一、项目背景

我行商户类客户快速增长，为解决经营机构在业务拓展过程中遇到的人力不足，工具缺乏，难以全面、持续、深入的进行商户分析，了解商户经营情况、金融资产情况和潜在的金融产品需求以便有针对性的开展营销工作的痛点，特建设商户管理驾驶舱。商户管理驾驶舱汇总加工了各渠道商户数据，利用大数据分析对商户进行精准画像，并通过移动OA向各级经营机构展示商户的经营情况、金融资产情况、风险情况、商户标签，并根据商户画像提供营销建议，便于经营机构及时掌握业务总体拓展情况及各商户详情，助力经营机构对商户进行价值挖掘和精准营销。

二、项目方案

本项目是为了更好的帮助我行经营机构对商户类客户进行精细化管理。利用行内数据资源、银联数据、收单机构数据、工商信息对商户进行整体分析和精准画像，让总行和各经营机构可以快速了解商户业务经营情况、金融资产情况、商户金融产权需求，辅助经营机构针对性的制定商户类客户的营销方案。通过赛马榜等功能，激励经营机构加快商户类客户拓展、加强商户类客户的营销提升商户的综合价值。

（一）业务运营分析

通过可视化的图表对商户增长趋势、交易趋势、费效比、商户金融资产分布等数据进行展示，帮助经营机构管理层及时把控、调整业务发展方向，例如大力拓展新商户、挖掘存量商户价值或调整手续费减免政策等。帮助机构管理人员及客户经理了解本机构商户拓展情况，如商户增量、存贷指标、手续费支出、费效比等，了解各项主要指标与本机构总体水平之间的差异，及时调整自身营销方式。

图2-1 商户业务运营分析

（二）商户精准画像与营销建议

利用大数据平台、数据仓库等基础平台海量数据处理能力，整合行内外数据资源，通过大数据对商户的数据系统化、体系化的数据挖掘和分析，从交易风险、资金留存、成效转换、产品转化等多个主题维度对商户数据进行建模，设定了60余个商户筛选标签，如交易快速增长、高定价存款；30余个商户特征标签，如交易可疑、风险商户等，精准的对商户画像。针对不同的标签商户提供了8大营销建议，辅助经营机构对商户进行精准营销，如商户上月/季向他行同一收款人频繁转账，建议“了解商户资金归集及授信融资需求，积极开展存贷业务营销”；商户交易处于流失期，“必须及时了解商户停止或减少交易的原因，解决商户遇到的问题，宣讲我行手续费补贴力度和金融服务优势，同时结合我行各类活动福利，全力引导商户持续收款交易”。并提供商户交易情况、金融资产情况、手续费补贴情况等趋势图和一键关注功能，帮助客户经理持续追踪商户营销效果，助力经营机构提升商户综合价值，达到降本增效的目的。

图2-2 商户标签画像及营销建议

（三）赛马比拼榜

锚定商户业务拓展考核指标，制定商户业务净增、商户金融资产、网均商户存款增长、网均商户拓展率、网均费效比等维度赛马榜，营造比学赶超的业务开展氛围，激励经营机构互相学习、互相竞赛，加大业务拓展力度和营销水平。

图2-3 经营机构商户业务赛马榜

（四）商户工商信息监测

为了更好的监控商户经营情况，对通过营业执照入驻的企业、个体工商户，定期核查商户工商数据，及时发现停止经营和异常经营的商户，帮助经营机构更好的进行业务风险管控。同时利用地图工具为客户经理规划前往商户经营地的路线，为客户经理上门为商户提供服务或者开展营销提供便利。

图2-2 商户工商信息及位置信息查询

三、项目创新点

商户管理驾驶舱是我行大数据挖掘建模在场景金融、运营管理、服务优化方面的一次成功尝试。

在业务层面，通过对商户相关的各类数据的大数据挖掘和建模对实现了对商户的精准画像和金融需求预测，帮助我行对商户进行精细化运营和精准营销，助力经营机构实现对商户类客户的综合价值提升和实现业务的降本增效。

在数据服务形式方面，商户管理驾驶舱利用移动互联网，通过各类数据图表、仪表盘、地图等可视化技术实现了更加直观便捷的操作方式，提升了人机交互体验。

在技术方面，项目完全自主可控，项目由本行员工自主进行产品规划、系统设计，数据整合与建模、商户画像、数据可视化等核心技术均由我行自主掌握。

四、技术实现特点

本项目主要涉及多数据的接入整合、数据建模、数据指标加工、数据服务工具的落地。需要商户运营团队、数据团队、数据平台团队和一线业务营销团队共同协作，在较短时间内通过数据加工具赋能的方式解决当前商户运营、营销、风险监控的难点。主要涉及的技术要点如下：

1．依托数据中台数据处理能力和可配置化的数据接入方案，快速整合、加工各类指标和标签化数据，在较短的时限内构建从单一数据到多维度指标标签再到统一标准的数据服务。

2．利用数据分析、机器学习模型训练等算法，从商户行业投向、经营区域、交易情况、资金留存、产品转换等方面进行分析预测，有效识别高价值可营销商户，快速识别收单风险交易，实现商户风险识别和价值挖掘自动化。

3．利用模块化的系统功能开发模式，结合组件化、低代码的方式快速完成系统功能模块的搭建，保证系统稳定的同时，实现业务对时效性的要求。同时采用集群化部署，便于横向扩展和系统升级，同时保证业务连续性和后续业务增量发展的需要。

图3-1 商户管理驾驶舱技术实现架构

五、项目过程管理

本项目建设主要分为业务和数据调研、需求分析与实施方案制定、概要设计与详细设计、数据分析建模标签化、系统功能开发与实现、上线试运行与业务培训、持续迭代优化等7个阶段。通过敏捷开发的方式，快速响应，小步快跑。在项目建设过程中，业务与技术协同，同时结合分支机构试点使用，建议反馈优化，持续迭代的方式满足业务创新发展的需求。

2023年03月10日-2023年03月31日开展各经营机构业务需求和各合作机构数据接入调研。

2023年04月01日-2023年04月-08日完成需求细化、梳理和方案制定。

2023年04月09日-2023年04月17日完成概要设计及详细设计。

2023年04月18日-2023年05月20日完成数据整合、分析建模，指标标签加工测试。

2023年04月17日-2023年06月20日完成项目测试及投产并选取经营机构试运行。

2023年06月21日-2023年06月28日完成试运行并完成业务培训正式开放使用。

六、运营情况

本项目由我行数字金融部建设并运营，于2023年3月份启动建设并于6月下旬投产使用。现已经开放给我行总行管理部门和87个分支机构业务及管理人员约800人使用，月均UV为350+，月均PV为1600+，覆盖商户近10万户商户的日常精细化运营管理。后续将持续深入对商户价值、交易风险、产品转化、成效转换进行分析，结合经营机构的意见和建议对系统功能和商户画像进行优化和更新。同时后续推进面向商户端的服务平台建设，向商户提供交易分析、交易报表、特色金融及非金融服务办理，结合微信银行向商户提供“千人千面”的产品推荐，构建形成商户运营管理及金融服务闭环。

七、项目成效

商户管理驾驶舱为经营机构商户管理、商户营销提供了有力的辅助工具。

1.提升商户管理数字化水平和商户管理效率。经营机构通过移动OA快速的查看了解商户，免去了人工对商户的分析提升了商户管理效率。

2.帮助经营机构降本增效，提升商户价值。经营机构通过商户管理驾驶舱的标签筛选功能，快速筛选出高风险、高费效比商户，及时的对商户进行风险管理，金融产品营销或者进行手续费补贴政策调整，帮助经营机构进行商户业务降本增效。

3.提供营销建议提升商户营销效率。通过对商户的特征匹配的营销建议，辅助经营机构针对商户开展个性化的营销，提升商户综合价值。

4.金融需求预测，提高营销成功率。通过大数据分析的商户画像，对有存款、理财、贷款需求的商户进行标识，提升了金融产品营销的成功率。

5.持续推进“降本增效”活动，结合商户管理驾驶舱数据服务工具，对7000余户商户进行了降本增效，在商户量增长的同时每月手续费补贴约降低了250余万元。

6.结合商户价值挖掘模型落地的标签服务，如“高费效比商户”、“普惠贷款目标客户”等，逐步推进商户“将本增效”活动的开展落地，推行我行特色的金融信贷服务产品，如“商户贷”，截至当前共落地商户贷产品业务3000余户。

八、经验总结

在收单业务竞争白热化的情况下，银行如何提升商户综合价值成为各个中小银行在发展商户的痛点。我行通过对商户的交易数据、资产数据、工商数据进行大数据分析建模的方式，探索出了商户管理和营销的新方法，助力了我行商户相关业务的健康发展，提升了我行数字化水平。同时商户驾驶舱对商户金融需求的预测功能、营销建议等功能对经营机构开展个人金融业务、普惠业务、工商也起到了促进作用。通过大数据分析建模实现商户管理的数字化，真正做到了数据赋能业务，引领业务发展的良好势头，形成了业务和数据的良性闭环，实现了商户业务从传统经营管理到数据驱动的转变。