习近平总书记强调：“高质量发展不只是一个经济要求，而是对经济社会发展方方面面的总要求；不是只对经济发达地区的要求，而是所有地区发展都必须贯彻的要求；不是一时一事的要求，而是必须长期坚持的要求。”在百年未有之大变局下，我国经济面临的内外部形势日趋复杂严峻，不确定、难预料因素增多，必须通过改革创新推动高质量发展，不断提升经济发展的质量和效益。对国有大型商业银行来说，要强化金融工作的政治性、人民性，用新发展理念指导数字化转型，通过高质量推进数字化转型，持续提升金融服务质效，更好地服务经济社会高质量发展。

一、坚持以人民为中心

国有大型商业银行必须胸怀“国之大者”，坚持“金融为民”，在把握国家战略全局中推进数字化转型，将数据要素注入金融服务各领域、全过程，弥合不同地域间、群体间数字鸿沟，不断提升金融服务的深度、广度和温度，以数字化经营助力实现中国式现代化。

引数字金融“活水”，更好地助力实体经济高质量发展。为实体经济服务是金融的天职和宗旨。要积极践行国有大行责任担当，充分发挥金融科技创新作用，利用线上产品、数据赋能等手段，持续健全普惠金融、科创金融、绿色金融服务体系，破解成本高、风险高、收益低等难题，将金融资源精准配置到实体经济关键领域和薄弱环节，进一步提升金融服务的可得性和便利性。同时，要积极运用数字化手段改善客户服务体验，聚焦部分客户开户难、往返网点次数多等问题，优化业务办理流程，让金融服务更加便捷高效。

建数字金融生态，更好地满足人民群众对美好生活的需要。国有大型商业银行要坚持以客户为中心，依托开放银行平台打造开放包容、价值共享的金融服务生态圈，跨越传统经营边界，服务百姓日常生活，让金融无时不在、无处不在。同时，要聚焦自身资源优势和客群特点，积极建设特色场景生态，持续提升场景拓展效率，构建“G—B—C”多端高效连接、协作共赢的生态格局，以金融科技能力对外输出为纽带，携手各行各业加速数字中国建设进程。

强化“技防”能力，守牢金融风险底线。必须统筹好发展和安全，依托生物识别、规则模型、态势感知等手段持续提升风险“技防”能力，以数据判断代替经验判断，建立与数字化转型相适配的风控体系，做到各类风险早识别、早预警、早发现、早处置，切实发挥国有大行维护金融稳定的“压舱石”作用。特别是在电诈形势日益严峻的背景下，深入贯彻落实党中央、国务院关于打击治理电信网络诈骗的决策部署，持续强化警银合作，深化数据应用，优化规则模型，切实守好人民群众的“钱袋子”。

二、坚持以安全为前提

“安全是发展的前提，发展是安全的保障，安全和发展要同步推进。”国有大型商业银行实施数字化转型，必须把信息系统安全摆在首位，切实为自身高质量发展提供坚实保障，为经济社会平稳运行守牢金融安全底线。

坚持系统观念与问题导向，为转型发展提供连续稳定、安全可靠的IT服务。随着商业银行数字化转型的深入推进，业务复杂性不断攀升，技术架构持续更新，数据、模型爆发式增长，给信息系统的生产运行安全提出了更高要求。要清楚地认识到，银行科技部门向全行提供的终交付物不是程序代码、操作手册、产品功能，而是稳定、安全、准确的IT服务。因此，一方面需要立足系统观念，深化多维技术体系建设。统筹做好生产运行、系统研发、数据服务、容灾建设和网络安全等领域的顶层设计，前瞻性做好制度、流程、工具、能力等方面的适配升级。另一方面需要进一步坚持问题导向，持续推进IT运行安全治理。全面排查生产安全领域问题，尤其需要深挖根源性、系统性、结构性问题，完善问题治理闭环机制，抓实问题整改，提前消除隐患，全力确保信息系统安全稳定运行。

有效应对安全新形势，守牢网络信息安全底线。网络安全是金融工作的生命线，没有网络安全，就没有国家安全，更不可能实现金融安全与高质量发展。国有大型商业银行掌握国家金融数据和大量高价值个人信息，面临的内外部威胁严峻复杂。一方面要全力提升网络安全运营自动化与智能化水平，不断优化安全治理架构，深入应用人工智能等新技术手段，强化纵深防御体系建设。另一方面要高度重视开放合作中的网络安全。随着数字金融服务向各类非银场景渗透，商业银行网络边界逐渐模糊，需要进一步强化合作准入与评估，细化对外接口安全、互联网资产等管理要求，强化银行对外合作网络安全，让广大客户更加安全地使用数字金融服务。

三、坚持以自立自强为基础

当前，外部环境与内部发展对金融科技自立自强工作提出了更高要求，商业银行必须进一步深刻认识金融科技自立自强工作的必要性、复杂性、艰巨性和长期性，加快关键信息基础设施建设。

深刻认识金融科技自立自强工作的必要性。从国际上一系列现实情况看，金融科技自立自强工作的必要性不言而喻。商业银行必须正确把握国家重大安全问题，坚持底线思维，在有限时间窗口内牢牢掌握自主可控主动性。

深刻认识金融科技自立自强工作的复杂性。从产业侧看，产品整体仍处在从可用到好用的提升阶段，生态还不完善，这将影响商业银行技术路线的稳定性，增加技术实施复杂度。从合作方看，银行要面临与不同行业合作伙伴间技术路线不一致、推进周期不匹配、无法充分满足客户个性化需求等问题，维护和使用多套技术栈的业务运营和技术实施成本大大增加。

深刻认识金融科技自立自强工作的艰巨性。当前，金融关键信息基础设施的自主可控工作将银行变成了系统集成商，过去由单一厂商提供一站式解决方案的情况将不复存在。银行需自主实施多厂商、多软硬件产品的技术集成与整合，这给商业银行技术体系带来整体革新与颠覆，需要我们做好打硬仗的准备。

进一步深刻认识金融科技自立自强工作的长期性。尽管当前商业银行已在核心系统建设方面具备了一定的自主可控能力，但核心系统建设只是金融科技自立自强工作的一部分，后续还有多项重点工作。要清醒地认识到，发达国家在技术上具有先发优势，我们作为追赶者，仍将长期受到“卡脖子”威胁，从追赶者到引领者还有很长的路要走。

需要强调的是，金融科技自立自强工作必须坚持自信自立与胸怀天下并重。在“以我为主”的建设过程中，走稳开放融合的技术路线，把“不被卡脖子”和“不与主流脱钩”同时作为工作目标，加强国际交流合作，加强开源基础软件的创新应用，实现与国际接轨甚至引领主流。

四、坚持以守正创新为原则

数字化转型对商业银行而言是一场系统性、深刻性的变革，在这个过程中必须坚持守正创新，从解决转型发展实际问题出发，锤炼数字经营能力，拓展服务边界，切实通过数字化转型推动工作方式、服务方式和治理方式升级，助推国有大型商业银行主体业务提质增效。

数字化转型下的技术创新不能唯新、唯奇，而要唯实。数字技术的快速发展是商业银行数字化转型的基础条件，但技术本身只是实现业务创新、优化的工具。要牢牢守住技术创新服务业务的本源，通过技术创新产生实实在在的生产力，切实解决业务问题，提升服务水平。比如，在服务小微方面，可以充分发挥开放银行技术优势，应用人脸识别、线上授权等新技术、新手段，为小微企业客户提供线上开户预填、征信查询、精准测额等服务，为银行获客、拓客降低成本。在为基层减负方面，应用RPA、OCR等技术开发简单管用的小工具，可以有效减少网点手工报表填报、个贷申报材料录入等诸多繁琐的人工劳动，切实减轻基层负担。以上这些技术创新应用都是数字化转型过程中合理利用科技资源，有效解决业务问题的例子，是开展技术创新的正确方向。

探索新视角、新方法、新机制，不断将数字化转型推向深入。数字化转型的本质是对传统业务、流程、产品、服务解构，再运用新视角、新方法、新机制对其进行重塑。其中，新视角，就是要将数据要素注入金融服务全过程，大力推动数据友好型系统建设，将数据作为连接流程和系统的纽带，探索从数据层面打破信息孤岛，用模型和算法发掘业务发展机会、发现潜在风险，切实帮助业务经营提质增效降本。新方法，就是要将明确的业务目标转化为可评价、可量化的指标，再细化拆解出一系列影响结果的过程指标，以确保各项纷繁复杂的任务均具有明确性、可衡量性和可实现性，为开展数字经营提供标准和依据。新机制，就是要在数据应用推动经营管理模式变革的过程中，加快建立与之配套的业务、数据、技术管理机制，确保数据应用的精准度和有效性。比如，当前银行依托海量数据、专家经验和智能技术，建立了大量模型，但不少模型存在交叉、重叠，缺乏统筹与分级分类管理，在实际业务应用中没有充分发挥作用。要尽快建立一套针对模型的管理机制，加强模型准入、退出评估，明确模型应用范围，通过有效管控，形成“建模—应用—优化”的迭代闭环，更好赋能数字经营。

五、坚持以差异化竞争优势为发力点

在世界百年未有之大变局加速演进、国内外经济环境日趋复杂、金融科技快速发展的大背景下，我国银行业不断探索符合各自实际、独具特色的发展方向。在这个过程中，数字化转型不仅打破了商业银行金融服务时间与空间的限制，还推动商业银行在业务流程、经营模式、风险控制、管理成本等方面的根本性变革，是商业银行打造差异化竞争力的现实之选。

以农业银行为例，结合职责定位和自身特色，要在建设全能型银行的基础上，强化数字化赋能，重点从两方面强化差异化竞争优势。一是加快构建线上线下协同经营能力。从客户和用户视角出发，持续强化线上线下全渠道经营能力。一方面，要加强渠道归户管理。从客户维度，通过整合散布在不同平台和系统的客户各类数据，统一业务规则，协调经营行为，使各渠道看到的、触达的都是同一个“人”。另一方面，要强化渠道间业务联动。线上线下全渠道协同指的是立体化、多批次的联合经营。比如，发现营销线索后，先通过掌银、短信等渠道批量开展线上营销；未营销成功的，再由线下客户经理开展二次跟进营销。又如，对于新客户的拓展，可以先由线下客户经理通过外拓等方式开展营销；营销成功后，再跟进专属的运营策略，通过线上渠道开展常态化维护。  

二是强化数据赋能，巩固提升三农普惠领军优势。更加突出县域农村主战场，依托数据赋能，将线上线下协同经营与全行三农普惠战略紧密结合起来，推动农业银行把三农普惠金融服务做得更好、做到好。一方面，做强“三农”数据优势。紧抓数字乡村建设机遇，与县域乡村地方政府和公共事业客群加强合作，积极获取真实可靠、真正有用的“三农”数据包，依托更加丰富的数据资源，加快创新更多面向县域的数字化产品与服务，进一步提升农业银行服务“三农”的品牌知名度和市场影响力。另一方面，积极创新作业模式。主动顺应三农普惠信贷业务快速增长的趋势，加快研发并推广农户贷款“现场+远程”调查作业模式。通过模式创新，既能减轻客户经理“双人调查”负担；又能有效防控办贷过程中的操作风险和道德风险。

六、坚持以员工行为变化为检验标准

数字化转型的终目标是形成数据驱动的经营管理模式，为客户提供优质服务，为员工减负赋能，为自身创造效益。只有员工的传统经营行为改变了，更加善于依托数字化系统工具开展营销、风控、管理等日常工作，才能得出商业银行数字化转型已经成功的结论。

系统工具更加便捷、好用，助力员工经营行为转变。数字化系统工具好不好用，在很大程度上影响着数字化转型落地的质效。要坚持基层用户视角，通过线上线下调研访谈、建立穿透式基层需求对接机制等方式，深入了解基层用户对于系统工具优化的诉求和建议，推动数字化系统工具从“有”到“优”、优化升级，让基层员工越来越想用、愿用，并在这个过程中，逐步实现基层员工经营管理行为的数字化转变。

业务思维更加细化、量化、立体化，助力业务经营科学决策。在数据驱动下，银行的产品服务、经营模式、营销打法等多个领域将不断创新，从以定性为主的专家经验转向以定量为主的精准洞察。在此过程中，要善于用数据说话，基于模型和算法对营销服务、风险管理、产品与设计等进行解析和重构，通过细化、量化的方式使之更加全面化、立体化，并据此不断调整决策的逻辑和方向，形成有结果的监督学习和自我提升闭环。

组织运作机制更加灵活、高效，助力提升内部管理效能。要加快形成“总行主‘建’、分行主‘战’、网点‘执行’”的经营管理模式，切实激发内部管理效能。总行要加强集中决策和统一领导，横向上加强各业务条线的协调，统筹部署产品服务、统筹开展营销活动、统筹探索运营策略；纵向上要坚持以分支机构需要为导向，把产品和服务的选择权交给分支机构。作为承上启下的经营中枢，分行既要积极开展属地化线上运营、直接经营和场景资源拓展，提升批量化、特色化客群经营能力；又要依托数据赋能给营销一线提供营销线索，提升一线员工参与线上经营能力和客户服务水平。基层网点既要充分有效执行各类营销或风险核查任务，协助上级行迭代优化经营方案，形成闭环；又要主动改变触客方式，拓展维系客户关系的广度和深度。