一、项目背景及目标

1.国家政策支持小微企业参与政府采购项目

2022年5月24日，国务院印发《关于扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》（国发〔2022〕12号），指出要加大政府采购支持中小企业力度。将面向小微企业的价格扣除比例由6%—10%提高至10%—20%。政府采购工程要落实促进中小企业发展的政府采购政策，根据项目特点、专业类型和专业领域合理划分采购包，积极扩大联合体投标和大企业分包，降低中小企业参与门槛，坚持公开公正、公平竞争，按照统一质量标准，将预留面向中小企业采购的份额由30%以上今年阶段性提高至40%以上，非预留项目要给予小微企业评审优惠，增加中小企业合同规模。 

2.金融科技为融资线上化注入新动能

大数据、生物识别、电子签章、中登网直连、发票OCR识别及验真等金融科技的引入，为供应链金融的优化重构注入了新动能，在控制风险、提升效率、扩大融资覆盖面等方面具有积极作用。

3.有助于解决政采供应商融资难题

中小企业始终是国民经济和社会发展的主力军，在促进经济增长、保障就业、改善民生等方面发挥着重要作用。从2022年的政府采购数据来看，2022年山东省约有4.5万家企业实现政府采购项目中标，中标政府采购数据257866条，采购金额1943亿元，与此同时，中小微企业由于信用不足、缺乏担保等原因存在融资难问题，政采融资成为解决这一问题的重要途径，莱商银行围绕政采供应商持有的应收账款资产开展创新产品探索，以交易信用代替主体信用，弱化对第三方担保的依赖，解决企业融资难题。

二、创新点

1.获客方式创新

产品通过与人民银行中征应收账款融资服务平台及山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台系统直连，每天获取新增的政府中标信息并分发给客户经理，由客户经理从中标阶段即介入营销，改变了传统的单一获客模式，有效实现了批量获客，实现了目标客户精准营销。

2.账户锁定方式创新

传统线下政采融资，需要客户自行与政府部门协商更改政采合同回款账户，采购商及政府采购部门均存在不配合的现象，通过与山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台合作，由平台协助采购商开展账户更改，大大提高了采购商的积极性以及政府部门的配合度。

3.风险管理模式创新

运用大数据实现全流程风险管理，利用汇法、工商、征信等多种数据源在各个环节做风控辅助，对客户进行贷前准入和贷后辅助风控，实现对潜在风险的有效识别，提高作业效率，降低风控成本。

4.用信方式创新

业务流程全部通过线上完成，应用大数据、区块链、人脸识别、远程视频核验等新技术，实现业务效率成倍提升。

5.应收账款质押登记方式创新

传统线下应收账款融资业务均由客户经理手工在动产融资统一登记公示系统进行应收账款质押/转让登记，该产品实现了与动产融资统一登记公示系统的有效对接，通过设置标准化的数据提取模板，平台自动提取应收账款信息并实现自动上报。

三、项目技术方案

1.获客方式创新

产品通过与人民银行中征应收账款融资服务平台及山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台系统直连，每天获取新增的政府中标信息并分发给客户经理，由客户经理从中标阶段即介入营销，改变了传统的单一获客模式，有效实现了批量获客，实现了目标客户精准营销。

2.账户锁定方式创新

传统线下政采融资，需要客户自行与政府部门协商更改政采合同回款账户，采购商及政府采购部门均存在不配合的现象，通过与山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台合作，由平台协助采购商开展账户更改，大大提高了采购商的积极性以及政府部门的配合度。

3.风险管理模式创新

运用大数据实现全流程风险管理，利用汇法、工商、征信等多种数据源在各个环节做风控辅助，对客户进行贷前准入和贷后辅助风控，实现对潜在风险的有效识别，提高作业效率，降低风控成本。

4.用信方式创新

业务流程全部通过线上完成，应用大数据、区块链、人脸识别、远程视频核验等新技术，实现业务效率成倍提升。

5.应收账款质押登记方式创新

传统线下应收账款融资业务均由客户经理手工在动产融资统一登记公示系统进行应收账款质押/转让登记，该产品实现了与动产融资统一登记公示系统的有效对接，通过设置标准化的数据提取模板，平台自动提取应收账款信息并实现自动上报。

四、项目过程管理

2022年9月-2022年11月进行项目需求设计及功能开发；

2022年11月-2023年5月进行联调及测试；

2023年6月项目上线。

五、运营情况

上线以来，已累计为109家政府采购供应商发放融资147笔，放款金额22342万元（其中：小微企业105家，放款金额20242万元），融资余额19655万元，在支持中小微政采供应商方面取得了较为明显的成效。

六、项目成效

截至2024年5月末，已实现利息收入584万元。全部业务均采用政采回款作为第一还款来源，无需政采供应商提供其他担保方式，解决了对第三方担保的依赖，有效破解了企业融资及担保难题。

七、经验总结

1.明确定位

产品主要服务签订政府采购合同的供应商，专项用于政采合同项下商品备货、生产加工、工程施工等。

2.产品设计创新

产品实现了全线上化、无接触式的操作模式，与山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台的系统直连，企业足不出户即可完成融资全流程。

3.先进技术支持与安全保障

运用大数据、云计算、区块链等先进技术，确保系统的稳定性和安全性。

2024年2月，山东省财政厅发来表扬信，赞扬我行政采E贷业务