一、项目背景及目标

（一）项目背景

浙江稠州商业银行清算对账业务包括各大支付清算系统（大小额支付系统、网银互联、城银清算、银联清算、网联清算等），各类代理业务（TPIS对账划款、基金代销、光大云缴费、连连支付、网贷、贵金属、三方存管等），存放同业以及同业存放的资金对账。对账方式包括：存放央行资金通过ASC系统对账，存放城银清算的资金通过核心系统对账，存放同业的资金视同业要求采用纸质对账、网银对账或登陆对方行平台对账。此外，存放境外机构清算资金对账和系统间的对账（如电票系统、资金交易系统、资管系统等），都会涉及系统对账及挂账调账两个步骤。

但随着全行对账和调账业务的增加，传统对账、调账方式的弊端逐渐暴露：一是对账工作效率低下，对账部门收到业务部门提交的对账需求后，对账人员需要耗费大量的时间在不同业务系统、不同功能模块、不同用户角色间切换以获取不同的业务数据。如银联系统清算对账工作涉及借记卡、贷记卡、银联代付等多个业务种类，每个业务种类又会涉及核心系统、银联FTP平台、银联差错平台、公务卡系统、二维码收单系统等五个业务系统，需要不停的切换并登陆系统，造成对账工作效率极低。二是对账工作缺乏统一管理，因各业务系统间缺乏统一管理，无法达到操作自动化，人工对账、调账的工作方式无法实现对账工作的痕迹化管理，整体流程机控不足，存在一定的风险隐患的同时，也给事后查账带来很多的困难。因此，我行决定研发统一对账平台以解决上述问题。

（二）项目目标

基于人工对账流程的专家经验，整合各相关系统的对账规则，开发统一对账平台，实现“对账操作自动化”、“过程管理电子化”、“流程管理精细化”三大平台建设目标：

对账操作自动化: 实现系统自动完成对账数据的下载、核对，输出对账结果及记账凭证。

过程管理电子化: 实现对账数据、结果、差错记录、调账记录、清算记账凭证等的档案电子化管理。

流程管理精细化：重新梳理对账业务的关键环节，差错核对、确认、调整等过程线上化，环环相扣。

                                             图1.“统一对账平台”项目目标

二、项目方案

（一）业务模式

1.参数化管理，对账过程灵活可变

平台支持多个维度的参数化配置管理，涵盖对账配置，清算配置，机构配置，手续费配置等，对账部门可根据业务实际配置不同的参数组合，实现不同对账要求在不同业务上的落地。如银联清算对账涉及借记卡、银联代付、信用卡、无卡借记卡、无卡贷记卡等多个业务种类，对账人员仅需通过参数配置明确哪些数据与银联FTP上的哪类数据流水对账，对账方式采用余额对账还是汇总对账，即可即时发起线上对账流程。参数化的管理方式，避免了系统二次开发工作，极大提高了新业务对账的时效性。

2.多种对账模式，保证对账全流程监控

统一对账平台根据不同业务要求，设置了流水对账、余额对账、汇总对账、手续费对账等多种对账方式。平台通过规则配置，可实现对不同业务采取更有针对性的对账方式，如系统可对某一类特定业务配置两到三种对账模式，当多种对账模式均为对账相符后，系统对账完成，提高了对账的准确性。

3.数据自动抓取，实现对账自动化模式

统一对账平台通过技术运用，实现了对账数据在不同平台数据的自动下载、数据清洗及比对，实现了对账过程的自动化，在极大提升效率的同时也有效防范了操作风险。

4.全流程线上化，保证对账过程痕迹可查

统一对账平台实现了从数据下载、数据清洗、对账处理、差错管理、清算记账、挂账管理、流程追踪等全流程、全周期的对账管理。对账员只需结合系统自动化处理结果按步骤完成对账流程，平台自动归档操作痕迹。 

（二）系统架构与实施路径

                                              图2. 统一对账平台系统架构图

内外部数据：按业务种类提取对应的内外部数据，按业务配置数据来源及参数，输出对应的对账结果和不符的差额。

对账清算管理：设置了清算配置、对账配置、任务执行（定时任务）、对账管理等功能，搭建了参数化的管理平台。

前端操作：支持对账任务管理、对账差错管理、清算凭证管理、流程追踪等，形成对账工作全流程线上化的基础入口。

统一对账平台整合了稠州银行基础数据以及外部监管数据，通过大数据、机器学习技术，借助数据仓库构建了海量的账户、交易数据资产体系。通过业务数据模型结合数据资产，实现了系统对账、清算记账、差错管理、挂账管理、数据下载、凭证留档、流程追踪等一体化功能，构建了以业务人员为主导的、按逻辑配置参数的一体化清算业务对账系统。

1.数据仓库：基于多个业务系统的海量数据进行组合分析，按照对账时效要求进行数据体系建设，打造出业务加数据驱动的对账数据体系。

2.模型管理：基于不同对账业务规则的要求，结合专家经验与业务实际，设计对账数据模型、业务模型。如按照银联要求分别实施准实时、T+1的对账策略。

3.工作流引擎：统一对账平台是基于 Spring Cloud 技术构建的的轻量级分布式开发平台，其中工作流引擎是基于activiti和openwebflow两个框架开发，它是一个轻量级，可嵌入的 BPM 引擎，并且提供了功能丰富的开发和流程设计工具。实现了对账后的审批流转、日志记录确保流程合规、操作留痕等。

4.文件存储服务：统一对账平台的文件存储基于Hadoopd三大组件之一的HDFS。HDFS具有高容错性、高可靠性、低成本性、支持流式数据访问（一次写入多次读取）等优点。统一对账平台基于其优点实现了文件的上传下载预览等功能，具有数据比对分析与原始数据的留存溯源功能。

三、创新点

1.参数化对账管理模式：解决了新业务或业部分业务因业务类型变化而需要二次技术开发的弊端。业务调能通过前台参数配置即可实现。

2.支持系统自动抓取数据：系统匹配筛选数据后自动出对账结果。系统也支持异常情况下，自动下载失败，手工重新发起下载。通过该模式提高了对账工作效率。

3.对账过程全流程管理：该模式可有效避免对账过程中可能出现的错账，漏记账等情况，同时也保留了对账的痕迹，实现全流程闭环管理，提升了内控管理水平。

四、项目过程管理

项目方案设计：2022年2月

银联清算：2022年10月所有业务种类投产

内部对账：2023年5月投产

存放同业对账：2023年7月投产

五、运营情况

截至2023年9月，统一对账平台银联清算、内部对账、存放同业对账均已上线运行。原银联对账经办人员需耗费大约一天的时间处理对账和差错，现可提升至半天内处理完成，对账复核环节可在几分钟内复核完成，实现对账业务全流程机控，大大的提升了对账效率。

六、项目成效

1.经济效益提升

通过平台整合对账工作后，原由人力处理的对账工作步骤大部分已由自动流程代替，缩短了业务工时，提高了对账工作效率。以参数配置方式实现的业务优化，也在一定程度上压缩了技术开发及测试人员的工作量。

2.清算对账模式创新

由于同业间鲜有可参考的产品，因此稠州银行通过搭建统一对账平台，以参数化替代代码重建，探索出了一条建设规范的清算对账体系的新模式。该模式适用于各类清算业务的对账工作中，具有一定的可推广性和可操作性。

3.增强内控管理水平

统一对账平台实现了清算对账工作的流程化和痕迹化，电子档案保存为事后检查提供了依据，进一步强化了全行清算业务的内控管理水平。

4.提升客户体验

清算业务对账后的调账业务，多数涉及客户账，通过统一对账平台，全行形成了统一的对账规则，规范的操作流程，可以使对账、调账业务处理更及时、准确，避免滞留客户资金过久。优化后的业务模式给客户直观的感受就是我行的工作效率提升，也从一个方面改善了客户体验。

七、经验总结

1.银行在各类业务清算系统建设过程中，应充分考虑事后对账过程的自动化处置需求。整合相关系统数据来源，综合采用流水对账、汇总对账及余额对账等多种对账模式，全纬度保证对账工作的高效、对账数据的准确。

2.银行在清算对账业务中应采取全流程管理，确保从系统对账、清算记账、差错管理等各环节保留对账痕迹，以便后续检查、查看。

3.以参数化管理为手段，促进清算对账工作由被动对账向主动对账转变。如针对存放同业对账，通过对账人员事前维护对账频率，由系统自动提示各类业务的对账完成情况。该模式进一步促进了银行清算业务对账由原被动接收对账单、手工核对余额，向系统主动发起对账、回显对账结果转变。