一、项目背景及目标

同业银行的汽车贷业务模式和系统建设已成熟运营和推广，我行车主贷业务办贷模式仍停留于传统线下信贷模式。在我行数字化转型的战略引导、外部激烈的同业竞争环境下，2022年10月启动车主贷项目，借助数字化工具让业务办理更快、体验更好、服务效率更高、风险管控更强，赋能汽车贷业务快速增长。
项目需求将汽车贷业务分成一系列能以快反应速度来满足客户需求的业务流程，包括二维码营销、扫码申请、车况评估、移动审批、远程面签、抵押放款等流程，通过移动APP与微信小程序、业务中台、信贷后台系统互补建设汽车贷业务流程的统一体系，逐步实现业务流程100%移动化、信贷材料100%无纸化、单笔业务平均办理时长从2周缩短至2天、快4小时放款、强化风控、视频面签等一系列建设目标。

二、创新点

业务模式创新点
(1)升级风控：打通行内与车300等三方数据，对多方数据进行多维整合、处理、分析、应用，风险监测贯穿于业务风险管理的全流程，实现对各类风险及各环节风险的量化管理。
(2)押品评估：以市场价值为依据对押品价值进行在线实时评估，辅助押品评估小组确定合理的押品内部认定价值。
(3)面签双签：利用互联网技术实现客户经理线下面签、远程视频面签，用技术实现“三亲见”，面签视频长久保存，符合监管要求，保证客户和银行的安全。
(4)移动办贷：为提升客户体验，提高客户经理工作效率打造了移动办贷工具，借助该工具，客户和客户经理可不受办公场地限制完成车贷业务，不产生纸质档案管理的工作量，提升办理效率。

三、项目建设创新点

(1)敏捷攻关。首先成立敏捷组织：泉州银行打破不同部门间的壁垒，以数字化转型项目管理机制从各部门中抽调人员，组建跨条线、跨部门的敏捷小组，推进项目的终交付。其次采用敏捷开发模式：以结果导向拆分交付的产品、需求，细化任务到人/小时，按照交付价值和优先级安排每个迭代任务。研发期间以每日站会同步进展、现场解决争议，促进每周交付可测试的小版本。产品经理、客户经理、敏捷测试快速验收功能，*****时间输出功能的反馈及方案调整点，科技人员以快的变更流程与处理速度响应变更，持续迭代、优化产品流程。后建立“OKR+KPI”的考核体系：团队成员的组织关系和绩效考核依然保留在原职能部门中，项目组建立“OKR+KPI”的考核体系，考核内容从项目交付转变为业务价值指标，以后督的形式引导敏捷团队在交付项目、提升业绩的同时也关注未来运营与风险，重视长期的业务运营与风险防控，促进长远价值创造与短期业绩提升的协同。
(2)业技融合。在业务调研与需求分析阶段，业务人员、产品经理、科技人员深入作业机构与营销团队长、客户经理办理业务，调查研究业务痛点和难点。在需求分析期间，产品经理与科技人员“主动向前”至业务部门驻点，深入梳理剖析的业务流程痛点，结合系统平台能力快速搭建数字化产品方案。
(3)中台赋能。中台从银行前台产品业务中识别、抽象、抽取具有可复用属性的能力、流程、模型和数据，形成统一的、共用的服务能力，不断沉淀可复用的服务或组件。车主贷项目建设得益于中台整合输出的产品管理、实名认证、客户管理、合同定制化管理、行内与三方数据交叉风控、人车证件OCR识别等能力，在中台的架构体系与能力中心的科技赋能下，加速了车贷业务流程重塑与项目落地。
项目推广创新点
(1)二维码获客：通过部署线上渠道营销二维码，支持多角色人员（员工、客户、合作渠道等）通过二维码快速营销和获客，弱化客户与网点间的物理距离问题，向客户提供及时的融资服务，降低获客成本。
(2)小范围试点：车贷升级流程投产后于业务团队中小范围、短周期试点，快速验证可靠性、适用性及业务价值，避免失控风险。根据试点检验结果快速改进，在试点验证完成后快速推广至其他机构和团队。
(3)渠道合作引流：拓展业务渠道与车行合作，为车贷业务拓展更多的引流渠道，增加线索量、业务规模和收益，提升产品知名度。


四、项目技术方案

项目在科技架构上以“薄前台、厚中台、强后台”三级体系的科技赋能模式，打造“线上+线下”一体化的信贷作业模式。

五、项目过程管理

项目分二期进行，一期建设内容为车贷业务主流程，2022年9月需求分析、10月开发、11月测试、12月底投产，2023年1月正式发布运行。二期建设内容为全流程移动化改造、升级风控能力，2023年2月需求分析、3月开发、4月测试，4月底投产，2023年5月正式发布运行。

六、运营情况

项目投产后，主流程运行稳定，已收集2个小优化点。优化后的流程在小范围试点通过后，已运营于全体车贷客户经理。车贷业务团队逐步扩建，已于今年新增2个城市（厦门、福州）的车贷专营团队。自项目投产以来，仅9个月时间，业务规模新增2000万元。

七、项目成效

对于客户，扫码即可申请，客户经理提供一对一服务，高效地解决了客户融资的需求；对于客户经理，通过全流程移动化和无纸化，极大缩短业务办理时长，进一步提升客户经理产能；对于风险防控，通过升级风控能力部署客户贷前资质审查、车辆反欺诈、车辆风险数据、车况贷中监测等多套风控模型，有效管控风险。

八、经验总结

为促进项目的快速精准落地、提高生产效率、保证软件质量，我行逐步建设“敏态”信息系统的敏捷开发转型，结合自身条件从安全合规、组织建设、管理机制、基础环境、工具支撑、制度工具等方面进行不断地实践，渐进式进行信息系统敏捷转型。