行金融服务水平提升

一是本项目已在我行办理自贸区及涉农业务为特色的跨境业务中取得了较好成果，此成熟金融服务经验可向其他产业复制和推广，尤其是助力实体经济发展；二是我行已总结项目成熟经验，愿意开放共享，加大同业间宣传交流力度，不断扩大成熟经验和科技能力共享赋能范围，共同提升农商行金融服务水平。

七、经验总结

本项目打造了基于中台架构的农商行自贸区及涉农业务跨境综合服务平台。运用中台架构、大数据、OCR+大模型、规则引擎等技术因地制宜打造个性化、差异化惠农利民跨境金融产品与服务，持续提升跨境金融服务能力和水平。

我行采用MASA方法论在七大业务域中各自规划构建业务中台，通过领域级的中台沉淀共享能力和服务组合能力，支持产品快速创新。业务中台利用API解析层将前台与后台解耦，通过统一纳管后台稳态服务和中台敏态服务，对存量系统和快速变化的创新业务都能很好地兼容和适配。同时，该建设模式还提供了服务逐步演化能力，并对前台透明。当创新业务快速发展时，服务向细颗粒度和敏捷发展。业务成熟稳定后，又推动服务向粗粒度和稳态聚合。因此，我行既避免了全面业务建模的大成本投入，加强了业务中台对业务需求的支撑，又能动态地平衡微服务化带来的收益和成本。该模式投入少，见效快，风险可控，正式适合农商行业务中台建设的企业架构方法论，模式经验可复制推广。

OCR+大模型方面，我行采用OCR+大模型，以普通自然语言的方式进行训练，以通用的智能的方式进行识别，仅需少量样本，即可对众多版式进行识别，同时达到较高的识别率，有效解决了国际贸易中单据多版本多，难以自动化识别和录入的难题，极大地提升了用户体验和业务处理效率。

规则引擎方面，我行规则引擎针对跨境业务做了大量可灵活配置的参数，方便业务人员根据管理的变化，快速地调整规则。目前跨境综合服务平台已将跨境业务中直通、风控、路由决策等100多种规则参数予以集成，形成了一套以跨境业务为特色的规则引擎。该引擎为我行鑫易汇款、事前、事中、事后风控体系、外汇收支申报、智慧路由等业务场景服务，提供自动化决策判断。

基于以上数字化转型实践，项目上线推广以来，运行稳定、经济效益和社会效益效果显著、应用前景广阔，从而进一步推动跨境金融高质量发展，为金融业转型升级与高质量发展提供了“新方略”，助力上海“五个中心”建设。