一、项目背景及目标

背景：

中央金融工作会议强调，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持力度，引导金融机构加强服务和产品创新，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

一方面，科技型企业长尾特征明显，信贷业务需求多集中于其生命周期各个阶段的前期，从其资产、收入等财务指标分析，其信贷需求往往表现为风险高、个性强的特点。从银行传统信贷投放的角度看，适合科技企业的专项产品存在产品研发和信贷政策突破难度大、覆盖客户群体小、信贷管理人力投入成本高等不利条件；另一方面，传统信贷政策中客户选择以客户评级为基础，同时包括区域政策和行业政策等，而针对科创企业，缺乏从其行业特点、发展阶段、科技成果本身等方面的分析研判，缺少对于不合规条件的对冲机制，容易形成对部分企业而言的高门槛，丧失市场营销机会。

在数字经济时代，如何改变客户经理逐一调查的传统打法，运用互联网思维和大数据技术，为不同生命周期、不同经营特点的客户，量身定制系列化的产品及服务，成为了新的课题。

目标：

探索数据要素赋能金融创新，丰富金融应用场景、提升金融服务水平，助力实体经济发展，不断深化基于数据资产的金融产品和服务，发挥数据要素服务经济社会发展的乘数效应。融合行内外数据，精准定标客群，苏州银行通过创建“科创力”专属评价模型、升级“科才链知投”全链产品，拓展多全领域的“大数据”应用，依托金融科技手段，创新工具、升级系统、打造了更加契合科创企业全方位需求、更具市场冲击力的综合金融产品和服务体系。

二、创新点

（一）坚持行内“要把握发展趋势，坚守战略规划不动摇。要深刻感知市场环境的变化，敏锐洞察行业发展的趋势，坚定经济发展向好的信心”的发展方向，主攻“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章。

（二）科创力模型评分以全省科创客户为建模样本，首次对行外科创企业进行系统性分层研究，具有一定的前瞻性。

（三）通过对科创企业评级分层，运用于标签系统、公贷系统、对公CRM、小苏经理、小苏通等多个业务系统及相关领域，实现了数据产品的多层级应用，提供业务决策支持及便捷性。

（四）模型搭建过程中衍生出的各类指标维度，在跨领域运用中发挥积极作用。如战略新兴行业的识别在公贷系统中的运用对我行信贷客户的行业分类标准起到了新的指导意义。行内也首次自行开发关键词词库，对于整个对公业务的行业研究及研判起到了指导意义。

三、项目技术方案

以一系列量化指标对企业持续科创企业创新能力进行分层，弱化传统授信中对于销售及盈利的偏好，运用AHP层次分析法整合科创企业资质、新兴战略产业、知识产权、股权融资等相关子模型及评分量化科创企业在各维度下的优劣；同时按照专家经验匹配相应的权重，整体评估科创企业的持续发展潜力以实现业务应用。

（一）战略新兴行业识别模型：形成行内自建语料库，关键词17000余条，支持战略新兴产业的二级分类；通过企业所属国标行业、IPC国际专利持有情况，企业工商、专利、资质等公开信息与战略新兴行业关键词语料库撞库三种方式完成识别。

（二）股权融资分层模型：完成科创企业的股权融资评价，整合分析近三年的科创企业投融资记录，形成科创企业及其实际控制人企业构建最大机构股东背后的创投股东数、是否上市企业、累计融资次数、累计融资金额、是否优质创投直接或间接投资等维度指标。

（三）知识产权分层模型：梳理知识产权评价体系相关逻辑，分析企业拥有的知识产权本身法律状态、科技价值、经济价值等，从研发团队规模、技术先进性、成长性考察企业科技成果的转化能力。

（四）科创力专属评价模型：基于“白名单”资质的科创企业，围绕企业知识产权这一核心创新要素，针对新材料、生物医药等不同技术产业领域建立差别化的评价公式,并从技术转化力、研发稳定性、战略新兴行业等维度对结果进行修正， 2023年初步完成科创企业专属评价模型,基本实现对客户的分层分类管理。“科创力”将企业划分为4大等级，采用ABCD的标尺符号表示。其中A代表最高等级，企业科技创新能力卓越，D代表最低等级，企业的科技创新能力弱或不可评估。

四、运营情况

截至2023年末，该模型项目对近15万家企业进行了评价，其中，有6万家企业在战略新兴行业获评分，2万家在股权融资分项获评分，13万家企业在知识产权分项获评分。15万家企业在“科创力”评价分层结果为：A类1.5万家、B类2.9万家、C类5.8万家、D类4.3万家。基于此，科技服务业务进一步深化，基础能力进一步夯实。

（一）实现产品、客群智能抓取。基于“科创创新模型项目”，开发了4个科创评价标签、9个战略新兴行业标签、19个科创资质标签、23类科创产品自动化客群标签，实现了各类产品、客群智能抓取。

（二）上线科创力查询功能。在小苏通、CRM、掌银、小苏经理端上线了科创力查询功能，系统根据评价标准逐户自动计算企业科创评价等级、企业资质信息、评价等级及适配产品，经营机构据此开展分层分类营销、差别化尽职调查等工作。

（三）助力产品创新。一是创新推出纯信用贷款产品“伴飞贷”运用科创资质分层分类和“小苏科创力”模型结果对全省科创客群进行评价，筛选“真”科创和“泛”科创企业，最终形成目标客群清单，开展批量营销；二是精准识别绿色低碳技术专利、绿色技术专利、战略性新兴产业专利、数字技术专利、数字经济核心产业专利等专属知识产权持有企业，应用于证券化产品底层资产筛选。

（四）数据研究能力提升。一是知识产权评价模型推广至科创专属评级增级模型，实现了“科研技术增级”；二是探索科技金融、绿色金融、数字金融五篇大文章中重点产业落标环节研究，落地了战略性新兴产业、节能环保清洁产业、数字经济及其核心产业等方向的落标政策、数据、模型工作。如，对省内15万家科创企业实现了战略新兴产业2级识别，其中，较为精准的约2.5万家、泛识别约3.5万家。

五、项目成效

（一）数据应用打通释放数据要素价值的最后一公里。苏州银行充分发挥自主灵活的优势，加大科创金融资源投入，深化科创金融服务扩面提质、细化模式分类施策、强化科技创新引领。截至2023年末，全行服务科创企业突破10000户，科创企业授信金额突破1000亿，科创贷款占对公贷款比例位居上市城商行第一梯队；近两年服务的科创企业中，已有30余家企业成功登陆资本市场。

（二）数实融合为产业发展添动能。自上线以来，应用逐步落地，实现了“三多”特点：一是指标维度多：截至2023年末，科创力专属评价模型，开发了35项知识产权类评价指标及维度，股权融资类45项指标维度，战略新兴行业识别63个指标维度。自建战略新兴行业语料库1.7万条。自建创投机构名单库1.3万条，自建战略新兴行业国际专利库近5万条。二是应用系统多：对接标签系统、公贷系统、对公CRM、标签系统等系统，全年累计调阅超9.5万次。三是使用场景多：G端，落地苏州市首单“科创指数贷”，协助市科技局共同参与苏州市科创指数应用创新中心的建设。B端：结合科创评价等级、征信结果，定制化设计金融产品支持科技企业全生命周期发展。2023年新推出纯信用贷款产品“伴飞贷”，推出至今授信客户超300户，获批金额近15亿元；累计服务战略新兴行业的科创客户超过5000家、授信超450亿元。C端：精准识别和服务优秀科技工作人员，针对核心专利发明人等高知群体，量身提供创业、消费、理财、安居等一揽子金融服务。截至2023年末，已为超1000户科创人才企业主动授信额度超50亿元。

（三）数据应用场景不断扩充，为员工减负赋能。基于“科创力专属评价模型”，开发科创产品自动化客群标签，实现了各类产品、客群智能抓取；上线了科创力查询功能，系统根据评价标准自动计算企业科创评价等级，并将企业资质信息、评价等级及适配产品推送至客户经理。经营机构据此开展分层分类营销、差别化尽职调查等工作。

（四）获多项荣誉成果。2024年1月，“小苏科创力模型”（科创创新模型项目）获苏州市人民政府点名表扬；苏州市知识产权金融实验室研究课题获突出贡献，“知识产权在科创企业评价模型中的探索与实践”项目授予“知识产权金融创新项目奖”，对苏州银行股份有限公司授予“知识产权金融突出贡献奖；由我行完全自主开发的“科创企业知识产权评价模型场景应用数据”获得全国银行业首张数据知识产权登记证书。

六、经验总结

培育发展科技创新产业，是党中央、国务院做出的重大决策部署。苏州银行积极贯彻中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，秉承“稳健、精进、匠心、创新”企业文化，以数据要素为核心、数据技术为支撑、应用场景为导向，在数据要素赋能金融创新方面做出了积极探索和实践，为客户提供更好的金融产品和服务，高效助力新质生产力发展，写好新时代金融“五篇大文章”。

针对科创企业成长特点和发展规律，构建了覆盖科创企业不同生命周期的多元化科技金融服务体系，深耕客户与市场、强化综合融资理念、推进生态场景建设、加强内外协同联动，切实着眼于科创企业的具体需求，为其成长和壮大提供精准服务，与科创企业携手共谋发展。