一、项目背景及目标

1.项目背景：近年来外部涉赌涉诈形势较为严峻，账户风险管理已成为银行履行主体责任的重要体现，一方面银行作为金融机构需要贯彻落实国务院“放管服”改革要求，切实做到“两个不减、两个加强”，坚持金融服务实体经济，增强银行账户服务。另一方面各类电信网络新型违法犯罪、跨境赌博等违法活动层出不穷，打击形势严峻，从国家到各地政府、监管都将打击治理电诈作为重要工作，为确保客户账户资金和信息的安全、在高效提供客户服务的同时有效防范风险，履行《反电信网络诈骗法》中金融机构法定义务，加强银行账户全生命周期智能化、自动化管理，厦门国际银行启动账户风险管理系统建设项目。

2.目标简介：厦门国际银行账户风险管理系统以账户全生命周期管理为设计理念，功能涵盖名单管理、账户风险监测、账户风险分类分级、开户前校验及进度查询、账户画像、年检管理、报备管理、久悬管理等模块，助力实现账户管理工作的工具“四通”重大升级——打通账户全生命周期关键节点，贯通账户服务和风险管理数据，联通账户风险线索核查流程，畅通账户风险名单数据应用，是厦门国际银行优化账户服务、强化账户风险管理的重要支持平台，也是我行践行“合规、稳健、前瞻、精准”的风险管理理念的体现。

二、项目/策略方案

厦门国际银行账户风险管理系统以账户为中心，依托行内关联系统服务、行内外数据两大支柱，围绕账户分类分级、账户风险监测、账户名单管理、账户生命周期管理等四大主要板块功能进行建设，形成账户管理六大画像，实现了防风险、强管理、优服务、降成本、提质效五大目标。

三、创新点

项目实现了行业内领先的账户全生命周期管理理念的落地，创新性解决以下痛点及难点：

1.打破“三墙”、盘活数据资产应用

依托大数据技术形成风险数字信息资产，打破数据墙和系统墙，盘活行内数据、供应商数据，链接工商、税务、监管、运营商、司法信息、整合百万级账户风险名单数据，实现账户开户及年检一站式内外部数据校验和阻断，为风险监测及账户分类分级等业务提供数据支撑；打破部门墙，发挥各多系统整合优势，实现跨条线一站式交互，助力客户通过客户端获悉相关账户相关信息和进程，实现一站式服务避免客户多次往返。

2.聚合“六像”、构建账户全息视图

打通账户全生命周期关键节点，实现包括风险场景、风险客户信息、风险账户信息、风险管控、账户生命周期、风险名单变动在内的账户“六大画像”，为行内核查人员全面了解客户识别风险，开展风险防控提供支持；客户经理可一点核验账户风险信号，及时掌握客户账户进度及相关风险情况。

3.流程再造，实现账户管理智能化

分类分级管理流程再造，实现差异化管理满足客户需求，并根据风险信息动态调整。针对账户针对不同客户类型及风险特征设定差异化分值参数，实现账户风险分级自动评分，并匹配评分结果实现限额动态调整，支持海量账户分类分级及限额设置线上化审批及生效，生效后自动推送短信通知客户；备案流程再造方面，使用RPA流程机器人技术实现，有效提升了工作效率和降低了数据的误报率；通过风险核查流程再造，联通包括客户经理及核查人员等各层级间关于风险账户预警、核查、分析、处置、案例共享统一管理，延伸联动核心系统实现账户实时管控。 

4.智能识别，驱动场景实现风险处置

依托大数据系统账户数据，结合内外部风险案件信息收集，针对涉赌涉诈场景内涉及的上百个风险监测特征，通过“案件场景化—场景特征化—特征参数化”建设流程，引入增益模型概念，组合模型方式构建场景化风控模型，配置相应模型的风险系数，对按照账户累计风险分值采取差异化的预警处置措施，提高风险监测的精度和敏感度，减少误伤。

四、项目过程管理

1.项目启动：项目于2021年7月启动。

2.项目立项：2021年11月完成项目立项。

3.需求分析：2021年12月完成系统总体设计，2022年1-3月完成需求分析。

3.开发：2022年4-6月完成系统主体功能设计及开发。

4.测试：2022年7-9月组织对系统功能进行功能测试、用户验收测试，确保项目顺利实施。

5.上线：项目于2022年9月18日正式投产上线。

五、运营情况

项目已在厦门国际银行全行推广上线。

1.系统运行情况。本项目上线近一年时间，已实现82万账户分类分级评分管理，维护19类黑、灰名单共计在库397万笔，累计调用校验80余万次，命中名单拦截1.1万余次；累计形成各类风险处置单4.2万笔，采取管控3.21万户。

2.推广应用情况。本项目不断优化和扩充系统的功能点及业务处理流程，并支持各分行根据属地管理需要进行系统的定制化配置，同时提供系统接口支持全行账户风险数据的共享复用；支持项目成果的经验传导与复用，目前已实现向附属机构（包括澳门国际银行、集友银行等2家附属机构）横向输出本系统实践经验与知识资产，有效避免附属机构科技资源及人力的重复投入，节约科技资源及成本。

六、项目成效

经济效益：厦门国际银行账户风险管理系统上线前涉及账户风险开户校验、风险监测分析以及账户风险分类分级评定等主要通过人工操作、查询以及线下纸质流转，系统上线后实现相关账户管理业务智能化、自动化和线上化，根据账户数测算累计减少人工耗时折算，根据行业薪酬[根据福建省统计局公布的2022年统计年鉴中金融行业平均工资年均19.44万年。]折算已节约成本920万元。

社会效益：本项目上线近一年时间，已实现82万账户分类分级评分管理，维护账户风险名单共计在库397万笔，累计调用校验80余万次，命中名单拦截1.1万余次，累计形成各类风险处置单4.2万笔，已采取管控3.21万户，涉案账户模型触发率在72%，涉案账户自动预警率达到44.66%，有效落实防范电信诈骗风险防控和涉案资阻断拦截工作。2022年以来厦门国际银行新增涉案账户数总体得到较好控制，在福建省、厦门市银行公布的排名中均处于较为优秀水平。

七、经验总结

厦门国际银行账户风险管理系统是我行积极贯彻党中央、国务院“放管服”改革、履行《反电信网络诈骗法》中金融机构法定义务，持续落实涉赌涉诈风险防控，维护人民群众财产安全，满足广大金融消费者正当合理便捷安全账户的保障，实现服务实体经济的主动尝试与创新。