上海银行：反电诈体系优化建设

本文来源于：2023年度城市金融服务优秀案例评选，作者：上海银行

上海银行：反电诈体系优化建设

2023-10-10 关键词：城商行,反欺诈2547

一、项目背景及目标

电信网络诈骗日益猖獗，为保障人民合法经济权益，治理社会违法乱象，营造和谐诚信的支付环境，人民银行、公安部、工信部等部门联手, 陆续出台了一系列防范和打击电信网络诈骗的政策。为配合监管做好反电信网络诈骗的工作，我行于2022年初进行了反电诈体系的优化建设，并与2022年9月完成投产。本次反电诈体系优化建设达成了一下目标：

1.站在全行角度，建设全面的反电诈机制。打破以往各个部门单打独斗的现状，以建立覆盖全行各个业务条线，各部门齐心协力推进我行反电诈工作为目标。

2.打破数据壁垒，提高识别效率。在确保信息安全的前提下，做到各系统信息共享，建立知识图谱，从多个维度对电信诈骗行为进行分析与识别。

3.明确考核问责标准，梳理考核问责场景，分类明确分行、支行、网点各级机构，公司客户经理、网点大堂经理、网点服务专员各个岗位的反诈工作要求及违规后果，从机制层面压实主体责任，形成工作保障。

二、项目/策略方案

欺诈分子的操作手段在不断变化，我行的反电诈建设也要不断改进。为此我行建立了良好的交流机制，各部门之间、总行与分行之间，都会定期交流分享目前遇到的电诈手段，以及采取的措施，成效、不足等经验。共同努力推进反电诈的持续优化。

三、创新点

（一）技术创新，智能识别

随着欺诈分子操作手法日益隐蔽和复杂，金融机构简单通过二维数据或专家规则监测可疑行为的方式已较难识别电信诈骗相关交易行为。通过图数据库建立客户交易的关联图谱，或根据外部提供名单深入挖掘，则可从多个交易行为以及客户关联关系的视角上发现、分析、判断客户是否存在电诈可疑交易或团伙诈骗行为。因此，对我行个人客户建立知识图谱，构建客户与客户之间的关系网络及资金交易网络，增加在关联关系维度上的分析挖掘，可进一步提高电信诈骗行为的风险识别能力，协助总分行运营条线及时发现和管控相关账户，保障客户资金安全。

（二）覆盖账户全生命周期

反电诈的工作不应仅仅针对账户转账进行控制。我行建立的反电诈机制从开户、使用、存量账户、直至销户，覆盖账户全生命周期中的每一个阶段，每一个环节。

四、项目过程管理

我行在项目过程中持续迭代电诈特征识别，提升实时监测拦防能力。是本次反电诈体系建设上的一次重要尝试，一方面，我行将充分转化学习借鉴到的市反诈中心、先进同业反诈经验，根据内外部形势变化、持续迭代模型规则和拦防策略，深化工作成效；另一方面，我行也将总结归纳本次工作经验，梳理形成一套敏捷开发、敏捷验证、敏捷迭代的标准化打法。

五、运营情况

为了能顺利实施，大化效果，因此我行在实施阶段采取了多管齐下的方式，从多个方面同时推进。

1.规范开卡开户的流程机制：分析涉案账户开户情况和行为特征，规范办卡流程，加强新开户审核，并做好客户账户买卖风险告知工作。

2.优化风控模型加强账户监测管控:深入分析涉诈账户交易特征，根据我行实际和外部环境变化，打通内部数据壁垒，及时进行风控模型的优化升级，不断提升模型监测水平，即时监测发现新开涉诈账户，及时管控处置存量涉诈账户。

3.推进涉诈转账拦阻及保护性止付：对于涉诈转账进行系统拦截，保护人民群众的资金。长期无交易记录的账户和高危意思涉诈银行卡，在做好客户告知的情况下，暂停非柜面转账汇款等功能。同时建立健全账户管控、解控工作机制，不断提升账户管控、解控工作效率。

4.加强客户服务：为客户提供良好的服务体验，严格落实非柜面转账的界面提醒、异常转账短信、电话多次验证等工作措施，切实做好客户转账过程中的涉诈风险提示工作。对因配合打击电信网络诈骗工作导致账户被管控的客户做好解释安抚工作

5.持续做好反诈宣传教育：利用经营网点贴近客户的优势，利用柜面、户外、室内电子屏幕等资源向客户开展反诈宣传，不断提升公众风险识别能力和防诈反诈能力。

六、项目成就

自22年9月项目上线至今，累计拦截涉诈转账15737笔，拦截资金总计超过4亿元。很好的保护了人民群众的钱袋子。

七、经验总结

结合反电诈的大背景，我行对自身的反诈体系进行了大幅优化改造，监控和管控措施覆盖了账户全生命流程。持续的敏捷迭代，也提升了我行对于电信网络诈骗的快速反应能力。

我行将结合外部监管要求，把握电诈动态，持续优化改进我行反电诈体系的建设，为我国反电诈事业添砖加瓦。

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