一、项目背景及目标

基于客户需求多元化，银行业正在积极升级和拓展布局互联网渠道，包括升级手机银行，拓展微信公众号、小程序、企业微信等。竞争方式逐渐转变为多渠道、多场景协同获客与运营，以“网点+网络+场景”的综合服务模式，适配客户的多元化需求。

我行 十四五“智能化银行”战略目标之一是基于“移动优先”策略打造敏捷开放智慧的湾区特色银行。以手机银行为代表的个人互联网平台是移动化战略的前沿，是支撑我行向多渠道联动、多场景协同获客与运营，以“网点+网络+场景”的综合服务模式转型的重要平台,需要担负起我行战略规划的诸多要求，包括以用户为中心、客户在线、移动优先、生态开放等要求。

当前，我行个人互联网渠道系统（个人网银、手机银行、微信银行、润钱包、润e企等）已成为我行最为重要的客户服务平台，但活跃用户最多的手机银行在客户体验、智能化等方面还有许多不足，需要改善。

线下网点是我行获客的最主要渠道，但在移动互联网的发展推动下，金融服务与场景服务结合更加紧密，客户消费习惯随之发生变化，单纯依靠网点获客越来越难、活客更难，增强多渠道联动、多场景协同获客与运营能力已是我行战略达成的必由之路。我行近两年建设提升了场景获客能力，但覆盖场景仍有较大局限性，仅局限在集团BU消费场景，网点客户周边的其他社区场景尚待拓展。

我行手机银行面临场景获客能力不足、客户转化率低、对客服务能力不足、分层拓客经营体系不完善、业务需求交付效率低、智能化水平不高等业务痛点, 以及架构陈旧制约产品发展和竖井式系统维护成本高的技术痛点, 针对当前手机银行现状迫切需要进行新一代手机银行的系统建设。

结合我行十四五战略规划、行业发展趋势、同业建设经验以及我行数字化转型发展要求，我们的总体目标是打造新一代手机银行为代表的新一代个人互联网平台。总体目标可概括为：适配不同场景拓客需求，构建空地对接、多触点联动拓客转化，解决获客难的痛点；打造智能营销模式，构建完善高效的场景用户到银行客户的转化运营模式，快速响应市场需求；实现移动化、场景化、智能化，全面提升我行客户服务能力；技术上采用前后分离、微服务化以及国密、国产化改造，提供安全可靠的运行保障能力，以金融交易云为基础，以全栈国产化为原则，引入分布式微服务技术，打造移动触点平台。

二、创新点

新一代手机银行项目2023年2月开始启动建设，历经14个月的研发与试运行，于2024年4月19日全面推广上线。

新一代手机银行以打造“零售业务线上经营主战场”为使命，以“实现新理念、新体验、新技术、新底座，并提供安全保障”为目标，全面梳理既有业务功能，借鉴同业标杆，全新设计和优化用户旅程，全面拥抱金融交易云，采用前后分离的互联网技术架构，对手机银行进行技术重构升级。新一代手机银行将全面提升用户体验和助力零售业务运营能力扩展。

1.新理念：产品与平台分离设计理念和产品可插拔管理

实现了产品与平台分离可插拔，具备了三大能力: 

一是通过“内管”的产品货架能力实现产品在新手机银行渠道灵活排序和上下架，让好的产品匹配更多的流量，实现产品的优胜劣汰；

二是通过“移动内管”实现了新手机银行首页的组件化和配置化，不同的用户可以根据用户画像匹配差异产品和功能，提高满意度；

三是基于个人互联网渠道中台能力底座开发出来的产品H5，可以灵活匹配和投放更多合适的渠道，实现多渠道协同化销售。

2.新体验：全新视觉、全新交互、提升性能体验

新一代手机银行进行了全新UI体验改版，并在性能上赶超了原手机银行。尽管分布式微服务化相对单体应用有性能损耗，但通过引入分布式数据库/缓存中间件等更先进的技术组件，结合关联系统优化等措施，已经实现了比原手机银行更优的性能。

根据对比改版前后手机银行的主要交易耗时，目前新版手机银行已总体优于原手机银行：如，查询账户，新手机交易相应速度提升30%；完成一笔转账，新手机交易相应速度提升了40%。

3.新技术：前后端分离、分布式微服务化

基于新技术的研发效能，开发一款新产品总体投入并不会比以前节省人力，但具备两方面优势：

一是追平了市场主流技术，在人才招聘和留用等方面会降低门槛

二是现在的优势可以体现在协同多渠道建设上，消除了烟囱式的系统架构，一个H5可以多个渠道复用，边际效应随着渠道越多效用越高。

4.新底座：接入金融交易云平台，保障业务连续性

新一代手机银行基于全栈国产化的金融交易云底座，从以下三个方面保障业务连续性：

一是我行国产化金融云平台底座为新一代手机银行分布式微服务提供了服务容灾以及面对海量用户流量的可伸缩的基础支撑能力。

二是应用结合资源监控、端到端全链路跟踪、业务监控，及时发现以及处理故障，提升业务的可靠性，提升我行业务运营能力。

三是新一代手机银行遵循“两地三中心、同城双活”的部署规划，实现系统高可用，确保业务连续性。

三、项目技术方案

新一代手机银行是新一代个人互联网平台的主站点，将作为我行数字化经营的主战场。新一代手机银行以金融交易云为数字底座，结合主流的前后端分离技术来建设。前端发挥移动应用开发平台能力，建设新一代移动应用客户端，支持离线包热更新与灰度发布；后端以分布式微服务技术，根据业务领域划分中台能力中心，打造互联网渠道中台。

1.触点平台

移动开发平台提供了强大的移动中台能力, 包含移动网关、动态发布、消息推送、内容管理、移动运营、安全管理等, 并配套提供完善的移动前端开发框架, 以及配备完整的运营、运维及自动化服务。

2.中台底座

中台底座以金融交易云为基础，为满足个人手机银行业务为基础目标，规划6个能力中心：用户管理、认证管理、账户管理、银行产品服务、生活服务、批量管理。将个人手机银行业务按领域划分将相关数据或服务落在以上能力中心。

四、项目过程管理

1.实施组织

新一代手机银行项目由我行和中电金信数字科技集团有限公司（以下简称中电金信）负责具体落实，我行提供合适的金融服务场景，中电金信负责金融系统建设及实施。项目采用敏捷部落模式开展实施，自上而下分别包括部落管理团队、产品团队、设计分会、4个开发小队、测试分会、系统行会等相关组成部分，借鉴我行成功部落的方式敏捷推进各项工作的开展。

2.实施计划

根据项目内容及目标的要求，结合中电金信的个人互联网平台项目实施经验，按实施工期12个月，以下为实施计划具体安排：

五、运营情况

系统上线后平稳运行，新版手机银行要交易耗时已总体优于原手机银行，性能有了极大提升，全新的UI体验，用户界面更加友好，客户满意度较高。

六、项目成效

新一代手机银行项目建成，对我行的数字化转型以及业务高质量发展有着诸多意义。

首先，在技术层面，新一代手机银行以我行金融交易云为基础，以全栈国产化为原则，引入分布式微服务技术，打造移动触点平台。技术架构焕然一新，实现了从传统架构向先进的国产化架构的转型升级。新的技术架构不仅提升了系统的运行效率，还增强了系统可靠性，也充分验证我行全栈国产化基础设施对关键业务系统支撑能力，为后续我行其他系统国产化上云改造奠定基础。

其次，在业务层面，借由新一代手机银行项目对我行手机银行进行全面重构，全面梳理既有存量所有业务功能，借鉴同业标杆，全新设计和优化用户旅程，在功能丰富性、界面友好性、操作便捷性等方面均有了显著提升，极大地提升了用户体验。同时，新的技术架构也支持了更多复杂的业务场景和个性化需求，为我行提升服务品质、拓展零售业务运营能力提供了有力保障。

七、经验总结

在面客系统重构建设过程中，需要始终坚持“以用户为中心”的设计思想。通过深入的市场调研和用户需求分析，把握用户的痛点和需求，从而设计出更符合用户习惯、更易于操作的手机银行界面和功能，才能提高用户的满意度，增强用户粘性。

新一代手机银行是对我行第一大流量的面客系统进行全栈国产化技术改造，对于我行来说是一项全面的技术创新工作，改造过程中积累了宝贵经验，其中梳理出的产品需求、打磨成熟的产品、锤炼高效的团队是成功的关键支撑因素。