一、项目背景及目标

2021年，中国人民银行下发《中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，指导银行机构深化金融科技应用，提升账户服务水平。

百信银行认真落实政策要求，深入调研企业客户、同业机构，深度收集和分析市场信息及数据，精准识别当前中小微企业通过传统线下业务模式获得金融服务的痛点。一是客户体验不佳，需多次跑网点、开户证件不便外带、填单繁琐、开户等待时间较长。二是运营机制不够精简高效，材料审核压力较大、指导填单占用过多人力、后台系统操作繁琐。三是客户经理效能趋紧边际，尽调占用时间过多、核实设备携带不便、核实信息与开户信息不互通。

有鉴于此，百信银行充分发挥数字化张力，积极探索对公账户线上化业务模式，构建e站式账户服务流程，深化应用金融科技，全线上控制业务风险，全面简化人工操作流程，全方位提升客户体验。

二、项目/策略方案

1.业务模式

百信银行依托人工智能、大数据、人脸识别等金融科技手段，全面解构银行与客户的实际需求，高效配置业务资源并严控环节风险点，实现金融科技、金融产品、金融服务有机融合。

一是账户开立线上化。客户通过百信银行APP预约开户，线上填写开户信息并上传单位证照影像，后台审核通过后，系统自动生成资料单据。OCR技术手段有效减少客户填写内容并提高资料填写的准确性；前端系统字段规则校验有效识别信息风险，引入三方数据进比对确保客户提交信息的真实性；前端人脸识别及远程视频核验方式准确核实客户开户意愿的真实性。

二是信息核实智能化。运营后台人员接收到客户开户申请后，及时完成信息初审。后台系统集合了工商数据核对、联网核查、黑名单筛查等核验手段，无需运营人员人工逐项比对。审核通过后，客户经理可通过百信银行APP程序上门采集客户影像。APP程序分类展示上门核实信息，同时支持载入线上开户相关信息。核实完成后，运营人员将客户提交的实物资料与系统信息进行比对，无误后即可完成开户操作，流程详见下图。

三是账户监测自动化。百信银行通过账户风险监测系统每日对账户行为、业务情况、资金往来进行监测，系统生成账户风险等级，并实施分级分类管理。针对异常账户行为及时预警，自动派发尽调任务至归属业务部门开展尽调，如账户确有风险，系统将自动实施相应管控措施。

2.系统架构

百信银行创新构建基于Spring+Vue前后端分离的Web模式对公线上预约开户系统。前端在Vue框架的基础上，引用Axios、Crypto、Jquery、Vantui等组件进行渲染和网络通讯管理。后台服务基于Spring框架的Web工厂，应用数字签名、合同管理、影像管理、日志管理等基础功能组件，引入包括Redis、Tidb等中间件进行定时、批量调度管理。通讯模块包括Token管理、数字签名、Http Adapter等组件，进行前后端服务交互和信息保障。后台系统以Jar包方式进行服务部署，前端项目以War包方式进行服务部署。

三、创新点

1.预约填单灵活化：客户可自主选择线上填单信息数量，如客户不便线上操作，系统支持简易填写提交，如客户倾向线上填写，系统同样支持全量信息预填。通过整合全量开户信息，从企业开户信息到网银签约信息，均支持客户线上预填写，操作人员可通过客户上传的影像信息，提前审核填单内容正确性，减少客户二次修改。

2.后台操作简便化：客户全部预填信息均可带入后端业务系统，操作人员无需重复录入客户基础信息。后端系统深度整合工商信息、黑名单、联网核查、受益人识别、手机号核查等风险筛查手段，操作人员可“一键”完成客户核查并开立账户，大幅优化操作流程和效率。

3.流程流转自动化：e站式账户服务可全流程自动流转、跟踪和完整记录各办理环节，企业可以通过百信银行APP查询业务办理进度，操作人员也可通过系统查看各流程节点审批情况。每个节点通过后，任务将自动流转并通过手机短信的形式反馈客户办理进度。

4.上门信息联动化：上门原件核实采用NFC技术手段，有效保障证件核验的真实性。百信银行实现了核实信息及影像后管系统可视化，将账户信息与核实订单关联，便于操作人员比对审核，如信息有误，操作人员可直接修改，减少流转环节，提高任务时效；核查通过后，账户办理状态同步更新，操作人员实时掌握审核动态。

5.账户管理全程化：百信银行通过账户风险管理系统，全方位对账户行为、交易、活动进行监测，从开户环节至客户交易环节进行全流程管理，及时与业务部门同步风险信息，对异常账户行为、交易进行深入排查，拦截账户风险。通过该系统，可对企业账户进行分级分类，对不同风险等级客户实施动态管理，有效规避“一刀切”式管理。

四、项目过程管理

*****阶段-建成模式：2021年，百信银行开始实施线上开户模式整体项目方案，全面梳理业务需求、推动项目立项、规划业务流程、制定业务制度，重点完成线上开户主体能力建设和流程串联，并建成一个业务场景。

第二阶段-升级管控：2022年，线上业务模式实现初步运行。重点提升线上开户的风险监测和合规管理能力，推进建设账户风险监测系统，建成全生命周期的账户风险监测和自动化处置能力，有效覆盖各类业务场景，持续提升账户管理质效，不断优化业务体验。

第三阶段-拓展推广：2023年，线上预约开户模式迈向成熟，成为百信银行主流业务模式。百信银行持续优化主体开户流程，增加接入渠道，拓展线上业务场景，将账户预填信息与核验信息绑定关联，优化业务部门上门核验流程体验，金融科技全面融入业务流程的前中后阶段，实现全流程e站式账户服务。

五、运营情况

e站式账户服务大幅提升了操作人员业务处理效率，全面释放客户经理服务效能，全线上、自动化的服务模式，以及APP提供的开户申请、意愿核实、单据下载、流程查看等各类功能，有效节省了客户时间，提升了客户体验，受到企业客户广泛好评和赞许。

六、项目成效

自疫情后，国务院办公厅及人民银行持续推进账户服务优化工作，改善营商环境。e站式账户服务的上线有效提升了我行对公客户的开户体验，是百信银行坚决落实党中央国务院决策部署的实践案例之一。

e站式账户服务将视频核实、黑名单及工商数据筛查、原件核验等功能一次性封装在产品中，依靠技术手段整合不仅降低了运营成本，加强风险把控，同时大幅减轻了客户的开户压力，提升开户效率，经产品化后深度赋能个业务部门，全面提升全流程人员体验。项目上线以来，百信银行开户数量同比上升197%，线上化开户比率达到65%，开户时间缩短66%。

七、经验总结

1.坚持普惠初心，助力实体经济发展：百信银行开业伊始便明确了“为百姓理财，为大众融资，依托智能科技，发展普惠金融”的战略定位。由于无线下实体网点，普惠小微客群的触达存在困难，线上化能力建设成为我行发展普惠金融的关键一环。e站式账户服务建设以小微企业需求为内驱，以客户为中心，助力实体经济发展不动摇。

2.坚持科技驱动，充分发挥数字化能力：百信银行以科技作为核心竞争力进行重点建设，e站式账户服务建设充分发挥了我行的数字化能力，运用科技手段使业务流程和客户体验发生全局性的改变，实现线上化运营模式。

3.坚持协同推进，前中后台部门紧密融合：e站式账户服务项目开展前充分调研了市场及内部需求，获取一手信息，从实际需求出发制定任务目标，统筹前中后台部门分工协作，紧密协同推进项目，确保项目成功落地。

后续百信银行将持续优化账户服务流程，积极探索线上业务场景，将线上账户变更、销户业务流程融入至e站式账户服务中，扩展线上业务范围，构筑良好营商环境，服务普惠小微。