一、项目背景及目标

项目背景：

根据国家统计局相关数据，从消费支出、资本形成总额、货物和服务进出口三大需求占GDP比重来看，自2011年起总消费已超过贸易净出口及总投资加入，成为吸收国民经济总产出的主要需求，是中国经济稳定运转的压舱石。

从数字化水平来看，2019年中国小微企业约1.1亿，已接入O2O平台的小微企业占比不足10%，拥有智能POS、收银一体机等智能化经营终端的小微企业数量则不足5%，数字化服务在小微企业群体中渗透仍然有限。

吉林银行作为吉林省内大的法人金融机构之一，天然具备发展支付业务条件，基于市场发展的大趋势，围绕零售变革战略目标，提升支付环节的资金留存和用户粘度，充分发挥银行技术及用户储备优势，在向商户提供支付工具时增加支付场景，降低商户入驻门槛，更好地满足社会公众日益多样化的支付需求以及各类支付服务的业务需求，亟须建立适应新兴支付发展、功能完善、架构合理、管理简便的综合支付服务平台。

项目目标：

1.打造吉林省银行业支付服务*****品牌，通过金融科技赋能商户数字化转型，提供安全、高效的支付结算服务，持续为商户创造价值，

2.深度参与商户经营，实现优质商户客群获取、低成本结算资金留存，为进一步开展投贷类、赋能类、引流类产品营销打下基础。

3.布局支付业务、增强客户黏性，打造线上+线下全渠道综合金融及非金融服务体系的核心竞争力。

4.拓宽支付场景，使客户数据获取范围从“金融大数据”扩展到“金融+实体经济+消费行为大数据”，

5.服务民生与实体经济，发展绿色金融通道、为履行社会责任提供支撑。

二、项目技术架构

“吉惠商”项目软件技术架构采用自主研发架构JGray，依托于开源的springcloud框架设计，实现了高可用的微服务集群设计。

三、创新点

1.深挖行业场景，构建“标准”和“开放”双合作路线

在当前市场中，二维码支付已成为商家主流的收款方式。在商超行业，更多地使用码牌收款，相对于商户扫用户模式，其商户黏性更低、风险系数更高。吉林银行在提供标准主、被扫接入以支持广泛商户群体收款诉求外，围绕商超收银数字化转型，另辟蹊径，联合渠道商户，向中大型商超商户提供“终端收银”+“聚合主扫”开放服务，贴合商户经营现状和场景个性化，用一体化收银终端代替收银员和收银机、扫码枪/盒，用消费者自助结账服务替代收银员人工结账服务，不仅提供全渠道（小程序、公众号、APP、PC等）商户服务模式，充分根据商户管理习惯提供商户服务和可视化功能。对标同业，“吉惠商”合作运营模式，充分了解了用户消费心理，帮助商户降本增效，提升商户和银行的合作黏性。

2.加大科技创新投入，保障数据安全和交易效率

“吉惠商”采用缓存读写技术，将高频读写要素存放到缓存中，大幅提升读写性能（读取10万次/s，写入7.6万次/s），为收单业务支持高并发交易处理提供有效支撑；减少和数据库交互次数，简化交易流程。

从系统扩展性和性能出发，采用大型企业级微服务架构，基于领域驱动设计概念，将复杂的业务解耦，设计商户、交易、对账、清结算等业务领域模型。同时在保障数据完整性、安全性、并发性、高性能等方面进行了开创性的工作，包括对交易全生命周期的管理以及链路跟踪和监控、统一日志的采集、标准化和搜索等，支持全面的安全风控体系、安全方案、限流体系等，实现了金融级别的强一致数据存储环境。为保障实时交易处理效率，在风控环节使用Spark计算引擎，在批量任务中设计了高性能的批量任务处理架构和处理算法，实现了面向海量任务的高效处理。

“吉惠商”支持7*24小时不停业服务，因此在进行平台建设技术选型时，通过微服务架构的集群部署，对应用异常、新功能上线投产等需要停机维护的情况，可做到不影响线上交易的前提下同步进行。同时通过完备的微服务治理工具，可以实时监控集群中各个服务的状态，毫秒级探测，迅速将请求转发到可用服务，达到平台高可用要求。

3.全渠道商户收款，在支付环节实现用户流量转化覆盖主流支付的同时，打造吉林银行特色支付钱包应用

“吉惠商”以商户扫用户付款码为支付流程，在用户出示付款码环节，支持用户使用支付宝、微信、云闪付或其他银联备案的付款应用展示付款码。其支付方式包括：本/他行银行卡、钱包、理财账户等多类支付账户，并打通用户在行内的权益、积分体系，实现支付即权益。“吉惠商”对行内系统的集成，打通用户在行内的权益、积分体系，实现了用户支付即权益。体现了银行金融产品在支付环节的全面可用性，拓展了金融产品的支付属性，提升了银行在支付环节的商户数量、账户资金沉淀、金融产品关注和使用程度，完成了商户到银行客户的引流和转化。

4.落地数据分析，实现精准营销

“吉惠商”持续围绕商超行业做好、做精，借助大数据平台进行交易数据分析，在保障交易安全的前提下，向商户提供营销增值服务，帮助商户运营用户。“吉惠商”根据商户交易信息，从交易金额、交易频次、交易商品、交易位置等关键属性，把用户划分为游客、用户、会员，基于用户和会员进行画像、分层、成长路径管理，商户使用“吉惠商”C端运营工具，可精准向用户发放优惠券、提供订单立减优惠，实现商户对用户的拉新、促活、留存全生命周期管理。

5.城市营销活动：全国首创线上领券－－线下扫码消费模式

（1）商户通过“吉惠商”小程序或“吉惠商”PC商服平台进行消费券线上自主发放。

（2）用户通过“吉惠客”小程序线上进行消费券的领取。

（3）系统后天根据用户ID进行权益登记。

（4）用户线下消费扫码选择商户消费券进行优惠支付。

实现商户营销的全自主，卡券的发放和停发、领取情况、使用数量、成交订单全流程跟踪。真正提供一个获客、留存、转化的收单服务平台。

6.创新阶梯定价体系，充分满足商户手续费减免需求

“吉惠商”建立创立阶梯定价减免体系，通过系统自动化核算配置，为商户提供固定期限手续费减免与阶梯式动态减免的组合减免策略，有别于同业“价格战”，实现“广泛营销深度评估，优质商户长期合作”的科学有效的资源投入，避免阶段性、不可持续的无效投入，满足各层级商户手续费减免需求的同时，实现存款可观的腰部商户沉淀。

四、项目过程管理

2021年11月吉惠商-全网收单1.0上线。

2021年11月吉惠商-商户小程序上线。

2022年1月吉惠商-全网收单电子化签约平台上线。

2022年2月吉惠商-智慧校园平台1.0上线

2022年8月吉惠商-阶梯定价功能模块上线。

2023年4月吉惠商-智能巡检工具上线。

2023年7月吉惠商-商户APP上线。

2023年7月吉惠客-用户小程序上线。

五、运营情况

截至2023年8月末“吉惠商”综合支付服务平台运行情况：

“吉惠商”平台累计服务商户数量：164189户。

“吉惠商”APP渠道注册商户数量：14246个。

日均交易金额：52397581元。

日均交易笔数：62992笔。

六、项目成效

“吉惠商”助力商户数字化转型，实现流量闭环。向商户提供的“终端收银”+“聚合主扫”服务，用一体化收银终端代替收银员和收银机、扫码枪/盒，用消费者自助结账服务替代收银员结账服务，帮助码牌商户实现终端收银，降低商户收银的人工操作成本，提升了商户结账效率。

“吉惠商”在提升客户体验和提升商户黏性的同时，提升了业务核心竞争力。在快速收拢线下商户，扩大场景金融，提升市场占有率方面起到显著作用：以“吉惠商”为产品依托，建设新的业务支撑点，通过对优质商户的金融服务输出，为吉林银行建设自己的场景金融生态圈打好基础。

“吉惠商”采用“标准”和“开放”双经营路线，在以银行为核心提供标准化金融服务的同时，贴合商户场景个性化需求提供开放服务。其助力码牌商户向商户主扫用户转型的结果证明，城商行在头部银行和非银机构的市场挤压下，下沉市场、提升金融价值，依然能够在精细化行业中找到准确的定位和商业价值。

“吉惠商”坚持走好“开放”路线，结合商户非金融场景痛点，和企业进销存管理、ERP、MIS管理系统等打通，提供企业级收银、金融管理服务、资金分账结算能力，保障商户资金安全，提供商户资金管理服务能力。

截至8月末，“吉惠商”已累计服务商户超16万户、新增开户2.7万余户、结算资金沉淀存款超80亿元、年交易额度突破150亿元，服务包括政府机构、公立医院、公立学校、连锁超市、百货商店、餐饮企业等各类中大型商户近8000户，完成各类支付场景建设项目100余项。

七、经验总结

项目建设经验：在项目建设实施过程，一是积极开展同业与市场调研，及时了解并满足客户需求；二是业务与科技开发团队协同作战、紧密沟通，保障项目序时推动；三是坚持自建服务渠道，引入更多场景商户，通过渠道侧与场景侧融合发展，满足商户及用户需求，实现支付交易提升。

推广经验：“吉惠商”支付品牌借助吉林银行丰富线下网点资源与多元线上经营服务（吉惠商APP、微信小程序、吉惠客微信小程序、商户服务平台）渠道，通过专业化场景建设支撑、金融产品深度嵌合、营销活动赋能获客、综合支付服务能力等方式，在广大商户群体中收获好评，同时提升了品牌影响力，增加了商户与银行之间的黏性，为进一步开展银行业务打下基础。