一、项目背景及目标

（1）背景

党中央和国务院围绕“数字经济”密集做出了一系列重要指示和部署安排，电子商务、移动支付等新兴业态的迅猛发展，传统的支付结算方式难以满足当前市场的快速变化和客户日益多样化的需求。同时，新兴技术的发展，如大数据、人工智能、区块链等，为支付结算的智能化提供了强大的技术支撑。支付结算作为银行核心基础性业务，其智能化发展程度已成为商业银行全面数字化转型成败的重要评判标准。在此背景下，我行积极响应党中央金融工作战略决策部署，开展企业级架构下的支付结算智能化项目，致力于打造高效、安全、便捷的支付结算服务体系，完善支付结算领域基础设施建设，助力集团全球化综合化金融服务高质量发展。

（2）目标

项目建设目标如下：一是提升客户“专业化、智慧化”体验度，打破各系统、环节间的“孤岛”、“断点”，提高业务处理环节自动化程度，保障支付全流程高效、便捷、顺畅，满足客户多样化的需求；二是强化支付结算领域风险防控能力，加强交易全流程监控，提升应对极端情况和突发事件的能力，保障支付结算安全；三是推动支付业务创新发展，积极主动应用最新前沿技术解决支付结算业务领域的痛点、难点，加快支付结算业务数字化转型步伐；四是优化资源配置，打通支付业务前中后台交易流转链路，以交易流程的智能化、数字化降低业务运营管理成本。

二、创新点

（1）支付信息全生命周期管理

通过建立支付信息全生命周期轴，打通不同区域、层级之间的业务藩篱，实现支付数据互通。对汇出业务的处理状态、人员、时间等信息，汇入汇款自报文发出起各阶段支付信息等精准记录，实现网点对辖内全量往来支付报文的实时监控，并可结合业务实际需求，为客户提供定制化的通知服务。

（2）国际汇出汇款智能路径选择

建立代理行路径库、第三方支付路径库、自定义路径库和产品路径库等多个路径库满足多方的路径要求，通过RPA技术对信息下载及批量更新进行自动处理，建立以AI智能机器学习技术辅以人工定期介入的监控机制，确保路径库信息的准确有效。系统后台可根据预设的组合规则判断汇款路径自动赋值，实现全行跨境汇款路径的集中统一管理。同时，建立后台发报模式判断机制，简化后台发报判断。

三、项目技术方案

本项目依托于中国银行“绿洲工程”的建设，旨在构建企业级、便捷高效的支付结算能力。深入解析国家发展方针和行业发展方向，深入了解基层痛点及客户需求，充分学习业内外和海内外的先进支付经验，结合自身优势业务发展情况、风险偏好、管理特色等，从支付结算业务流程、支付结算信息管理、支付结算技术运用和多元渠道服务功能四个方面设计项目方案。

（1）统一的支付结算业务流程

通过卡片式交易入口，实现一键智能汇款导航。完善预检功能，优化客户申请填单功能，实现信息高效流转，提升客户体验。最大化应用集约运营能力，降低业务处理环节的人工成本和人员占用，在确保合规性的前提下加大自动化技术的应用比例。

（2）集中的支付结算信息管理

搭建应对不同业务场景的预警模型，支持灵活的监控参数配置，确保监控数据落数据湖、仓可回溯可分析。建立“汇款信息可视、流程节点清晰、消息呈现灵活、信息推送及时”的支付信息全生命周期轴，每笔支付业务在集团内流转环节和处理状态可实时直观展示。提供全面的业务统计与分析视图，支持业务人员根据客户需求进行个性化信息组合定制和推送。

（3）智能的支付结算技术运用

引入RPA、OCR识别等技术，提高各类单据的信息录入精度和效率。设立自动化的报文分报和退汇机制，减负后台操作。建立ISO报文规则的自动解构机制，提升报文的可读性和统一性，积极实现金融报文的直通式处理。建立国际汇出汇款路径库，通过预设判断规则自动完成路径赋值，实现汇出汇款自动化。

（4）完善的多元渠道服务功能

对外，通过柜面、网银、手机银行、移动智能柜台等多渠道协同提升客户业务受理服务体验，借力移动互联技术消减支付结算服务时空束缚，提升客户线上业务体验；对内，完善集团内支付业务后台连续性运营机制，通过灵活的后台业务处理机构切换，以多节点并行运营或机构接力运营的方式，实现业务连续性运行，保障支付业务全时区、全流程、全币种不间断处理。

四、项目过程管理

支付结算智能化项目自实施以来，项目团队与业务部门通力合作、共同努力，取得了显著的运营成效，在部分系统功能已顺利上线并稳定运行。本项目在管理过程中经过了需求管理阶段、建设实施阶段及投产推广阶段。

需求管理阶段从深入了解业务需求，形成应用需求及IT基线，制定并发布需求管理机制；项目实施阶段确定试点机构，分析设计应用组件，制定应用平台整体方案，改造配套系统，制定分布式开发运维整体方案；最后在项目投产推广阶段完成数据迁移的方案预演、需求迁移、开发和演练测试，清理、补录数据。同时制定业务投产方案，协调参演机构，进行业务参数准备、投产监管报备、演练及投产业务验证案例编写。随后技术投产部署演练，开展机构业务培训，告知客户并宣传公告，系统推广完毕后正式投入运营。

五、运营情况

制定业务投产方案，协调参演机构，进行业务参数准备、投产监管报备、演练及投产业务验证案例编写。技术投产部署演练，开展业务培训。

六、项目成效

项目投产后，实现“统一入口，标准流程，智能结算，全面视图”的重要目标，使全行各岗位人员及各级管理者在统一的支付业务平台进行业务、信息调阅操作及风险监控，从而提升信息处理效率、优化客户操作体验、增强风险防控能力、拓展区域服务能力、有效控制运营成本、提高市场竞争能力，具体表现如下：

（1）是提升信息处理效率。先进的技术的应用和自动化的流程设计在短时间内大大提高了业务并发实时处理能力，大幅缩短了交易时间，提高了业务处理的效率。

（2）是优化客户操作体验。全面优化线上线下各渠道客户业务受理体验，消减客户业务办理的时空差距，针对各类客户需求适配定制化信息推送服务和个性化支付结算解决方案，提升支付结算业务的普惠性和适配度。

（3）是增强风险防控能力。借助先进的大数据分析技术和智能风控模型，实现交易数据的实时监测，及时进行风险预警和干预，高效防范各类金融风险，为客户资金提供有力安全保障，提升客户对银行的信任度。

（4）是拓展区域服务能力。支付结算智能化项目的投产，拓展了跨区域服务能力，更好地满足了客户在全球范围内的金融服务需求。

（5）是有效控制运营成本。充分利用各类技术手段进行业务流程优化，极大提升业务自动化程度，有效降低了人力和物力成本，提高了整体运营效率，实现业务的可持续健康发展。

（6）是提高市场竞争能力。专注技术研发和流程优化，通过业务与技术的有效互动，创新产品和服务。同时主动加强与其他金融机构的合作，积极探索新技术的落地应用，共同推动金融科技创新发展。

七、经验总结

支付结算智能化项目作为我行在支付领域的关键项目，将持续发挥显著作用，在提高当前服务效率、优化客户体验的同时，为推动中国金融业的持续发展做出积极贡献。

（1）担当社会责任，打造融通世界支付体系

我行持续把支付结算智能化作为长期发展战略的重要组成部分，积极响应国家“一带一路”“人民币国际化”等重大战略。本次支付结算智能化项目实施后，我行将持续保持在支付结算领域的领先地位，为客户提供更加全面和高效的服务，并为金融业支付结算业务的发展转型提供宝贵经验和参照体系。

（2）践行金融科技，推进科技赋能金融转型

本项目引入RPA、OCR、大数据等新兴技术，用于实现各环节的自动化、便捷化。未来将不断探索把大模型、人工智能等新型技术与支付结算业务相结合的方法，借以实现在支付结算领域中对用户产品偏好、反洗钱、风险账户监控的精准把握，降本增效，深入贯彻落实中央金融工作会议中关于优化金融服务、防范风险化解等要求。

（3）建设专业队伍，提升持续发展创新动力

本项目充分把握数智化转型机遇，积极探索支付体系智能化改革。通过本项目建设工作，持续巩固我行支付结算领先定位，培养 “业务+科技”的双料人才，着力打造既懂银行业务又精通先进技术的金融数字化队伍，为“十四五”数字经济发展规划等国家战略贡献中行金融力量。