一、项目背景

根据业务调研显示，在农商行信贷业务开展过程中，虽然现阶段已经借助系统，运用一定的信息化、数据化、自动化的技术与方法，但无论从基层到总行，还是从前台到后台均遇到较多的冲突与矛盾点，集中体现在：1、客户经理包办信贷业务全流程，事务繁杂，精力耗费大，亟需减少案头工作，释放营销生产力；2、业务流程长、审批效率偏低、回退率较高、等待耗时；3、产品、系统管理分散，风控模型与规则不统一等。由此可见，传统的信贷业务模式已面临多重瓶颈，仅靠单纯的产品提升，较难驱动下一轮的高速增长。因此，更根本性的业务模式变革、更大胆的创新尝试、更精细化的信贷业务管理模式势在必行。而如何把握信息技术飞跃发展的变革机遇，以超前布局的眼光、“互联网+”的思维和前沿的数字技术推动传统银行信贷业务模式的变革，是中小商业银行面临的挑战，且市场尚无优秀先例借鉴，需我行自行探索。

二、项目方案

云信贷集中作业平台，是银行业信贷领域“智改数转”的先驱探索，是绿色金融的积极践行。平台建设以打造未来远程银行、智慧信贷为中心目标，以解决信贷业务全流程痛点，解放客户经理生产力为出发点，着力推进体验、风控、效率三大提升，以“五个凡是”，即凡是银行能做的不要客户做，凡是后台能做的不要前台做，凡是系统能做的不要柜面做，凡是机具能做的不要人工做，凡是集中能做的不要分散做为基本原则，通过模式创新、流程再造、科技赋能，构建起1+1+N（1个客户+1个客户经理+N个集中作业服务团队），一键接入、全员响应的一揽子信贷集中作业模式，实现了信贷业务授信、合同、用信全生命周期的线上化、集中化、智能化、无纸化。

图1-云信贷集中作业平台设计理念

图2-云信贷集中作业平台作业模式

三、创新点

（一）首次实现信贷全流程线上化办理

积极贯彻绿色金融理念，云信贷业务模式下，客户经理在客户经营场所，通过一部手机即可完成资料收集、客户建档、征信查询、押品估值、调查报告、合同创建、合同签订、贷款发放等流程。客户经理仅需拍摄上传业务资料，各业务环节均由云信贷远程客服通过音视频辅助客户经理或客户完成。

（二）首次实现信贷全流程智能化提升

云信贷项目首次引入智能语音呼叫自动提醒、智能OCR识别、智能知识库辅助问答、智能决策引擎驱动流程等多项智能化技术，并贯穿业务全过程。紧紧围绕凡是系统能做的不要人工做原则，建设新增授信、线上单笔转授信、批量多笔转授信等自动化审批模型与风控规则，有效提升业务流程的效率。

（三）首次创新应用企业电子化营业执照

对接国家市场监督管理总局企业电子营业执照，首次采用企业电子营业执照解决市场行为主体身份认证问题，并应用于企业信贷客户线上贷款申请、线上征信查询、电子合同签订、线上抵押登记等诸多信贷业务场景，使得企业信贷业务全流程线上化成为可能。

（四）首次建立互联网+不动产登记+金融模式

与常州市不动产登记交易中心打破壁垒，实现系统对接并首次采用电子签名合同办理抵押登记，电子他项权证线上传递，系统集中自动入库处理。零里程、无纸张、低排放、高质效，以科技创新助力低碳发展，为群众提供更环保、更便捷、更高效的金融和政务服务。

四、技术实现特点及优势

（一）系统架构

系统架构层面借鉴中台思想并结合行内科技与业务现状，采用“1+N”的系统架构模式，即新建一个云信贷集中作业平台，作为集中作业流程再造的驱动平台，组建快速而灵活的系统能力集群，通过云信贷统一调度，为集中作业提供各项服务驱动能力。

图3-云信贷集中作业平台系统架构

（二）项目的实施方法

智能化方面，搭建统一风控决策平台，加强数字化风控能力建设。利用大数据、人工智能等技术提升风控监测预警智能化水平，同时将自动审批流程与人工审批流程融合，实现新增授信的自动化、智能化审批、存量授信“一键转授信”、存量贷款“一键转贷”，缩短业务流程，提高审批时效，大幅减少了营销人员案头工作和等待时间。

图4-云信贷集中作业平台智能决策引擎

集中化方面，围绕流程创新，建立专业化、集中化的信贷业务远程作业团队，把操作性较强，专业能力强的工作剥离出来，通过专人专岗，提升工作效率，提升全流程的效率。如“线上远程押品维护与评估”、“线上集中财务报表采集”等功能场景，客户经理只需要按动快门将相关资料拍照上传，后续的工作均由云信贷远程信贷坐席团队专业高效完成，减少一线营销人员的案头工作，让一线营销人员把宝贵的时间和精力投入到营销和服务客户中去。

图5-云信贷远程集中作业团队

线上化方面，借助远程音视频、移动办公等技术，实现客户新建、授信调查、合同签订、抵押登记、放款用信全流程线上无纸化操作。

图6-云信贷作业模式与传统信贷模式对比

五、项目过程管理

阶段一：平台搭建、从无到有

2021年6月：开始对信贷业务全流程进行梳理，定位业务流程中的痛点及阻梗点，以提升客户及用户体验为出发点进行信贷业务全流程集中化、线上化、智能化的创新探索。

2021年8月：确定业务蓝图规划、科技系统架构规划及招标确定实施厂商，签订项目合同及开发人员进场。

2021年9月：召开云信贷项目启动会，成立项目组，开展项目实施工作。

2021年10~12月：敏捷开发与测试。

2022年1月：云信贷集中作业平台基础平台搭建完成并开展业务试运行

阶段二：场景推出、从有到优

2022年3月：制定云信贷集中作业平台的信贷流程中远程集中作业场景推广计划，组建并培训远程集中作业团队。

2022年4月：推出阳光贷年审、个人远程线上征信授权及查询、远程个人信贷信息创建维护、等远程集中化作业场景。

2022年5-7月：推出押品远程线上化创建及估值、押品远程线上化抵押登记、个人经营性贷款年审、企业财报远程集中录入等场景陆续推出。

阶段三：持续迭代、从优到精

2022年8月之后：根据实际运营与用户反馈建议，持续对场景优化、流程再造迭代升级并进行全行推广。

图7-云信贷集中作业平台建设历程

六、运营情况

随着功能的不断完善，场景的逐步丰富，已经建立起初具规模的云信贷集中作业团队，同时平台已经在全行推广运行。截至2023年9月新数据统计显示，云信贷功能场景的零售客户经理覆盖率为97.9%，支行网点场景使用覆盖率为100%，全流程线上化授信总金额95亿，用信72亿，线上征信授权、电子合同签订、电子调查报告、线上抵押登记等远程视频交互场景交易约30万笔，平均每笔业务耗时约2分钟，各场景及业务流程均较传统模式处理时间有了极大程度的提升，综合效能提升约90%。

七、项目成效

（一）经济效益

1、业务经济效益：平台上线试运行至2023年9月，全流程线上化授信总金额95亿，用信72亿，云信贷小程序新增注册用户7万户，线上征信授权、电子合同签订、电子调查报告、线上抵押登记等远程视频交互场景交易约30万笔，平均每笔业务耗时约2分钟，各场景及业务流程均较传统模式处理时间有了极大程度的提升，综合效能提升约90%。据估算，各场景下云信贷模式远程作业效率的提升，已累计为全行客户经理节省约24000个工作日，人均节省约36工作日。

2、资源节约效益：通过线上化、无纸化的业务办理模式，可以在各业务环节节省大量办公资源，据统计，我行每年个人类贷款合同平均约20000笔，纸质合同每本平均用纸30张，仅该项业务通过“无纸化”办理，一年即可节约60万余张纸，减少碳排放1560Kg，同时电子合同可以有效减少纸质合同保管和运输环节产生的能耗，更加环保高效。线上化的抵押登记，每笔业务平均可减少往返不动产登记中心约80KM路程，每年办理约6000笔，累计节约里程约48万公里，经估算可减少碳排放约130吨。

（二）社会效益

1、积极落实国家关于扩大电子营业执照、电子合同、电子印章等电子化证照在金融活动中的应用的政策，大力推进绿色金融、普惠金融在经营区域内的发展。

2、远程线上的作业模式，保证客户经理一键接入，全员响应，保证客户随时随地，服务即达。在“疫情时代”，使得信贷业务非接触式办理成为可能，在“后疫情时代”，进一步加速业务办理时效，有效提升了个人及中小企业金融服务的可得性、用户体验与便利性。

3、与常州市不动产登记交易中心携手搭建绿色高效线上抵押登记通道，多措并举、务实发力，以便利群众为“圆心” ，以绿色低碳为“半径”，打通政务和金融服务的“后一公里”，为群众提供更环保、更便捷、更高效的金融和政务服务。

（三）行业效益

本次项目的建设，无论是技术上的创新还是业务流程的变革，出发点和落脚点均是提升客户、用户的业务体验，提升业务办理效率，提升风险管理水平。在此基础上，积极探索信贷业务数字化转型创新模式，我行信贷线上化、集中化、智能化转型策略，可以为银行业信贷业务数字化转型发展提供新的思路，可以为与我行面临类似困难与挑战的中小银行提供借鉴。目前部分独立功能场景，已计划向村镇银行开放。

八、经验总结

“行稳致远，久久为功”。江南农商行以互联网思维强化“绿色银行”、“远程银行”、“智慧银行”建设，虽然过程中依然面临着无数的风险与挑战，但是我们始终以开放的态度，主动适应新技术、监管环境新要求，主动拥抱数字科技发展趋势，进一步加快数字化转型步伐。历经了两年多的不懈努力，探索出一套适合江南农商行的佳实践模式。

在江南农商行云信贷集中作业平台，组建业务与科技一体化的敏捷开发模式，产品负责人、开发工程师、运营工程师、数据模型专家共同制定产品开发规划，形成产品设计研发、产品未来展望、用户反馈机制等环节的迭代循环，持续迭代优化功能场景，提升用户体验。

“潮头登高再击桨，无边胜景在前头”。江南农商行云信贷集中作业平台项目始终从提升客户和用户体验的角度出发去不断思考创新，结合业务场景持续设计开发，重塑业务流程、提升客户体验、整合各类资源、构建渠道平台、深挖数据价值，将信贷服务不断做优做深，做精做透。让农村金融服务更加温暖，更加灵活，把江南农商行“远程银行”的服务理念传达到更多地方，进一步提升江南农商行普惠金融服务的广度和深度。