百信银行：支付交易风险监测

本文来源于：鑫智奖·2024第五届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：百信银行

百信银行：支付交易风险监测

2024-06-12 关键词：智能运维1403

一、项目背景及目标

随着金融科技的发展和支付方式的多样化，支付交易规模迅速增长，支付交易所面临的风险也日趋复杂。为了加强风险管理，提高风险防控能力，我们构建了一套先进的支付交易监测与风险预警系统。通过多维度对支付交易进行分析，建立监测模型，对支付交易异常情况进行实时监测，及时发现交易过程在通道、限额、发卡行等方面的波动，进而对异常情况进行预警。

二、创新点

（1）智能问题靶向定位

在海量的支付数据中，独创了一套精准的问题定位机制。通过对失败交易返回信息的深度剖析与智能分类，将风险因素与非风险因素分离，使故障识别更为精准。不仅极大提升了问题解决的效率，更为风险防控体系筑起了一道坚实的防线。

（2）全方位风险监控

我们致力于构建一张无死角的监控网络。从通道、银行到限额，每一个维度都被纳入监控范围。通过实时分析交易数据，能够迅速识别潜在风险，并利用数据分析，将风险量化，与历史数据进行对比，实现风险的动态评估。全方位的监控让我们对风险的掌控更加得心应手。

（3）精细化风险管理

通过灵活组合监控维度，实现对不同通道、不同银行、不同限额的精细化监控。无论是通道+银行，还是银行+限额，亦或是业务+通道的组合，都能够游刃有余地进行管理，确保风险无处遁形。

（4）极速配置，敏捷响应

实现全流程和参数的可配置化，新监控上线仅需分钟级别即可完成配置。这种高配置化的设计，让系统更加敏捷，能够迅速响应业务变化，满足业务需求。

（5）智能告警，风险秒级响应

构建一套高效告警体系。一旦风险超过预设阈值，系统将自动触发风险关注事件，并通过企微、短信、机器人外呼等多种渠道，实时通知相关人员。这样的智能告警机制，确保风险能够在最短时间内得到响应和处理，最大程度地减少损失。

三、项目技术方案

（1）通道/银行维度：当某一交易通道或银行返回的信息被系统识别为潜在风险信息时，系统通过数据分析计算该风险信息在近期所有失败交易中的占比，并与前一统计周期的波动峰值进行对比。若当前占比超过历史最高波幅，系统将自动触发风险关注事件，以提醒相关人员及时介入。若波幅异常，超过前一周期最高波幅的1.5倍（此阈值可根据业务需要进行灵活调整），风险关注事件将升级为告警级别。根据不同的风险关注级别，利用短信、企微、机器人外呼等不同方式通知相关人员，确保高级别风险能够得到迅速响应并及时处理。

（2）限额维度：按预先设定限额区间分层对通道及银行进行交易监控，当某一限额内失败交易占比超过设定阈值，则自动触发风险关注事件通知提示相关人员关注。若在细化维度下异常情况激增，则对各限额区间进行通道及银行聚合统计，以此推测发卡行或支付通道合作方是否对限额进行过调整，并推测出大致调整后额度区间。

四、项目过程管理

项目各阶段的实施周期

五、运营情况

已对全量支付交易进行覆盖，并不断迭代优化。在使用期间先于通道方发现一次通道银行风险，并精确至异常发生时间、异常发卡银行等信息。经与通道方沟通，为上游渠道进行了交易总金额限制，经沟通后恢复限额，交易平稳有序。

六、项目成效

系统自动完成大部分风险分析工作，不仅在分析的准确度以及预警的及时性上有极大提高，同时减轻了人工排查、审核的工作量，提高了运营效率。

七、经验总结

随着支付交易量的不断增加，创造的数据价值亟待发掘，该项目在支付交易多维度分析中起到了重要的作用，同时对于风险点及阈值的预设，需持续通过大量的数据分析进行优化，有望通过系统自动判断风险程度。

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