本文来源于：2023年度城市金融服务优秀案例评选，作者：富滇银行
富滇银行：“守富盾”反诈生态建设项目
2023-10-11 关键词：城商行,风险管理
2022
一、项目背景及目标
2022年12月1日起施行的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》从法律层面对银行业金融机构提出了较高要求，其中反诈法第三十条指出：金融机构需建立预警劝阻能力，及时发现并持续教育潜在受害人；第三十四条指出：金融机构在公安机关组织下建立预警劝阻系统，对预警发现的潜在被害人，根据情况及时采取相应劝阻措施。
传统客户教育手段和措施只能停留在信息宣传层面，持续教育也仅只是通过每年相对固定的宣传计划进行落实。宣传教育信息对客户是单向输出，无法与客户进行互动，对客户的触达效率、不同客户对信息理解接受程度极易导致反诈信息、知识在传递过程中的大幅衰减和失效，直接影响对客户持续教育的预期效果。
此外，传统宣传方式无法对正常客户的高风险操作进行预警、阻断，要达到法规要求必须依赖数据技术和强大模型能力的支持。
云南作为全国电诈的高发区，反诈工作压力巨大，基于反诈工作的持续性、复杂性和艰巨性，我们认为需要从基于普通客户“人”的维度出发，构建对潜在受害者的保护和持续教育能力，开辟一条与基于“账户、涉案人”维度进行反诈管控策略互为补充的管理路径，在有效响应落实法规要求的基础上，多维提升富滇银行的反诈管理能力和水平，也是富滇银行作为地方国有金融企业切实履行和承担社会责任的***表现。
二、项目/策略方案
富滇“守富盾”功能的面客，使富滇银行与支付宝安全团队构成了平台级的合作，为之后的深度合作打下了坚实的基础。
“守富盾”面客后的策略*****阶段，通过富滇银行个人手机银行，支付宝双端对用户进行触达，扩大云南省“守富盾”用户使用范围，尽可能的对全省人群进行覆盖，快速积累“守富盾”用户。
第二阶段，结合云南的区域特征，富滇银行用户的特性，建立符合富滇银行用户行为习惯特征的反欺诈大数据模型，为富滇银行建立预警劝阻能力，及时发现并持续教育潜在受害人提供支持。
三、创新点
“守富盾”在建设或推广应用等方面的创新点
一：传统银行在针对业务反欺诈是从防范犯罪分子这个角度入手，例如对犯罪分子的涉案账户实施封禁，冻结涉案账户及交易渠道等措施，这种方式对于网络诈骗响应速度较慢，属于事后处理，一般都是需要事后由受骗人报案由公安机关确认才会对犯罪分子涉案账户进行封禁。而“守富盾”则改变了之前事后响应的模式，依托支付宝安全团队大数据的支持，实现了对银行对网络诈骗的事前或事中防控，通过大数据分析能够有效的对受骗人进行精准的策略投放，提高潜在受害人的心智，有效的阻止网络诈骗发生，保证富滇银行客户的账户安全。
二：“守富盾”通过大数据分析能够有效的对受骗人进行精准的策略投放，潜在受害人防骗意识较弱的地方，通过趣味答题，小动画等形式对潜在受害人进行防骗心智的提升，从源头上降低了网络诈骗发生的可能性。
四、项目过程管理
富滇银行“守富盾”项目分为四个阶段；
*****阶段：
“守富盾”在富滇银行个人手机银行上线。
第二阶段：
“守富盾”通过活动推广，使用用户持续增长，积累富滇银行防骗意识用户数据。
第三阶段：
富滇银行联合支付宝安全团队共同云南省范围内客户，结合富滇银行高发的网络诈骗场景制定出富滇银行专有的大数据反诈模型，为富滇银行打击防范网络诈骗提供大数据支持。
第四阶段：
将“守富盾”嵌入到转账、贷款等交易中，通过大数据研判，为客户在进行相关交易时进行辅助判断，必要时可阻断交易，要求客户进行反诈知识的学习，提高反诈意识。从而提高富滇银行的业务反欺诈能力，为富滇银行用户提供更加安全的个人电子银行。
五、运营情况
富滇“守富盾”将采取富滇银行个人手机银行阵地推广，支付宝端内阵地推广，后续还将采取小程序，网点地推，联合社区/派出所等进行推广。
富滇“守富盾”上线以来，产品运行稳定，客户反馈较好。
六、项目成效
富滇银行“守富盾”的推出，为银行防范网络网络金融诈骗提供新的思路，极大的提升了富滇银行的品牌影响力，打消了广大用户对电子银行安全性的疑虑，为富滇银行数字化转型提供助力。
七、经验总结
富滇银行“守富盾”上线时间较短，目前还在推广期，后续将会根据产品的推广制定后续的运营推广计划，待形成富滇银行专属的大数据防诈模型，积累“守富盾”反诈工作经验后与属地人行和公安机关进行报送与合作，持续提升富滇银行个人电子银行渠道反诈能力。
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