一、项目背景及目标

2019年4月28日，山东省全面取消企业银行账户行政许可，要求各商业银行在确保“两个不减、两个加强”的基础上，实现新形势下企业银行结算账户“放得开”和“管得住”双重目标；2020年1月1日，《优化营商环境条例》正式实施，要求商业银行向社会公开开设企业账户的服务标准、资费标准和办理时限；2021年10月14日，央行发布《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，同时印发《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》《小微企业银行账户开立服务规范负面清单指引》，以提升银行账户的开户服务便利度和透明度。

围绕上述政策背景，并结合现实开户难、开户慢、跑腿多、手续繁琐等问题，济宁银行积极探索优化账户服务新方案，通过深化政银合作，加快金融创新，摸索一套具有本行特色的开户新模式，为企业开户解决“难点”，打通对公开户“后一公里”。

二、项目/策略方案

1.方案理念

该项目以核心业务系统为依托，坚持“让数据多跑路、群众少跑腿”，让客户“跳出”传统开户角色，以“免跑腿、免填单”的方式，“谈话间”轻松完成开户。

2.技术设计

项目实施涉及多系统资源整合，包括核心业务系统、集中作业平台、视频银行、影像平台、验印平台等，外部接入工商等政务数据，流程内嵌入人脸识别、手机号码验证、联网核查、OCR识别验证等技术手段，大化以系统合力和数据赋能，提升客户服务体验。

3.业务模式

“儒e开”实现了微信预约、展业尽调、远程开户等全流程的线上线下交互体验。相比传统开户，“儒e开”具备五大优势：一是VIP专属上门开户，消除客户排队等待、往返跑腿等传统开户烦恼；二是“口述式”互动模式，实现客户“免填单”新体验；三是“N+1”尽调模式，网点尽调员（N）与视频坐席（1）协同合作，规范尽调标准和开户标准；四是影像实时传输，现场音视频即录即传，开户过程高效便利；五是应用电子营业执照等技术，以安全可靠的数据支撑防范虚假开户。

4.操作流程

·微信预约：客户登录微信小程序，提交开户预审信息。

·开户预审：集中作业中心对预约信息审核，系统自动获取工商及其他外部数据即时交叉比对，审核通过后推送开户任务至预约网点。

·展业尽调：预约网点根据工单任务，与客户约定上门尽调时间。约定日由1名员工上门尽调，与视频银行坐席连线共同完成实地核实和法人开户意愿核实。

·远程开户：展业尽调通过后，企业法人或授权经办人发起远程视频，连线视频银行坐席完成开户。

附：开户流程图

三、创新点

1.远程视频开户。“儒e开”从系统层面跳脱网点柜面参与对公开户这一重要的传统开户环节，转由客户在单位直接连线视频银行坐席办理，打破时空限制，实现客户和柜员双减负，同时提升客户体验度。

2.开户流程标准化。“儒e开”由视频银行坐席统一执行规范，形成“N+1”的标准化开户模式，实地核实、法人意愿核实、开户操作等环节均有视频坐席（1）参与，保证一线尽调人员（N）在同一范式内完成规定动作。

3.账户资料无纸化。“儒e开”引入电子营业执照等政务数据，结合流程内嵌的高质效影像存储能力，实现账户资料影像化保存，便于后续业务管理，有效降低纸质资料保管可能引发的丢失、损毁等风险，也有利于降低管理成本。

四、项目过程管理

本项目从需求分析到测试上线大致需要10个月。

五、运营情况

2022年11月16日，我行“儒e开”对公远程视频开户正式上线。上线至今，“儒e开”系统运行良好，已为全行11898户客户提供服务，视频银行开户5390户，占全部开户量的90%。视频尽调6508户，占全部尽调的96%。“儒e开”坚持“好产品 客户赞”的推广理念，由客户为产品宣传，在日常使用反馈中，有100%的客户对“儒e开”表示满意，社会认可度较高。

六、项目成效

社会效益：“儒e开”有效解决企业客户开户“慢、难、繁”的问题，上门开户提升了客户开户体验，利于为中小微企业营造良好营商环境。

风险效益：“儒e开”统一全行对公开户的作业标准和管理标准，以机控代替人为的操作流程，在提升服务效率和质量的同时，有效降低柜面操作风险。

七、经验总结

“儒e开”是在保障服务体验不减、风控力度加强的基础上，将企业开户流程与金融科技深度融合，通过强化政银合作，打造的集预约申请、后台集中审核、远程视频开户等于一体的一站式对公开户新模式，对我行提升企业账户服务和管理水平起到促进作用。项目建设的关键，是对现有系统的整合利用，涉及系统改造点多、流程再造复杂，项目周期需客观评估。“儒e开”的使用，获得了预期效果，值得推广。