本文来源于：2023年度城市金融服务优秀案例评选，作者：重庆银行
重庆银行：智慧支付路由项目
2023-10-11 关键词：支付,城商行
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一、项目背景及目标
重庆银行支付平台于2011年前后建设，其汇路试算只有基于金额和优先级的两种静态规则配置。近年，随着我行支付业务的快速增长，在原有的二代支付大小额系统、网上支付跨行清算系统和城银清支付系统外，增加了数字人民币、三方支付等多个支付渠道。支付渠道的繁杂，增大了日常管理压力；支付系统的增多，提高了运维难度；支付服务的多样化，增加了业务选择难度；支付收益则缺乏有效的度量。
在此背景下，通过多次专家交流和调研，为了提升全行整体支付渠道的服务质量、精准获客、加强支付服务管理，决定建设一个基于多因素决策的智慧支付路由系统。使其具备支付通道性能、可用性等因素检测功能，以在试算时动态结合原有静态规则，实现更科学、更智慧的汇路试算。
二、项目/策略方案
技术架构：
1．采用即插即用式软件技术架构，极大提升了多因素决策的灵活性；
2．采用无侵入式架构设计，网络监控、应用监控采取独立的微服务部署，不侵入支付系统应用架构本身，对支付系统本身业务无任何影响；
3．采用事件驱动架构，基于事件的发布、订阅，具有松耦合和高扩展性，能够实现实时响应和异步处理。
三、创新点
1．场景驱动：突破传统路由静态试算，结合多元动态数据构建智慧支付路由，改变支付竖井式建设，全行一盘棋，以场景为驱动的产品设计思路可加速业务的创新；
2．全流程运营：采用先进技术框架增强系统适应性，减少模块间依赖。推行标准服务，覆盖事前预估、事中风控至事后跟踪的全流程运营；
3．自适应学习：利用深度学习模型，系统能够持续学习和调整支付路由策略。通过实时收集各支付通道的交易数据，系统自动识别哪些通道在特定时段、特定地区或特定交易类型下有更高的成功率，预测各通道在哪些情况下会出现拥堵并自动将交易路由到其他性能更优的通道；
4．多因素决策引擎：结合模糊逻辑和神经网络技术，构建了一个多因素决策引擎。该引擎综合考虑交易金额、用户支付历史、通道成本、实时交易速度、安全风险等多个因素，为每一笔交易选择优的支付通道，对于大额交易，优先选择成本较高但安全性更强的通道，对于高频的小额交易，则优先选择成本较低的通道；
5．全栈式信创：本次项目完成了全栈信创适配，采用了TDSQL数据库、鲲鹏芯片、麒麟操作系统以及Tengine中间件。
四、项目过程管理
五、运营情况
智慧支付路由系统上线后，充分提高汇路试算效率及灵活度，对于支付渠道的利用率大幅度提升，有效提升了运营质量。
六、项目成效
本项目上线后带来了以下成效：
1. 提高支付效率：全行统一支付系统的运行效率显著提升，加速交易速度并提高客户满意度；
2. 强大的处理能力：应用和数据库的横向扩容设计确保系统能够流畅地处理业务高峰期的大量请求，增强业务稳定性；
3. 交易安全与合规性：多种机制如防重、幂等、自动补偿、双敲复核确保交易的安全性和合规性，大幅降低交易风险并提高交易成功率；
4. 业务与产品创新的灵活性：模型化和参数化设计支持业务快速发展，缩短新产品和新支付渠道对外推广的时间；
5. 成本优化与控制：实时支付渠道数据分析有助于整体控制交易成本，进一步实现降本增效；
6. 推进金融数字化创新：智慧支付路由为金融创新和数字经济提供了强有力的技术支撑；
7. 提升社会生活便利性：为支付行业的可持续发展带来了更多的支付便利，优化客户的支付和消费体验。
八、经验总结
在整个项目建设与推广过程中，我们汲取了诸多宝贵的经验。项目初期，领导团队的前瞻性决策为后续各阶段指明了方向，与此同时，业务部门的全程参与确保了解决方案真正贴合实际业务需求。技术选型经过多轮评审，选择了符合项目特色的技术框架，确保系统的稳定性和可靠性。项目开发阶段，严格的项目管理和质量控制是我们确保高效交付的关键，同时，持续的测试和优化让系统在上线前达到了佳状态。推广阶段，我们紧扣目标客户群的需求，采取多渠道、多策略的宣传方式，结合线上线下渠道、合作伙伴的力量和媒体的影响进行广泛推介，与用户的互动和反馈收集成为了我们持续优化的动力。
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