一、项目背景、目标及相关规划

（一）项目背景

近年来，我国金融改革发展取得新的重大成就，推动了社会经济高质量发展。党的二十大报告指出：“坚持以人民为中心的发展思想。维护人民根本利益，增进民生福祉，不断实现发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享，让现代化建设成果更多更公平惠及全体人民”，“加快数字中国建设，就是要适应我国发展新的历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌”。《数字青岛2023年行动方案》明确：“打造数字产业化新模式，建设数字化经济生态体系。重点培育电子商务、金融科技、智慧医疗健康、数字农业、民生服务等十大平台经济生态体系,打通创新链、产业链、供应链、金融链”，“提升农业农村公共服务效能,推动互联网+政务服务、互联网+教育、互联网+医疗健康、社会保障、金融服务、科技创新等服务向乡村延伸”。

（二）项目目标

青岛农商银行始终坚持以人民为中心的发展思想，坚守金融报国初心，厚植服务为民情怀，强调人民立场，突出人民主体，聚焦人民关切，践行人民金融重要理念，不断深化对人民金融的内涵属性、本质规律和职责使命的认识，以改善民生为根实，让发展基础更加坚固、为民资源得到充分利用、为群众办事便捷有序，运用“业务+数据”双轮驱动，建设芯生态·GBbC聚合平台，高效串联G（政府）、B（企业）、b（商户）、C（客户）四端，依托开放银行打造开放包容、价值共享的金融服务生态圈，融入青岛数字化经济生态体系，加速数字青岛建设进程。

（三）建设规划

根据我行当前实际情况，已经储备一定规模的行业场景商户资源，包括政务、教育、医疗、三农、生活等多种场景业务。一方面针对垂直行业进行纵向挖掘，提供专业化场景经营工具，与业务数据相结合，形成场景应用赋能、应用数据分析、数据助力业务的闭环服务。另一方面利用营销服务横向拉通跨行业营销体系，形成商户与商户、商户与银行间的相互引流，打造场景金融生态圈。结合场景业务建设经验，采取“敏捷迭代”的方式开展实施工作。

前期，以场景商户核心经营工具为建设重点，针对政务、教育、医疗、三农、零售小微提供经营+支付收单工具，一方面提高场景商户数字化经营能力。另一方面落地各场景业务数据，围绕商户经营、客户购买等数据进行多维度的数据挖掘分析。

中期，以数据驱动业务为建设核心。利用大数据平台对不同场景形成数据分析，进一步丰富商户、客户画像，逐步完善场景业务数据基础，针对不同行业场景将数据与具体业务流程相结合，促进场景业务服务能力。

后期，以营销活动促进跨行业的流量互引。一方面利用营销活动带动场景商户经营能力，同时提高我行开卡和存量卡活跃。另一方面通过营销活动的联盟形成跨行业相互投放，形成低频场景从高频场景引流提高经营能力。对于银行在各个环节提供基础服务平台，将银行金融产品串联在业务流程，提高我行产品业务运营和市场影响力。

（四）业务功能

1、关注民生，搭建缴费场景融合平台

平台整合优化服务模式，不断贴合用户实际生活场景，构建全面、多样的缴费场景融合平台。一是搭建“一次办好”政务服务平台，聚合医保、公积金、税务等民生政务服务，助力青岛市政府“一网通办”建设。二是针对校园缴费场景进行深入拓展建设，推出校园e站通产品，涵盖幼小中大学等客群，提供线上查询缴费一体化服务，学校无需开发和投入，上线快、门槛低，足不出户就能享受到高效的数字化支付缴费服务。三是是在民生方面，通过对接政企事业单位、医院等机构资源，实现水电暖气等十余项缴费业务一站式办理，并与多所医院合作对接，满足病人快速缴退费需要。

2、助力小微，上线交易融资降本产品

为贯彻落实国家助力小微企业政策，有效降低小微企业及个体工商商户运营和融资成本，平台运用大数据技术，结合资产数据统计分析、交易数据汇总分析等技术手段，为商户按月生成交易手续费免收额度，配合多重优惠措施，实现分段计算交易手续费。同时，通过公众号、APP等互联网渠道将数据展示给商户，让商户明明白白了解手续费优惠和支出情况，降低商户运营成本，提升商户服务质量。在融资服务方面，依托商户真实交易、缴税数据，综合商户征信数据、工商汇法数据、反欺诈数据等，设计商户评分模型，开发线上信贷产品，有效解决商户融资难、融资贵的问题，切实满足商户经营资金需求。

3、服务三农，建设特色农业支付平台

青岛农商银行积极响应“金融科技赋能乡村振兴示范工程”的号召，畅通蓝莓收购资金结算渠道，结合地区政府需求，成功上线“莓好钱景一码通”项目。平台从管理信息化、支付电子化、监控数据可视化、决策指导精细化以及产销对接信息撮合五个方向有效解决了西海岸新区宝山镇蓝莓收购产业的经营痛点，串联政府（G）、采购商（B）、种植户（b）、客户（C），实现了蓝莓产业“全链条式”管理模式和高质量发展，在贯彻落实乡村振兴战略精神的同时，不断推进农村支付环境建设，为蓝莓收购业务提供安全便捷的支付服务，并进一步通过大数据分析助力当地政府做好蓝莓产业信息化统筹管理。

4、促活经济，打造百姓生活服务平台

平台践行人民金融为人民理念，在G端、B（b）端服务基础上，跨越传统经营边界，服务百姓日常生活，让金融无时不在、无处不在。通过搭建智慧政务、智慧教育、智慧医疗、智慧出行及数字乡村等场景，聚合微信、支付宝、云闪付、借记卡、信用卡及电子账户六大支付渠道，建设信用卡扫码分期、信用卡积分扫码抵现等多种支付权益，强化G端对B端和C端的源头拉动，实现C端对G端和B端的反向带动，为百姓提供高效优质、便捷安全的金融及泛金融服务，满足高质量发展下人民日益增长的美好生活需要。

二、创新点

芯生态·GBbC聚合平台贯彻“以人民为中心”理念，以“支付、结算、渠道、终端、网络、服务”为着力点，聚合六大支付渠道，完善聚合支付功能，整合客户流、资金流、信息流，高效串联G（政府）、B（企业）、b（商户）、C（客户）四端，依托开放银行平台打造开放包容、价值共享的金融服务生态圈，实现“金融+政务”综合服务、“金融+行业”解决方案、“金融+商户”应用赋能，“金融+消费”场景融合，以金融科技能力对外输出为纽带，融入青岛数字化经济生态体系，加速数字青岛建设进程。

1.“金融+政务”综合服务：聚焦民生领域，搭建政务服务“一次办好”线上平台，实现G端向C端的有效延伸，助力政府构建“大政务服务”新格局，提升民生服务体验。同时，通过大屏展示、数据共享等方案，为政府决策提供数据支撑，助力政府做好统筹管理。

2.“金融+行业”解决方案：打造开放银行API对接平台，将金融服务封装为标准化、原子化API接口，并按照不同行业需求细分接口权限，形成安全、标准、快捷的开放银行服务。同时，深耕部分行业，融合“金融+非金融”服务，建设一体化SAAS解决方案，提供“统一入口、一点接入、权限分离、定制开发”服务模式，解决行业客户建设系统难、维护费用高、服务体验差等难题。

3.“金融+商户”应用赋能：利用数据分析技术，在运营端降低商户经营成本。在生产端拓宽商户融资渠道，打造商户线上贷款产品，解决平台生态内商户授信数据不足、融资难、融资贵难题。同时，充分发挥平台生态流量优势，建设小程序等轻量级渠道，与商户合作打造营销服务平台，实现商户增收、银行增客双赢。

4.“金融+消费”场景融合：借助G端、B端及b端服务，深入融合智慧政务、智慧教育、智慧医疗、智慧出行及数字乡村等场景，建设微信、支付宝、云闪付、借记卡、信用卡及电子账户六大支付渠道，聚合会员、积分、优惠券多样化权益，服务百姓日常生活，切实提高金融服务民生的广度和深度。

三、项目过程管理

青岛农商行于2020年10月启动芯生态·GBbC聚合平台项目，2021年10月完成系统编码、测试和上线准备。2022年1月完成上线并开始试点运行，于2022年2月开始投产运营。

四、运营情况

芯生态·GBbC聚合平台以“业务+数据”为驱动，聚合六大支付渠道，完善聚合支付功能，聚焦小微三农，助力乡村振兴，加强教育、生活、医疗、交通、福彩、非税等民生场景建设，打造细分领域差异化服务新体验，其中，校园e站通、小微企业扶持等产品的落地快速得到同业合作机构认可，已先后在青岛包括市南、市北、李沧、崂山等全市地区落地，场景业务的创新和应用效果同时得到全省范围内包括济宁、微山、汶上、鱼台、曲阜、金乡等18家农商行认可，已开展全面推广合作。

五、项目成效

（一）经济效益

平台累计入驻商户近20万，2022年全年交易1.34亿笔，总交易额232亿元，日均交易量35万余笔，商户年日均存款71.23亿元,其中法人个人结算账户年日均存款41.37亿元、法人贷款25.56亿元、理财余额15.51亿元，存款、贷款分别比2021年净增长10.08亿元、2.46亿元，充分带动了青岛农商银行各项传统业务发展。

平台将共享经济和金融科技相结合，切实提高金融服务的覆盖面和服务效率，当前已深入融合智慧政务、智慧教育、智慧医疗、智慧出行及数字乡村等。智慧政务服务已涵盖公积金、医保、不动产、水电暖等100余项政务及缴费服务场景，满足居民生活需求，“生活+政务”双轮驱动模式使得青岛农商银行城市线上特色服务板块初具规模。2022年，民生缴费发生业务2万余笔，交易总额8000余万元。智慧教育场景方面，与青岛北方航空职业学校、李沧区教体局等辖内150余所学校深度合作，提供校园e站通缴费平台，2022年校园缴费业务近100万笔，交易总额近4亿元。智慧医疗场景方面，与青医附院平度院区、同济大学附属东方医院胶州医院、胶州妇幼保健院及城阳区人民医院等医疗机构合作，提供多种医疗场景下的聚合支付服务，2022年医疗场景交易120余万笔，交易总额近5亿元。智慧出行场景方面，与胶东国际机场、机场客运站及车管所合作，助力市民出行、驾考服务，2022年交通场景交易110余万笔，金额1.1亿元。

个体工商户是稳经济的重要基础、保就业的主要支撑，切实帮助个体工商户纾困解难，促进个体经济健康持续发展是促活地区经济的重要任务，截止2022年底，平台入驻青岛地区个体工商和小微商户55000余户，手续费优惠功能上线后，个体工商及小微商户交易笔数达2300万笔，累计发生交易额80亿元以上，已为该类商户累计节省手续费用1500余万元，线上信贷产品贷款余额17.9亿元，有力支撑个体工商户、小微企业生产经营的稳定运行。

平台围绕农村产业，深度融合与转型升级，合理优化县乡产业结构和产业布局，加快构建特色鲜明、功能完备、丰富多样的现代数字乡村产业体系。通过要素集聚、技术创新，加快发展现代乡村服务业。莓好钱景一码通上线以来，已实现西海岸新区9个新村，45个网格村，14258亩种植园的“全覆盖”管理，通过该平台的交易达到8.4万斤，交易笔数1000余笔，交易金额达300余万。

（二）社会效益

在社会效益方面，“芯生态·GBbC聚合平台”依托金融科技优势，在G端（政府）、B端（企业）、b（商户）、C端（客户）四个方面深化政务和产业布局，整合支付与社会资源，构建实现具有共享、开放价值意义的场景服务平台，形成跨渠道、跨应用开放共享的统一服务。通过统筹银行账户、支付能力、服务资源、市场资源，融合校园、医疗、政务、交通、乡村等各类场景，不断探索垂直行业服务模式，结合业务特性和银行服务边界，形成行业整体解决方案，有效连接金融服务与本地学校、医院、生活缴费、餐饮、地方财政等机构，构建了一个区域性的场景生态体系，获得社会各界的一致认可。

六、经验总结

目前芯生态·GBbC聚合平台在青岛全市、济宁全市、淄博、及枣庄等多家农商银行全面推广，与各地区中小微商户、农村产业、医院、教体局、财政局等企业、事业单位、政府机构开展合作，有效提升实体行业场景业务服务水平和信息化建设，将流程复杂、手续繁多的线下业务通过资源整合、业务流程提炼、信息多方联动等方式改变业务模式，提高业务效率，改善地区经济活力，同时通过不断经营，沉淀场景服务交易数据，结合市场业务发展需要不断完善，利用大数据分析技术能力，有针对性的分析场景交易特性，通过数据反馈，不断完善场景金融服务能力，提升产业发展水平。