一、项目背景及目标

为进一步提升支付服务水平，优化营商环境，促进高水平对外开放，国务院于2024年3月7日发布了《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（国办发〔2024〕10号），为贯彻落实监管机构关于提升境外来华支付服务水平，践行“支付为民”理念，提升境外来华人员支付服务质效，支持台湾同胞在中国大陆使用移动支付的需求，我行推出“厦门银行福旅通卡”产品，为来大陆的台胞客户提供线上申卡、国际卡绑定充值、绑定境内移动支付app消费、余额退款等功能。

为完善境内支付体系，我行于2023年6月启动厦门银行福旅通卡建设项目，以实现以下建设目标：一是支持以微信小程序为服务载体，提供线上虚拟卡一站式管理功能，填补我行国际卡支付能力的空缺；二是完善线上开户风险管理体系，通过系统实现实时风险监测体系，支持自动化的异常交易监测及交易留痕管理，提升风险管控能力；三是通过对客营销数据的全视图分析，加强业务运营和考核管理能力。

二、创新点

福旅通卡产品的建设是我行完善境内支付体系非常重要的一个环节，是我行践行“支付为民”，贯彻中国人民银行文件精神的举措，也为我行带来了更灵活的系统架构、更新颖的技术应用、更好的用户体验，相对于同业在支付业务领域有多个技术和业务创新亮点。

本项目通过微信小程序提供线上服务平台，依托地域特点和台商金融特色，重点面向台胞客户群体，支持台胞客户线上申卡，无需临柜办理，客户可在境外申请开卡，入闽后激活即可使用，支持全套账户生命周期管理，全线上化操作为客户提供移动便捷的使用体验；支持中文简繁体灵活切换，提升用户可操作性，给台胞提供便利，彰显文化温度，提高用户体验。

厦门银行福旅通卡支持绑定主流的境外国际银行卡进行充值，可直接线上将外币换汇为人民币充值到福旅通卡，简化支付结算流程，免去客户繁琐的换汇手续，为客户提供实惠便捷的服务，实现“随用随充”的快捷支付体验；支持绑定福旅通卡到微信、支付宝、云闪付等境内主流移动支付APP，支持境外手机号签约，为客户提供通用便利的消费体验。福旅通卡设定合理的额度限制,在满足客户日常消费支付需求的同时，有效降低洗钱风险；建立风险备付金机制，保障资金清算；实现三方自动对账清算，有效助力业务资金管理，降低运营人力投入。

本项目在线上开卡环节，引入OCR识别技术实现证件要素自动提取，接入非居民客户的证件信息核查能力，引入活体检测、人脸识别技术等生物识别技术，确保开户过程是真实的自然人参与，有效降低线上开户欺诈风险。同时引入国际卡3DS认证方案，通过对客户交易行为风险的监测，动态调整充值认证方式，有效识别并防范外卡拒付、盗卡充值和集中超限消费等可疑交易风险，实现风险控制和用户体验的平衡。

我行在风险可控的情况下，最大程度地保护“福旅通卡”客户合法权益，采用先进的加密技术和风险防控措施，防止消费者信息泄露和交易风险，提供24小时客户咨询服务，为客户提供解决问题的便利渠道。

引入大数据技术，实现客户准入风险识别、客户信息一站式采集，基于大数据的风险探测接入福旅通卡在线开卡、国际卡充值、境内消费等环节全流程，实现业务办理过程中的实时风险监测与预警；并实现通过数据充分挖掘对象客群，细化数据分析维度，营销数据分析全视图可视化，成为业务运营和考核管理的重要抓手。

三、项目技术方案

项目基于厦门银行企业级SOA架构规划，采用了“分层分域”、“高内聚低耦合”的指导思想，以金融信息安全为准绳，以监管政策为指引，运用分布式、微服务、前后端分离技术进行服务化组件设计，结合大数据技术方向上的多项技术能力，构建台胞便捷移动支付的业务支持能力，涉及1新建小程序和16个配套改造系统。

四、项目过程管理

该项目由总行网络金融部牵头组织，总行信息技术部负责具体实施，配合建设部门包括总行营运管理部、总行风险管理部。该项目于2023年6月正式启动，历经项目策划、实施、测试、试运行和正式上线阶段，总周期约3个月，于2023年9月正式上线。

五、运营情况

我行于2023年底上线的福旅通卡通过技术创新，为境外来闽人员量身定制的移动支付便利化工具，为国家高水平对外开放添砖加瓦，发挥福建力量。依托于有广泛客户群体的微信小程序，提供纯线上服务，全程无需人工参与，无需临柜办理，进一步降低了客户使用门槛和使用成本。截止2024年5月，已新开福旅通卡96张，累计微信、支付宝、银联系APP渠道消费交易300余笔，为台胞提供移动便捷支付服务。

六、项目成效

经过本项目的建设，成功构建了虚拟卡账户全生命周期全面管理的统一服务平台，结合新技术和消费支付业务应用场景，实现优化业务流程、提升自动化水平、完善风险控制机制，打造我行全线上一站式虚拟卡管理平台，提升了客户体验，完善我行境内支付场景。

全流程支持线上操作，不配发实体卡片，践行了“绿色金融”的环保要求。同时提升了境外来华人士移动支付的便利性，为境外来华人士提供新的移动支付产品。传统的支付方式可能会因为语言、文化、货币等差异而带来诸多不便，而“福旅通卡”让境外人士能够轻松地在中国的各种消费场景中完成支付。

福旅通卡作为一种创新的支付产品，展示了金融科技领域的创新能力。近年来，随着国内移动支付的快速发展，移动支付收款已成为多数商户首要的收银方式，国内交通出行、旅游、电商等场景也通常以APP为载体提供服务，入闽台胞在陆移动支付不便的问题日益凸显。为贯彻落实党的二十大精神，秉持“两岸一家亲”理念，以习近平总书记关于“探索两岸融合发展新路”的要求为方向和根本遵循，按照福建省委、省政府、省内各级人民银行对台创新工作部署要求，我行切实提升入闽台胞在陆移动支付的便利，创设福旅通卡，让台胞共享大陆便捷的移动支付发展成果。

通过为境外人士提供优质的支付服务，也体现了我省对国际友人热情好客和周到服务的国际形象。通过推动境外人士在中国境内的消费，有助于拉动内需，同时也营造更好的营商环境,惠及外籍员工及其家人亲友，有助于我省吸引更多的海外高端人才来闽就业创业，促进“国内国际双循环”战略。

七、经验总结

福旅通卡项目建设过程中采用了集中管理的模式，项目成员集中办公，任务分类分阶段实施。分类和阶段任务按级把控，及时跟踪目标完成情况，监控质量情况，形成质量报告。根据监控情况和质量报告做好计划和风控管理，问题前移，加强预防措施，同时及时做好各类培训，提升团队成员技能。

“十四五”规划和2035远景目标纲要提出“加快数字化发展，建设数字中国”，银行的数字化转型已步入发展的快车道，厦门银行将依托福旅通卡建设成果，融合技术，业务、数据的能力，继续积极尝试体验创新、生态创新，建设我行数字化能力。为客户提供全线上一站式虚拟卡管理平台，完善我行境内支付场景体系。