一、项目背景

随着种养殖业的发展，经营主体对购置牲畜、饲料、建设棚圈等的资金需求不断加大，但由于经营主体的主要财产是宅基地上自建的房屋、承包土地的使用权和拥有的生物资产，缺乏符合我行要求的抵押物或其他担保方式，使涉农领域出现“惜贷”现象。据调研，种养殖业的经营主体，对于承包的土地使用权等抵押品受制于流通效率、价值评估体系不完备等现实情况的影响，不能作为有效的抵押品，但生物资产具有完整清晰的产权权属；其次，多数生物资产存在活跃的交易市场，具有明确的交易价格；第三，与非生物资产相比，活体牲畜不仅自身具有价值，还具备价值成长性（如牲畜的生长和繁殖）。因此，通过视频技术、物联网、云计算、人工智能等信息技术，盘活生物资产，破解生物资产确权和风险控制难题，可以有效地缓解上述客群无法获得贷款的难题，这也是我行应对激烈的同业竞争，守住市场份额而采取的必要措施。

二、项目方案

为有效缓解种养殖业经营主体由于不动产抵押物不符合条件、可抵押的资产缺乏而无法获得贷款的难题，将大数据技术应用于风险防控领域，充分利用视频技术、物联网、云计算、大数据以及人工智能等信息技术，形成“云、边、端”三级异构计算部署，通过耳标、摄像头、雷达、电子围栏等手段，实时掌握资产状态，提供及时有效的监管措施和动态运营管理体系。本项目以视频技术、物联网技术、人工智能技术为技术底座，盘活生物资产，破解农村生物资产确权和风险控制难题，节省人力成本、防控风险、提高贷后检查效率，切实将我行支持乡村振兴政策落实落细，以数字化驱动探索具有青岛农商银行特色的金融服务模式。

芯视物智慧平台一期以养牛业为场景，重点实现以下业务功能：

一是向管理层提供了数据可视化的驾驶舱预览功能:

二是通过智能耳标的***性，确定资产身份，生成产权证明，通过资产档案全面记录资产全生命周期的溯源信息如入场信息、体征信息、防疫信息等，做到一牛一码，实现全过程的监管：

三是可根据业务需求设定在线盘点的周期，实时掌握资产的状态，筛查离线资产信息及离线时间，为贷后管理提供数据支撑：

其他主要功能有：

管控模式管理：支持多种养殖模式，包括集中养殖模式、农户认养回购模式。

视频记录功能：通过物联网设备与摄像头联动，对监管区域进行监控，如非正常出栏将启动摄像头记录现场情况。

健康管理：通过温度检测、活体识别，实时监管肉牛健康状态。并支持疾病管理、免疫管理，饲喂管理。

标准接口：提供标准数据接口，提供三方系统接入能力，如，牧企生产数据接入等。

三、创新点

由于各种风险在新技术以及复杂的环境下错综交织，以传统的风险防控管理与防范风险手段已不能满足当下银行风险防控的要求，银行业在风险防范能力的缺陷问题也日益受到社会和国家的关注。因此将大数据技术应用于银行业的风险防控领域是未来银行业发展的必然趋势。随着我国对农业现代化的支持，生产效率不断提升，种养殖行业总产值将持续增长；在应用上，以物联网、云计算、大数据及人工智能等信息技术的智慧平台是未来的发展趋势。本项目创新点主要为：

物联网技术与信贷融合：由大量传感器节点构成监控网络，通过信息传感设备实时采集生物资产个体生长状况、种养殖环境等信息，利用无线传感网络局域网和广域网实现数据异构、实时在线数据传送，为智慧种养殖业提供了丰富的数据，为开展智能化分析奠定了基础。物联网数据的应用有效解决农村生物资产确权难、抵押难、监管难的问题，排解农户贷款痛点难点，其产生的实时数据重塑了贷后风控模式，既降低了贷后检查难度，又提高了贷后检查效率。

云计算应用与边缘计算服务融合：生物资产数据具有多源、异构、跨平台、跨系统的典型大数据特征，采用传统技术手段处理这类数据非常困难，独立分散的种养殖户更无法提供相应算力。芯视物智慧平台利用物联网关提供传感器数据的集中接入与协议转换功能，由边缘计算服务器进行数据处理与本地计算，提供敏捷反应，实现计算就近闭环。不同的计算任务也由合适的计算单元承接，形成“云、边、端”三级异构计算部署。多方位融入和应用到生产与管理过程中，改造传统管理方式，提高生产管理效率，降低人力成本。

四、技术实现特点及优势

芯视物智慧平台通过汇总物联网设备采集数据，并对数据进行业务加工。以养牛业为例，通过耳标、摄像头、现场运营团队等多种手段，实时掌控资产状态，提供及时有效的监管措施和动态运营管理，正确判断资产状况；对场内肉牛资产进行监管，通过真实可信的牛只采购、销售信息，杜绝重复抵押率，提供牛只真实盈利能力判断。提供支持全流程业务的智能化系统平台，包括产品中心、合同中心等功能模块；随时掌握在栏资产数量，降低盘点难度；数据异常告警，*****时间获知异常资产信息，降低银行监管难度。标准化生产，实现科学化集中养殖，提高养殖效率，提升还款能力。通过人工智能技术赋能，有效提升业务全流程效率，提高养殖贷业务市场竞争力。

系统的设计及实现采用B/S的网络体系结构，各操作用户利用自己客户机上的浏览器，登录到系统，完成自己权限范围内的业务及操作。B/S的网络设计可以让所有的用户共享主机资源，主机承担了所有用户的信息处理任务，并实施数据的集中管理，从而为系统的升级、功能扩展、维护等提供了极大的便利条件，同时，在便于管理的同时，也保证了数据的安全，详见物理架构图。

物理架构图

五、项目过程管理

青岛农商银行于2023年2月立项，启动芯视物智慧平台项目，3月完成系统编码、测试和上线准备，并于3月31日发放全行首笔以养牛业为场景的贷款2700万元。

六、运营情况

在构建生物资产确权、联通能力的同时，我行也持续不断地深入到各个业务场景中，结合实际的种养殖业场景进行生物资产数字化的实践，并根据不同生物资产的特点分析问题、解决问题，并在过程中积累经验、提升能力，切实将我行支持乡村振兴政策落实落细，以数字化驱动探索具有青岛农商银行特色的金融服务模式。我行陆续推出芯养贷、芯植贷等特色产品，在奶牛养殖、作物种植等种养殖业场景中进行实际应用。

七、项目成效

以奶牛养殖场景为例。

芯视物智慧平台的成功上线，使活体奶牛成为精准、动态、可追溯的“数字资产”，在人民银行中登网可以进行有效抵押存证，一举破解了农村生物资产确权和风险控制难题，奶牛真正变成了可评估可抵押的“资产牛”，通过线上化贷后检查，节省了人力，防控了风险，提高了银行的贷后检查效率。2023年3月31日莱西支行发放首笔“芯养贷”2700万元，截止8月31日，累计发放贷款超过6000万元。通过系统不定时查看监控抵押物奶牛的实时生长及产奶情况，目前整体状况良好，未出现影响借款人不能按时偿还贷款本息的不利因素。