一、项目背景及目标

国内外形势突变、疫情叠加，未来几年宏观经济形势面临较大的不确定性，今年以来，河北省内优质资产荒较为明显，各金融机构对于优质资产的争夺更加激烈，监管对于大型企业资产投放管控趋严，保定市短期个人消费贷款余额为123.4亿，人均余额仅为0.11万元，与其他人口、经济相近城市相比还有一定差距。保易贷产品是保定银行首款线上个人消费贷款，实现了保定银行个贷业务数字化转型从无到有的创新，通过此款产品形成风险控制体系、业务流程体系、团队人员管理体系，为本行日后业务发展提供强有力的支撑。

二、项目方案

“保易贷”项目是类比同业纯信用产品特点，设计的科技技术较为前沿的业务模式。在技术构架上实现了突破，整体方案分为三大项。

（一）项目启动

深入调研市场，结合同业产品特点，制定符合保定银行发展的个人消费贷款产品。明确目标客群、展业区域、获客渠道、额度、期限、利率等核心产品要素，根据要素设计调查问卷。

（二）项目计划

根据产品要素，明确业务开办模式，结合我行现有信贷、核心等系统的特点，设计风险控制管理体系，制定系统改造需求。

（三）项目落实

对信贷系统、核心系统、影像平台、手机银行、风控模型、数据平台、征信报送、征信前置、短信平台9大模块进行相应改造。依托大数据风控做贷前准入调查的重要手段。情况如下图：

同时，对客户贷款申请、合同签约、提款、还款等客户操作环节，均实现了线上化操作，具体情况如下图：

保定银行以加强数字化服务为前提，通过“保易贷”业务的反复测试验证改造结果，不断优化客户端体验感，为我行后续线上化贷款产品的研发做基石。

三、产品创新

对比目前保定区域市场上同业的个人消费信贷产品，“保易贷”产品主要具备以下几方面的核心竞争力：

（一）产品线上化程度较高，业务办理速度快

“保易贷”产品除客户经理线下尽职调查外，将包括客户申请、合同签订、提款还款在内等核心环节均实现了线上化，在非互联网贷款的前提下已经达到了较高的产品线上化水平。

（二）产品额度较高，还款期限长

“保易贷”根据客户的单位类型、收入负债、职级、资产、学历等因素综合核定额度，高单户授信金额可高达60万元，还款期限长3年。

（三）产品面向客群较广

“保易贷”覆盖行政事业单位，央企国企，上市公司等优质企业，覆盖面较同业同类产品比较广泛。

（四）产品核心数据自动取回

“保易贷”申请的核心数据主要依托公积金、征信等。我行在突破技术壁垒的前提下，取得了客户信息大度的线上化，做到核心数据自动取回，无需客户线下提供公积金等相关证明。

四、项目过程管理

保定银行励志于服务地方经济、服务地方百姓，良好的品牌效应是我们不变的追求目标。在提升客户对我行金融产品认可度的道路上始终坚定不移的走稳每一步。“保易贷”项目是保定银行科技转型阶段面临的一个大挑战，在突破多重技术壁垒的前提下，我行用24周完成了整个项目的落地。

（一）第1-4周为业务规划阶段，工作包括走访同业，市场调研，结合调研结果设计产品，初步确定业务逻辑。

（二）第5-8周撰写并细化产品细则、结合市场及行内现状设计符合保定银行的风险控制模型。

（三）第9-15周针对“保易贷”产品特点，结合保定银行行内信贷、核心等九大系统的运行现状提出系统改造方案，并正式进入产品研发阶段。

（四）第16-20周进行UAT业务测试，修复系统缺陷，打通与政企通平台间通道，线上取得公积金数据。

（五）第20-24周进行准生产业务测试，进一步优化系统，力保产品顺利上线。

五、运营情况

2023年8月29日凌晨 “保易贷”产品正式上线。并将该产品投放至保定银行手机银行APP热销贷款模块，多处申请入口清晰可见，方便客户了解及操作。作为我行个人消费类贷款的主打产品，“保易贷”的业务推广从未停歇。上线前后，我行组织多场相关培训，内容涵盖产品意义、系统操作、营销培训等。

自“保易贷”产品正式落地以来，涉及的9大系统均可以承载各自任务的平稳运行。客户端操作效果符合预期标准，取得了客户的认可。预计今年内“保易贷”成功提款200户，人均25万元，共计5000万元。一年后提款客户累计800人次，人均25万元，累计可达2亿元。 

六、项目成效

近年来受疫情等因素影响，百姓消费欲望降低，多行业经济发展受限，扩大消费场景，助力释放消费潜力是银行义不容辞的责任。而纯信用的个人消费类贷款的投放正是在提振百姓们的消费信心。结合市场环境，保定银行推出了“保易贷”产品，该产品的上线不仅是为活跃地方经济消费市场做贡献，同时对保定银行自身发展也有着深远的意义。

（一）致力地方经济、履行责任担当

保定银行作为支持地方经济发展的本土银行，我们励志履行社会责任，在市政府助力百姓消费、提升消费能力的引导下，我行推出了“保易贷”产品。励志积极融入特色商圈与消费中心，为消费新热点的培育和百姓消费能力的提升助力。

（二）扩大消费金融知名度

利用办理流程简单便捷的纯信用消费贷款，刺激百姓对汽车、家电等大宗产品的消费信心。一方面，优化服务流程、合理确定利率水平，为百姓带来切实的实惠。另一方面，扩大保定银行消费金融的知名度、美誉度和影响力。进一步加大保定银行对我市的金融支持，助力扩大内需的力度，全力推动我市经济持续恢复向好。

（三）强化消保意识

通过正规的金融产品，强化百姓金融消费权益保护意识。同时督促我行员工，树立维护金融消费者权益的服务意识，提高服务水平，履行社会责任，让消费者享受到优质的金融服务。

（四）助力我行发展

保定银行正处在转型发展的关键阶段。“保易贷”产品的成功上线，是保定银行战略转型发展的重要体现。一是推动了保定银行数字化转型向前迈出了至关重要的一步，优化了保定银行业务办理流程，转变了固有的业务办理思维，很大程度上提高了我行的服务质效，提升了我行市场竞争力，扩大了保定银行的品牌影响力。二是在调整保定银行资产结构方面起了积极性作用。强化公私联动，增强优质客户的储备。同时，扩大了基础客群，为推动零售资产业务快速发展奠定基础。 

七、经验总结

“保易贷”产品是保定银行数字化转型发展道路上至关重要的一个环节，实现了我行线上业务模式从无到有的创新，为我行的个贷业务发展营销提供了有力的产品抓手。同时为日后研发其他线上贷款产品打下了坚实的基础。

在为期24周的产品研发、落地的生命周期里，不断突破多项技术壁垒。从产品调研到系统开发，再到业务推广与后期维护，形成了一套完整的项目建设体系。全面提升了保定银行金融科技服务能力，是保定银行快速迈向数字化转型新发展阶段和高质量发展道路的重要体现。