一、项目背景及目标

党的二十大擘画了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图，全面建设社会主义现代化国家，艰巨繁重的任务仍然在农村。党中央认为，必须坚持不懈把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化。国务院印发了《“十四五”推进农业农村现代化规划》，明确了农业农村现代化建设的思路目标和重点任务，这是首部将农业现代化和农村现代化一体化设计、一并推进的规划。《规划》提出，通过五年的努力，到2025年，农业基础更加稳固，乡村振兴战略全面推进，农业农村现代化取得重要进展。梯次推进有条件的地区率先基本实现农业农村现代化，脱贫地区实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。力争到2035年，农村全面振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现。

为落实党中央、国务院关于“乡村振兴”的决策部署，坚持稳中求进工作总基调，立足新发展阶段，完整、准确、全面贯彻新发展理念，构建新发展格局，建立健全农村金融服务体系，支持县域城镇和村庄一体化发展的工作部署。我行以金融服务、政务服务为核心，搭建“乡村振兴综合金融服务站”，构建多层次、综合化、可持续、风险可控的乡村振兴服务体系，推进乡村振兴业务提质增效和综合化升级。为农村居民提供金融支付、民生保障、资金申请等综合服务，实现助农业务从支付结算向服务农村居民生活、农业生产、农村生态的有效延伸，促进农村宜居宜业、农村居民富裕富足，为农业农村现代化的实现提供有力支撑。

二、项目/策略方案

平台应用的先进技术方案包括两项，基于人脸识别的身份核验技术和基于SIM卡技术的VPN加密通讯技术。

（1）基于人脸识别的身份核验技术

服务平台的交易终端设备采用基于人脸识别的身份核验技术，进行身份鉴权验证，极大提升了业务办理的安全性、时效性。金融机构传统上使用人工肉眼判断、短信验证、银行卡验证等手段进行身份核验，这些传统手段存在准确率不高、客户体验较差、成本高等问题，对金融企业业务发展造成困扰。我行交易终端，采用基于人脸识别的身份核验方式，具有准确率高、客户体验好、成本低的优点，在金融业广泛应用。

图2 终端交易设备

人脸识别技术是基于计算机视觉和模式识别的一种技术，通过人脸图像的获取和处理，对人脸进行特征提取，从而实现对人脸的自动识别。其核心原理是将人脸图像中的特征提取出来，然后将其与数据库中的人脸特征进行比对，终确定人脸的身份。在进行核验时，只需人脸+密码即可完成，使金融交易更加安全，有效防范了交易欺诈。交易终端设备如图2所示，人脸识别使用的设备摄像头可灵活调节高度。

（2）基于SIM卡技术的VPN加密通讯技术

服务平台的交易终端为便携式的智能柜员机，配备多功能打印机，如图3所示。作为金融交易机具，涉及客户信息安全、资金安全，在交易安全方面做了多种措施。

图3 多功能打印机（左）和交易设备（右）

终端布设在服务站点，使用物联网SIM卡“拨号上网”方式访问互联网，通过设备终端安装的VPN客户端接入我行内网，实现与系统后端的数据交互。VPN客户端会在应用层对传输数据进行加密，实现与后端的加密通讯。物联网SIM卡拨号上网技术是网络通信的一种，相较于传统的有线上网方式，摆脱了“线”的限制，能更好地适应交易终端可移动的需求，更能适应农村地区宽带网络环境较差的现状。

三、创新点

1、平台解决了传统银行业务办理地理位置局限性的问题

平台采用便携式智能柜员机作为交易机具，满足我行进驻条件并与我行签约的商超等乡村营业场所，即可申请合作共建服务站，布设交易机具。通过该机具实现农村居民在非银行营业场所办理金融业务的需求。

2、系统实现了与民生保障相关部门的业务直连

平台实现了与民生保障相关部门的系统直连，可为农村居民提供包括水、电、煤、暖的缴费，农村低保、新农保补贴等多项政策补贴的领取，税款缴纳、社保缴纳、新农合缴费或支取服务。

四、项目管理过程

项目启动阶段。2021年2月，完成项目立项。梳理完成各部门职责分工，明确项目建设组织架构，明晰项目建设目标。

项目计划阶段。2021年2月——2021年4月，制定项目建设路线图，明确各时间节点成果。完成平台功能设计，进行建设厂商的招投标并完成合同签订。

项目执行阶段。2021年4月——2021年7月，完成平台详细设计与开发，平台上线。

项目收尾及推广阶段。2021年7月至今，完成平台系统验收，推广乡村振兴服务平台。

五、运营情况

平台的建设有效推进了农村支付清算服务体系化建设。截至2023年8月，已建成乡村振兴服务站200余家，惠及农户约20余万人；完成取款、转账、定期开立与支取等交易共7万余笔，“人脸识别”1万余次，涉及金额4亿元。通过服务平台，将原有设至乡镇级的金融服务，延伸到村组和广大偏远农户的家门口，延长了金融服务链条。有效解决了农民存取款难的问题，使农民“足不出村”即可享受到存取款、转账等基础金融服务。服务平台实现支付清算等基本功能外，也成了现代化金融产品知识宣传的前沿阵地、金融咨询的服务平台、宏观金融政策落实绩效的前沿哨所。

六、项目成效

1、提升了农村金融服务的覆盖度

乡村振兴服务平台的设立，促进了农村积极发展电子金融业务，拓展了农村金融产品空间，填补了偏远贫困地区金融服务的空白，减轻了农村金融网点柜面工作压力，为发挥好精准扶贫和金融服务在农村经济建设中的支撑作用创造了便利条件，基本实现了“农民足不出村，办理金融业务”的愿望，得到了当地老百姓的普遍欢迎。

2、有助于农村非现金支付习惯的形成

目前农村地区金融机构的支付清算业务依然以现金为主，现金的存取款交易金额较大，电子支付等结算方式业务量少、交易金额较小，银行卡使用率不高，大多数农村居民使用现金的偏好较重。非现金支付对于繁荣农村金融市场，改变农村滞后的消费习惯有着重要作用。目前，已开设服务站的农村地区利用银行卡进行线上电子支付、小额消费的比例在逐步提高，交易频率也在逐步增加，有效改善了偏远农村地区银行卡受理环境，推动了农村经济的发展。

七、经验总结

1、面向客群设计系统

系统在设计之初就需要考虑使用客群，从使用人员出发，来设计系统功能、业务操作流程。系统面向广大农村地区居民使用，使用步骤要尽可能简单化、直观化，业务办理流程要尽可能简洁化。同时，系统可考虑增设“大字体”“语音播报”等满足特殊人群的功能。

2、优化选址，使服务站发挥大效用

服务站应设立在乡镇及以下农村地区，距离乡镇支行3公里以内；服务站的密度应结合常住人口综合考虑；申请开展金融综合服务站的商户，应办理营业执照且经营良好。