项目背景及目标

背景：在经济和监管新常态下，互联网融资平台快速发展，互联网贷款因其便捷、良好的客户体验等特性，尤其是可覆盖金融机构的长尾客户群体而备受青睐，已成为客户获取小额信贷服务主要的方式之一。在此背景下，陕西信合作为主要服务农村客户的金融机构，既面临着新经济业态下县域及农村信贷服务渠道单一、产品与农户需求匹配度低，不良贷款攀升、客户流流失的不利局面，但同时也因服务“三农”的自身定位，而存在天然优势，尤其是随着陕西信合“村村通”普惠金融的深入发展，这一优势在客户信任、数据收集等方面得以体现。因此，我们应借鉴同行，结合自身特点，抓住机遇，建立适应农村的普惠制信贷线上线下一体化的服务模式，从渠道、产品、风控等方面，以数据为支撑创新手段、优化管理，有效提升服务创新和风险防控能力，实现普惠制信贷业务可持续发展。

建设目标：秉承“互联互通、数据支撑、客户体验”原则，围绕“搭平台、引场景、建生态、优运营”的十二字方针，构建适应陕西农村的普惠制信贷线上线下一体化的管理和服务体系。一是建设电子渠道及互联网金融统一服务平台（以下简称互金平台）、网贷平台、新一代信贷业务管理系统（以下简称信贷系统）以及移动营销平台等系统，打好技术平台基础。二是坚持业务创新与IT建设的融合，充分发挥金融科技在金融产品创新和服务手段创新中的支撑和引领作用，一方面运用大数据技术探索分析农户普惠制信贷需求，建立农户精准画像，丰富服务渠道、创新农村普惠制信贷产品、改善客户体验。另一方面建立与农村普惠制线上线下一体化相配套的信贷风险防控体系，创新手段，快速、全面识别、监测、防范农户信用风险，解决我们目前信贷风控以人工为主、决策缺乏客观依据等较为突出的问题。三是不断在运营管理、制度制定、流程优化、岗位职责确定等方面探索，全面强化服务能力，形成以信贷业务营销、服务和风控为核心内容的线上线下一体化管理和服务能力。

项目方案

农村普惠制信贷线上线下一体化建设，是多个系统包含互金平台、信贷系统、网贷系统、移动营销平台，同时配套ECIF、大数据平台及数据仓库等基础平台协同建设而构建。其中互金平台是信贷服务线上线下一体化的主要渠道支撑，支持手机银行、网银、微信等自有渠道，以及第三方互联渠道；基于互金平台基础架构构建的网贷系统（含核算和管理）以及信贷系统是信贷服务线上线下一体化的服务支撑，支持一体化信贷产品创新和风险管理；移动营销平台是信贷服务线上线下一体化的营销支撑；ECIF、大数据平台及数据仓库是线上线下一体化的数据支撑。通过多个系统间互联互通，在技术平台层面基本形成线上、线下涵盖信贷产品生产、销售、服务和管理的支撑能力。

系统主要架构如下图所示：

1.渠道支撑。一是通过建设互金平台，构建我社的手机银行、网上银行、微信银行等自有互联网渠道，同时以互金平台为基础，与第三方平台互联互通，实现渠道延伸。二是打通各互联网渠道之间的壁垒，为客户提供无渠道差异的一体化服务，实现普惠制信贷产品跨渠道共享。同时注重用户体验，以引导式、智能化交易流程重构线上线下信贷服务流程，提升客户体验。三是充分考虑农村金融环境现状，将信贷产品在“助农E终端”丰富信贷服务渠道。

2.服务支撑。网贷系统和信贷系统相互补充、相辅相成，在客户群体、服务流程、产品设计等方面共同构成金融机构信贷业务的“两极”，支撑的服务主要包含传统信贷业务及线上化、网贷业务及产品、以及信贷业务线上化线下一体化服务。

传统信贷业务及线上化，一方面以陕西信合改革发展内生动力与突出问题为导向，建设新一代信贷管理系统，通过再造信贷业务流程、整合资源、发掘数据价值，实现传统信贷业务产品设计人性化、流程管理科学化、风险管控精准化，全面提升信贷资产质量。另一方面与互金平台、助农E终端互联互通，实现了涵盖了信贷产品展示、贷款申请登记、贷款发放以及贷款还款四大类共计10余项贷款业务功能。通过手机银行、网上银行、微信银行以及金融e站为客户提供了贷款产品展示、贷款在线申请、申请进度查询、贷款放款，贷款还款、还款明细查询、还款计划查询、还款账号变更、贷款还款提醒和催收提醒等功能。

网贷业务及产品以“互联网+应用场景”为主要切入点，充分利用我社“双基联动”收集的信用数据及多年积累的多样性数据，结合央行征信数据，进行大数据分析，通过信用评级建模及规则运算，由系统自动计算出客户信用评级和授信额度，实现自动审批或快速审批，是集营销、受理、审批、签约、发放、风控、贷后管理于一体的全生命周期线上信贷服务体系。网贷业务通过手机银行APP、网上银行等渠道对外发布网贷产品（包含优质客户邀请贷、双基联动优农贷、金融e站商户贷、社保贷、公积金贷、代发工资贷等产品，统称“闪电贷”），其功能涵盖网贷产品展示、额度查询、额度签约、贷款放款（额度支用）、贷款还款、还款明细查询、还款计划查询、还款账号变更、贷款还款提醒和催收提醒等功能。

网贷系统是本次项目建设的重点，项目建设初期，从思维方式、客户定位、服务模式、产品设计、管理流程等方面认真分析网贷业务和传统信贷业务的差异，明确网贷系统针对更广泛的长尾客户群体的目标定位，全以数据为驱动，以场景为依托，以统一技术规范、统一数据管理、统一客户管理、统一产品管理、统一核算为要求，充分运用移动互联网、大数据、人脸识别等新兴技术，基于互金平台基础技术架构构建网贷系统。

一体化服务，通过多个系统间互联互通和渠道整合，一是在互联网渠道实现了信贷产品和网贷产品一致的服务体验，包括产品展示、查询、放款、贷款等方面。二是实现了两个信贷产品系统间服务流程的无缝对接，当客户申请网贷却无法获取网贷额度时，为客户提供“贷款意向登记”功能，客户可以登记贷款意向，线上向客户经理提交贷款申请，随后由信贷系统的客户经理主动联系客户，进入线下贷款申请服务流程。三是在授信额度、客户管理、贷后管理等方面，实现统一的信贷风险管理。

3.营销支撑。移动营销平台是为客户经理外出办公而设计的移动应用平台，主要围绕着信贷系统客户经理工作内容进行设计，包括客户信息管理、双基联动数据采集、信贷产品展示、贷款申请、审批进度查询、贷款审批、贷后检查、信贷业务综合查询、客户及机构预警信息查询、贷款及利息计算器、业务办理统计及工作轨迹记录等，为客户经理的外出营销及工作过程提供支撑，帮助客户经理“走出去”。

4.数据支撑。充分利用大数据平台提升数据的采集、分析和应用能力，一方面将双基联动数据、农户交易数据、农户信息数据、央行征信数据、社保财政公共数据等多种数据进行整合和分析，建立农户数据画像，进而以场景化思维分析农户关于信贷服务的实际需求，支撑农村普惠制信贷产品研发和创新。另一方面，以数据驱动为基础，通过对数据的滚动率分析、特征变量分析等技术手段，设计符合农户特征的农户信用评分卡，在信贷、网贷等系统中应用大数据技术，构建覆盖信贷线上线下全流程的信贷风险预警平台。

随着2018年1月信贷系统正式上线、2018年5月互金平台正式对外服务、以及网贷系统和移动营销平台的同步试运行，我社的信息系统已初步具备对新型信贷服务管理模式的支撑能力。

项目创新点

1.项目建设方面：以问题为导向，以“用户体验”、“数据支撑”、“互联互通”三大原则为指导，明确农村普惠制信贷线上线下一体化的建设目标，同时通过项目群建设的机制，以统一标准、统一技术规范、统一项目管理，来同步推进多个系统协同建设。

2.渠道及服务创新方面：一方面整合线上线下各种渠道，形成了以“助农E终端”的自助+辅助模式、移动营销终端的线上背包银行模式、以及手机银行网银的纯互联网模式相互补充，客户覆盖面广的“智慧型”服务渠道，向农村客户提供便捷的信贷服务。另一方面通过我社多样性数据+双基联动数据+财政惠民补贴数据+社保数据+住房公积金数据+央行征信数据构建陕西农村客户的精准画像，形成农户特征标签和特征信息，从而使我们在更深的层面、更广的角度去认识农户，为农户普惠制信贷线上线下一体化的渠道设计、产品研发、风控管理等各个环节提供基础数据支撑。

3.业务运营及推广方面：从理念、内控管理、客户服务、产品创新等方面深度剖析陕西信合信贷服务所面临的问题，提出了“互联网+”时代下建立普惠制信贷线上线下一体化管理及服务体系的内涵：明确发展方向，找准市场定位，打破传统的思维定势，从信贷业务经营模式、服务模式、管理制度、业务流程、产品创新、人员激励、岗位职责和技术运用等，全方位、多维度，积极研究，充分利用我们线下渠道优势，提升线上服务能力，系统地建设线上线下协同的，适合农村地区发展需求的新型信贷服务体系。

技术实现特点

1.九大技术方向，即服务化、分布式、异步、缓存、流控、集群部署、虚拟化云平台化、客户行为采集与大数据分析、日志分析来实现技术方面的要求。一是采用Dubbo协议进行封装，可自由的对服务的部署进行调整和组合，实现应用服务横向弹性伸缩。二是采用基于Mycat的clusterdb分布式数据库访问组件来支撑数据库的水平+垂直切分，支持数据的横向扩展能力。三是分布式组件，如zookeeper、AMQ、Redis、分布式序列、clusterdb等采用高可用、高可靠的架构设计要求，避免单点，可进行可视化的管理与监控。

2.各个系统之间通过全行级ESB、文件传输平台进行交互，系统“互联互通”遵循统一的技术标准，包含互联互通规范、统一日志规范、统一服务治理规范、统一密码服务规范、统一数据标准、统一错误码规范等十余个技术标准及规范。

3.交易与核算分离、交易日期与会计日期分离的设计模式，会计日期切换全行统一。一方面有效提高交易运行效率，另一方面银行内部核算不影响对外客户使用，有效提升客户体验。

项目过程管理

农村普惠制线上线下一体化管理及服务体系建设于2017年6月启动，涉及的相关系统建设以我社创新发展与IT建设统一规划为指引，在我社“163项目群”建设中以多个子项目建设实施，形成了PMO+PM的项目管理模式。在实施过程中，各子项目建设严格按照我社统一的项目管理规范、各类技术规范进行实施，大部分子项目经历了项目论证、立项、方案制定及评审、项目组织架构和总体计划编制、需求概要分析及评审、需求分析及评审、系统设计及评审、开发及联调、三轮SIT测试、三轮UAT测试、专项测试（包含多行别多法人机制、动账安全测试、日年终测试等）、兼容性测试、非功能测试（包含性能、稳定性、高可用等）、安全评估（包含代码审计、渗透测试、漏洞扫描等）、上线评审及报备、上线演练及投产、业务试运行、正式对外服务等阶段。其中2018年1月信贷系统正式投产运行、2018年5月互金平台正式对外服务、2018年2月网贷系统试运行、2018年4月移动营销平台试运行。

在项目实施过程中，严把质量关，对关键环节进行评审、对技术规范的落地进行检查、对项目目标定期对标分析，各个阶段产出项目文档56类。通过标准化的项目管理，保证了项目的顺利进行并符合预期目标。在项目建设过程中，尤其是多项目协同推进的项目群建设过程中，我们也不断完善了陕西信合项目管理体系，提升了项目群管理能力。

运营情况

农村普惠制信贷线上线下一体化管理及服务体系的运营围绕“搭平台、引场景、建生态、优运营”四个方面展开工作：

一是完成支撑信贷业务线上线下一体化的系统建设，即搭平台；

二是选取典型场景，结合数据质量及供给效率，通过线上线下一体化融合和场景创新，研发新产品，推出新服务；

三是依托自身对接涉农产业和生活服务平台，为生产商、供应商、批发商、合作商户和农户提供具有真实交易背景的线上线下信贷产品，将信贷服务延伸到农业产业链和农村消费链的上下游各个环节，形成农村金融服务生态体系；

四是按照“统一运营、分级管理、上下协动”的原则，整合产品条线和营销资源，从市场营销、产品创新、运营服务、内部管理等四方面，理顺线上线下一体化服务流程，通过数据化、智能化运营体系的构建，实现信贷服务体系升级转型。目前前两项工作已基本完成，后两项工作正在探索推进。

目前体系中的重点项目网贷业务正在旬阳、千阳、秦都、耀州四家法人开展试运行。形成了《网贷管理办法》、《网贷操作流程》、《网贷推广方案》、《网贷产品管理办法》等制度。自2018年5月投产以来，各系统运行稳定，各类信贷线上业务和网贷业务月均285万笔，其中账务类交易月均19万笔，移动营销业务累计办理7万笔。

项目成效

1.该体系的建设使得各渠道、各业务条线实现互联互通，通过全渠道服务提升农村客户信贷服务获取的便捷性；通过互联网信贷服务及产品的研发补齐短板；通过传统信贷业务线上化提升产品体验；通过线上线下一体化促进陕西信合向涵盖金融、电商、社交、便民的互联网泛金融服务体系迈进。随着试点及运营推广，以金融科技驱动业务创新发展的农村普惠制信贷线上线下一体化服务模式将逐步深入人心，这有利于推动我社整体服务升级转型，提升陕西信合品牌价值。

2.充分发挥数据效益，增强数据使用的基础和范围，通过大数据技术让线上、线下信贷业务采集的数据充分融合、相互补充，构建适合农村特色的全方位信用风险防控和预警体系，加强贷前、贷中、贷后风险信息归集、监测、审查的准确性、及时性，有效提升了信贷风险防控水平和信贷资产质量。

3.陕西信合客户可通过手机银行APP、网上银行等渠道自助办理普通信贷及网贷业务，也可以通过“助农E终端”、移动营销终端由工作人员协助办理信贷业务。功能涵盖内容丰富、客户使用体验好，产品与农村客户需求匹配度高，使客户享受到“自助便捷申请、自动快速申请、资金极速到账”的一站式贷款服务，极大的提升了信贷服务供给效率和客户体验度，增大了我社信贷服务的客户覆盖面。

4.农村普惠制线上线下一体化管理及服务体系的建设是陕西信合实现普惠金融社会责任和商业可持续相平衡的重要举措，在实现业务快速发展的同时将为我社带来良好的社会效益。

经验总结

农村普惠制信贷线上线下一体化管理及服务体系的建设是个长期的系统性工程，在建设过程中我们采用了统一规划、多系统协同建设的思路，围绕“搭平台、引场景、建生态、优运营”的十二字方针，开展该建设和运营工作。

在平台层面，在全国农信社体系内，较早地开展并实现了完全自动化审批的网贷系统建设，完成了支撑平台建设。在产品层面，并根据当前典型、紧迫的业务场景，依托助农E终端，研发了贴近农村生产生活的多种信贷产品，同时实现了信贷业务线上线服务流程无缝对接；

在风控层面，依托多样化数据对客户进行360°画像，在此基础之上制定科学合理的信用评级体系和大数据风险预警平台。

下一步，我们将积极推进产品推广及运营工作，把推动金融与县域和农村产业链、生活圈的紧密结合作为农村金融服务的重要工作方向，不断拓展应用场景，提升数据覆盖度和有效性，优化产品及风控模型，通过制度创新、机制创新、管理创新，系统性做好新形势下农村信贷业务服务模式创新工作，构建科学规范的农村普惠制信贷线上线下一体化管理及服务体系。

本文由2018年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。