一、项目背景及目标

随着我国银行业资本监管体系整体框架与要求确立，以及大数据时代的到来，数字化转型势必为之。风险管理作为银行工作之重，结合各项信贷业务的标准化、线上化工作进程，风险管控方式也应同步转变。

在宏观大环境较为严峻的情况下，监管出台一系列风险管控措施，加强风险考核及管理，多次提出，要盘清风险底数，做实风险管理，主动摸排，如实暴露，及早处置，掌握主动权。要提升风险识别和风险预警能力，要将风险管理要求和动作前置，结合本行的风险偏好、风险政策等，持续提升风险识别能力，提高风险预警水平。并且风险管理和经营管理不能脱节，要强化基层管理，加强一线员工风险培训，提高基层员工风险意识，加重风险管理考核权重。在系统建设方面，也要加强过程管理和流程优化，做好风险管控类系统建设规划，明确工作计划和工作目标。

目前信贷项目群内业务系统和管理系统的逐渐增多，管理流程各自为政，较为分散。从风险信息上来看，获得的风险信息散落于各个系统，未有集成式展示，在各个系统的切换中，信息也会面临损失，碎片化的信息也无法进行组合分析，难以挖掘各种信息中蕴含的风险点，这导致信贷从业人员无法迅速且完整地获取风险信息，不利于做出准确决策。从信贷业务管理流程上看，各环节风险管理动作分散在各个系统，风险监测行为也多拘泥于系统管理范畴内的风险，风险管理被切割，不能与信贷全生命周期相结合，分段式管理虽然便利，但不能完整地追踪、评价信贷从业人员的履职尽责情况，管理质效大打折扣。风险排查及处置也多使用线下通知、报送、手工台账管理的形式，效率低，难以回溯。对于整个风险从监测识别到跟踪处置，也尚未实现管理闭环，管理浮于表面。风险意识培养也尚有欠佳，未能形成高效的学习路径。

为解决上述困境，九江银行创造性地提出建设风险管理工作台（风象台）的构想。风险管理工作台（风象台）将定位于一站式风险运营平台，面向全行信贷从业人员，目标是用可视化的方式对信贷全流程进行风险管理、风险监控、风险预测。

二、项目/策略方案

技术架构图：

 风险管理工作台为我行自主研发项目，符合信创国产化要求。采用的是现在主流开发框架：springboot+VUE，orm框架采用mybatis-plus，缓存使用的是redis主从模式，用于缓存用户登录信息和项目中各种配置等基础信息，减少程序直接访问数据库，减轻数据库压力；身份认证springsecurity，日志组件使用slf4j，数据库使用的是达梦数据库主备模式；同时为实现行内风险相关工作流程线上化，提供审批功能，采用一款轻量级的业务流程管理框架Activiti，该框架提供了强大的流程发布、审批、查询相关的API，且原生支持spring，与springboot整合简单方便。

风险管理工作台（风象台）将突出信贷资产全过程风险管理重要性，全面对接以信贷系统为核心的风险管理系统群，将风险信息从各个系统中抽取出来，进行整合与分析，深入挖掘信息中蕴含的风险事件，不但进行风险事件的展示，更要对风险进行预测，充分结合风险偏好、风险政策，提升风险识别和风险预警的能力，以达到风险管理要求和动作前置的目的，早发现早处置，早预测早应对。一方面做好政策的上传下达，做好培训宣导；一方面监测、展示、预警客户自身的风险，并对客户进行分层分类管理；一方面也要注重宏观政策及全行数据在重点行业、区域、产品、资产质量结构等方面的监测；另一方面更要注重信贷过程管理，在业务全流程的各个环节中，对每个环节的信贷人员履职情况进行评价与管理，建立信贷从业人员风险控制能力综合指数，对于暴露出的风险事件，要追踪到位，实现全过程闭环管理。做到风险有人盯、有人查、有人改、有人追。不再让管理流于形式，通过平台的辅助，让管理真正落到实处，并通过一系列的规范行为，让全行信贷从业人员真正重视风险管理，理解风险管理。终达到“风险识别、风险评价、风险计量、风险处置、风险控制等核心能力大幅提升，形成风险人人关注、人人有责、人人挂钩的风险管控新局面”的长远目标。

三、创新点

经调研了解，同业银行相关监测工作、风险管理动作会较为集成的在相关系统或OA流程中进行，但没有统一的风险条线工作台。风险管理工作台（风象台）将突出信贷资产全过程风险管理重要性，着力打造风险管理及信贷从业人员一站式风险运营作业台，通过集成各风险系统群数据，结合信贷业务全生命周期，从全行风险政策和风险偏好上传下达，风险提示督办及跟踪，重点客户分层分类管理，信贷人员风险控制能力指数计算披露，重要风险信号监测与跟进，重点行业、区域、产品、客户、人员监测和趋势分析，资产质量及结构监测，押品管理过程及价值监测提示，信贷额度监测、分配与预测，房地产、大额授信等重点业务入手，进行全过程闭环管理。各环节分散的管理流程的串联，线下手工台账管理模式的标准化、线上化，将在信贷全流程各关键节点进行标准化动作管理，一站式展示客户风险点、不良处置情况以及信贷从业人员履职情况，大幅提高工作质效。

四、项目过程管理

风险管理工作台作为全行一站式风险管理运营平台，主要突出信贷资产全过程风险管理重要性，2022年底由风险管理部发起，作为创新业务，该系统采用小步快跑，快速迭代方式实施，重要上线时间表如下：

2023年2月，风险管理工作台首次上线，完成授信客户管理功能模块上线，集成授信客户全方位信息，一键展示集团客户前世今生。

2023年4月，新增风铃鸟统计分析模块，生成风铃鸟统计分析报表，支持业务经办人员在PC端查看具体还款/逾期等提醒明细数据；同时授信客户管理模块增加对公单一客户数据，一键展示对公单一客户前世今生。

2023年5月，新增风险排查报告模块，实现风险排查工作流程线上化，自上而下，总行定期风险排查流程线上化，排查任务、问题台账留痕可追溯；

2023年6月，上线贷后检查报告语义分析功能。为解决贷后检查结论无结构化数据、难以及时捕捉贷后风险的问题，基于客户经理贷后调查评价自动判断一笔贷款是否存在风险，准确率达到95%，将该智能分析结论嵌入到风象台贷后检查开展情况模块中，上线后实现每日自动分类贷后评价，有效节省人工时间，提高了业务效率和贷后风险识别能力。

2023年6月，将授信客户管理-客户“前世今生”页面嵌入信贷系统审批、放款环节，辅助前台信贷类业务审批，与信贷类业务系统联动。

2023年7月，对公逾期监督与“风铃鸟”联动，在逾期当日自动推送新增逾期推送逾期检视督办任务单至经办机构风险总监及外派风险经理，针对新发生逾期业务建立贷后有效性检视回溯机制，经办机构线上化反馈业务情况，风象台全流程记录反馈内容，形成闭环管理，进一步加强逾期实质风险管理，有效提升风险管理数字化精细化水平。

2023年8月，授信客户管理页面增加个人客户列表，可查看个人客户详情，集成信贷、押品、预警、额度等系统数据，并收集人工排查信息，一站式显示个人客户“前世今生”，提高风险识别能力。至此，授信客户管理已覆盖全行零售及对公客户。

五、运营情况

风险管理工作台（风象台）目前已面向高管层、风险条线、审批条线、合规条线及各业务条线人员等所有信贷从业人员，并设计总行管理员、分行管理员、各业务条线管理员等多个角色。目前已实现集团、对公、个人客户管理、风险排查及提示任务发布、风险主动报送的收集及跟踪、资产质量监测、风险过程管理、额度投放管理等重点模块的建设，每个模块涉及基础数据展示、数据导出、发布流程等功能，与信贷系统、预警系统、押品系统、数仓、智能风控、OA系统、客户经理工作台等一众系统做交互，进行数据整合、分析及展示，具体模块功能展示如下图：

六、项目成效

风险管理工作台（风象台）的建设，一是将加强系统与业务紧密度，风险政策、制度要求垂直式传导，减少信息差，脱离线下通知、手工报送、台账式管理的低效模式，工作任务端到端发布，模块标准化，一键整理。二是加强内部系统联动管理，全流程授信业务风险管理联动机制及高集成度，信息集成、流程串通，提升用户体验感，提高数字化风控水平。三是突出系统建设成效，嵌入信贷前中后作业全流程，体现出体系化、标准化、精细化、数据化、流程化的信用风险管理架构，提升风险识别、风险监测、风险评估、风险处置成效。

在风险管理工作台（风象台）的助力下，将进一步摸清风险底数，更好地经营风险，对重点产品、大额大户风险进行有效监测及预警。

七、经验总结

    在经济持续下行的大环境下，风险管理显得尤为重要。各大银行应结合自身风险偏好、风险管理机制体制、系统建设等情况综合考虑风险系统建设程度，风险管理工作台（风象台）可全面了解本行的风险管理情况，提高全行的风险水平，增强识别、计量、监测和控制风险的能力。