项目背景

人民银行于2014年发布《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，体现了央行对农村地区支付环境建设的重视和推进决心。央行有关部门负责人表示，下一阶段，人民银行将会同有关各方，以服务“三农”为宗旨，积极推动实施《意见》，不断推进惠农支付服务建设，优化农民工银行卡特色服务，丰富支付服务提供主体，持续推动支付结算账户普及、非现金支付工具应用、支付系统网络延伸，推动金融普惠，促进我国城乡一体化发展。

指导意见明确提出持续推广非现金支付，而在农村经济活动中，农副产品收购资金结算一直是困扰着金融机构和收购企业的难题。目前农副产品非现金支付实现方式有：银行营业网点代付、POS机转账和使用网上银行。其中，网上银行以其使用成本低廉、到账及时和效率高等优势为优支付结算方式。

项目概述

1、概述

棉花等农副产品种植收入是新疆农民收入的重要来源之一，也是农业经济的重要支柱。每年农产品收购旺季，如何将收购资金及时、高效地支付给农户，如何管理好收购贷款，一直是困扰收购企业、贷款行的一个难题。为了做好农副产品收购工作，新疆农村信用社与农发行自治区分行合作，向农副产品收购企业大力推广“基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台”（简称农产品收购资金管理平台），也为农副产品直补发放工作打下基础。

农副产品收购资金管理平台依托于网上银行，提供支付、资金监管、报表统计等功能，满足了收购企业、贷款银行、农户等各方的需求。

2、项目实施重大事件表

2015年1月，召开“新疆农信社基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台项目启动会”。

2015年3月，需求分析完成。

2015年5月，提交系统详细设计说明书。

2015年12月，主要功能开发完成，完成项目初验。

2016年1月，在呼图壁、精河等县联社试运行。

2016年6月，完成项目终验。

2016年7月，正式上线，全疆推广。

项目实现的主要目标

使用该平台支付结算实现两大目标：

一是推广农副产品收购资金的非现金结算

农副产品收购以现金支付存在诸多弊端。首先，新疆地域广阔，如许多棉花种植区距棉花收购站较远，棉花收购企业现金管理和结算的成本很高；其次，农户在卖出农副产品后要携带大量现金返回存在一定风险；第三，以现金支付结算，金融机构需要在收购旺季投入大量人力物力，同时现金结算也不利于监管，不利于反洗钱工作的开展，还可能成为滋生某些腐败行为的土壤；后，现金交易也不利于农发行对收购资金贷款的管理，难以确定收购资金贷款是否真实用于农副产品收购。为此，农副产品收购需要一种新的结算方式。

通过实践，在转账电话、POS机、网上银行三种非现金支付方式中，网上银行的优势为明显。

一是以网上银行代替以往信用社派人驻收购点及安装POS等设备进行支付的方式，节约大量人力物力；

二是新疆农村信用社向收购企业提供外接刷卡器，可直接读取农户的借记卡信息并显示在企业网银支付页面中，进一步提升了收购企业的支付效率和准确性；

三是企业网银中还增加了农副产品收购报表功能，便于企业财务人员查询和对账；

四是使用网上银行支付结算时，系统可自动发送转账通知短信，方便农户即时查收资金入账情况；五是网上银行内部管理系统每日提供农户的农产品销售款入账报表，方便了信用社的揽储收贷工作。

二是加强农副产品收购贷款资金管理

经贷款企业授权，农发行及信用社各行社信贷部门可通过农副产品收购资金管理平台随时了解贷款企业的信贷资金使用情况，实时查询贷款企业的账户余额，并对企业贷款资金使用进行授权，有效解决农发行贷款客户在开立企业网银后，通过网上银行汇划贷款资金无法进行监控的问题，同时解决了农发行异地发放农副产品收购专项贷款监管的问题。

农发行工作人员每天早晨通过网银系统下拨收购资金，当日企业收购工作结束后核对库管系统数据和网银支付流水，核对无误后做下一日资金计划。通过使用网银系统和库管系统，实现了农副产品收购物流数据和支付结算资金流数据相结合，保证了收购贷款资金的使用安全。

项目建设主要思想

新疆农村信用社网上银行系统上线不久，区联社电子银行服务部就根据各行社的调研反馈结果，研发了基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台。本着“快速上线、简单易用”的建设原则，一是利用现有系统架构资源快速开发、测试、试运行，在试运行中完善平台功能；二是根据客户使用情况，操作界面简单易用，便于在农村地区大规模推广。

技术方案

1、系统逻辑架构

农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台基于新疆农信网上银行架构基础上进行建设，由安全层、接入层、应用层、数据层和后端主机接口层组成。

图1 系统逻辑架构图

■  安全层

    安全层运行统一的认证和安全管理，包括CA认证、Single Sign On认证以及安全检测、安全管理等，保证用户登录的安全性。

■  接入层

    接入层是平台的接入口，提供统一登录入口处理平台与用户之间的页面交互，处理客户端请求以及将应用层处理结果反馈给客户端。

    接入层包括了一些静态内容、HTML页面以及图片等。接入层提供了将请求发送到应用层和外部站点的代理机制。平台用户通过SSO认证/CA认证和HTTPS加密访问方式进入接入层。

■  应用层

    应用层也称作业务逻辑层，用于完成平台的业务逻辑处理。

    应用层运行符合J2EE规范的应用服务器软件（Application Server)Weblogic 。

    应用服务器上部署资金监管一体化服务平台系统：包括企业网上银行系统、资金监管系统、服务中心和业务监控系统。

■  数据层

    数据层展现的是资金监管一体化服务平台的数据库，用于存储平台的各类数据信息。平台同本地数据库间通过JDBC进行信息交换。

    资金监管一体化服务平台可以存储多种信息，包括客户信息(ECIF库)、客户关系信息(CRM库)、交易信息等。

    资金监管一体化服务平台釆用关系型数据库Oracle，并支持目前常用的数据库产品，如:DB2、MS SQL Server, Sybase等。

■  后端主机接口层

    后端主机接口层实现在线支付的交易处理过程。

2、系统物理架构

图2 系统总体部署架构图

3、系统应用架构

图3 系统应用架构图

■ 接入层

资金监管一体化平台属于电子银行多渠道整合平台，接入的渠道包括网上银行、手机银行、第三方渠道等。企业客户、内部管理用户通过浏览器、移动设备均可访问。同时第三方应用的接入，如银企直连服务、快捷支付等。

■ 业务应用与管理层

在这一层包含一体化平台所需要的各种产品服务，以模块包的方式供渠道接入层使用。

在这一层封装了业务层所需要的各种服务，这些服务包括：资金监管服务、支付业务、预警服务、交易监控、业务管理、系统管理等。

■ 基础与支持层

在这一层包含了应用与管理层所需要的各种组件，以模块包的方式供应用与管理层的进行调用。

4、系统关键技术特点

采用BROS体系框架，该框架基于MVC设计模型、面向对象和J2EE规范。针对多渠道集成，采用SOA架构，SOA架构能够将每一个应用作为特定的任务服务组织，新应用能够从一个己有的业务服务中建立。Web服务(XML,SOAP, WSDL, UDDI)能够通过SOA接口实现小化实施。釆用MVC，J2EE, SOA的优势：开发高效的一体化平台，并适应快速变化的业务需求，加快新应用开发，能够更容易的支持已有系统的集成和新系统的集成。 从业务角度看，BROS架构不仅支持渠道集成也能支持多渠道协作和服务整合。同时基于网上银行安全体系架构：Web安全控件、CA证书认证、单点登录，保障用户交易安全。

实时监控技术：

基于网络数据包嗅探技术，通过先进的协议解码技术，充分利用可靠的网络数据源，在端到端的整个业务交易路径上通过Tap方式或端口镜像旁路的方式将网络流量引流到一体化平台监控模块，后台监控系统实时提取各网络节点上的数据进行分析，呈现以业务为中心的各项性能监控指标，帮助运维部门建立自主可控应用性能管理平台，从而实现应用可用性、性能、负载量的全面可视化。

5.功能目标

在线支付结算

为满足农产品收购企业更高效的支付结算功能，平台提供了行内转账、行外转账、农副产品收购、辅助设备管理等功能。

资金监管

根据农发行、农村信用社涉农信贷业务发展需求，需要建设一套可监控信贷资金流向的监控系统，该系统可以有效的解决银行大量贷款客户在开立企业网银后，通过网上银行渠道汇划的贷款资金无法进行实时监控的问题。

交易监控

通过交易监控系统可实时监控收购资金流向，并进行数据采集和预警分析。

风险预警

通过预警分析功能，信贷资金管理人员可一目了然掌握每个贷款企业资金风险系数。通过设置预警参数，可分别对受管账户余额、交易频率、交易金额进行风险分析。对于风险资金进行预警提醒。

6、非功能目标

l 安全性

（1）权限控制

根据不同用户角色，设置相应权限，用户的重要操作都做相应的日志记录以备查看，没有权限的用户不能使用系统。

（2）重要数据加密

本系统对一些重要的数据按一定的算法进行加密，如用户口令、重要参数等。

（3）身份认证

系统的用户身份认证应满足《中国人民银行信息系统电子认证应用指引》的相关要求。

（4）数据备份

对系统及数据库进行安全备份与恢复。

（5）日志记录

通过记录的系统日志和操作日志，实现系统的安全审计。

l可用性

（1）人机界面友好，可操作性强，方便操作且操作流程合理，符合用户的常规使用习惯；

（2）操作完成时有统一规范的提示信息。

可靠性

（1）稳定性：软件故障引起的失误频率较低；

（2）容错性：系统应有全面、完善的检验和明确的错误提示信息。系统可以接受用户一定程度的错误操作和非法输入而不影响系统的正常运行，并且对于错误操作造成对数据的影响可以恢复。

便于扩展

系统提供的灵活方便的扩展接口，以便将来实现新的业务请求处理。对系统的扩展应尽可能的减小代码开发量。

对外接口统一

设计和建立统一的帐务数据接口、披露数据接口、报表数据接口。

技术上开放、标准

系统设计和建立采用标准的开源的技术架构，有利于系统二次开发。

性能上稳定、可靠、高效

系统能够保证实时交易和批量大数据处理同时处理，系统能保证7*24*365不间断高效运转。

负载均衡

  采用行业成熟的WebLoigc Cluster集群技术，Web服务器集群技术和F5硬件负载均衡器，实现平台的负责均衡。

7、系统性能

通过资金监管服务一体化平台上线以来运行情况的跟踪，平台运行稳定，性能良好，各项指标均已达到原来的设计目标。

主机性能分析

数据库服务器系统资源占用随工作时间呈规律性变化，忙时主要分布在11:00-13：30、15：30-19：00，占用率在5%-10%之间。对比各阶段上线后的资源占用情况，数据库服务器资源占用没有发生明显变化，因此，当前配置能满足上线后的业务需求。

应用服务器资源占用主要集中在10：00-14：00，以及16：00-19：30，CPU占用率在20%以下，峰值时为35%。

在线用户数统计

根据业务统计，日常界面操作的响应速度平均每个步骤在5秒内，以下是2000个并发用户的各类型功能平均响应时间统计情况：

项目的组织与实施

基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台由新疆农村信用社联合社电子银行服务部牵头建设，项目实施主要经历了以下五个阶段。

1、需求分析阶段

2015年3月，与承建单位对接，主要完成了业务需求分析，提交了需求说明书、可行性研究报告等文档。

2、系统详细设计阶段

2015年5月，由承建单位编写系统详细设计书和新疆农信社基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台技术方案。

3、系统编码、测试和试运行上线准备阶段

此阶段时间段为2015年6月至2015年12月，期间完成了新疆农信社基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台开发的编码、测试以及试运行上线准备工作，提交了平台的测试报告、用户手册、系统部署手册等文档。

4、试运行上线阶段

此阶段时间段为2016年1月至2016年6月，期间赴呼图壁县联社、精河县联社实地推广试运行并对平台功能、用户界面进行优化提升。

5、正式运行阶段

2016年7月下旬，新疆农信社基于农产品收购非现金化的线上支付及资金监管一体化服务平台完成终验并上线正式运行。

项目成效

农副产品收购资金流动的大部分环节在农村，相当一部分资金以现金方式直接兑付给了农民，直接关系到农民的利益。当前我国农村经济相对城市来说比较落后，农村地区资金供应明显不足。减少流通环节的资金占用，提高资金运用效率，能促进农村经济血脉通畅。通过网上银行支付结算农副产品收购资金，可实现收购资金实时到账，又方便企业财务人员对账，实现了非现金结算，既安全又快捷，是一举多赢的结算方式。

作为农发行新疆区分行战略合作伙伴，新疆农村信用社每年代理支付农发行农产品收购贷款资金。为保证贷款不被挪用，也需要对农产品收购企业的贷款使用进行有效监管。为此，新疆农村信用社根据农发行、收购企业及自身业务发展需要，在网上银行系统上线不久，研发了线上支付及资金监管一体化服务平台。该平台有效解决了企业农产品收购贷款资金发放难、监管难的问题。

以库尔勒农商行为例：棉花种植收入是库尔勒农商行农户重要收入来源之一，也是库尔勒当地农业经济的重要支柱。每年棉花收购旺季，如何将收购资金及时、高效地支付给农户，如何管理好收购资金贷款，一直是困扰收购企业、贷款行的一个难题。2016年，新疆库尔勒市棉花种植户达 1.07万户，种植面积109万亩，收购资金39.37亿元，其中农发行投放收购贷款28.5亿元。为了做好棉花收购工作，积极协调农发行巴州支行，向棉花收购企业大力推广网上银行支付结算方式，辖区31个棉花收购点实现了棉花收购资金网上结算。农产品收购资金管理平台的推广首先解决了困扰库尔勒农商行多年的农副产品收购款发放难、监管难的问题，在整个农产品收购期间节约人工31人。2016年棉花收购季，通过网上银行系统累计支付笔数3.7万笔，金额24.3亿元，圆满完成了棉花旺季收购工作，同时也为棉花直补发放工作打下基础。

一、 经济效益

1、有效监管农副产品收购贷款资金

经贷款企业授权，农发行及各行社信贷部门可通过农产品收购资金管理平台随时了解贷款企业的信贷资金使用情况，实时掌握被管理企业的账户余额，并对被管理企业贷款资金使用进行授权，有效解决农发行贷款客户在开立企业网银后，通过网上银行汇划贷款资金无法进行实时监控的问题，同时解决了农发行发放农副产品收购专项贷款监管难的问题，有效满足了农发行及信用社各行社对农产品收购信贷资金使用流向监控的需求。

2、提高工作效率节省人力

2016年，全疆32家联社实现棉花收购资金网上结算，涉及收购资金280亿元，在农产品收购期间节约信用社人工约400人。农产品收购资金管理平台的推广解决了困扰信用社基层行社多年的农副产品收购款发放难的问题。

3、为棉花直补发放工作提供真实数据支持

2015年的《自治区棉花目标价格改革试点工作的实施方案》，将原来的“中央补贴资金的60%按面积补贴，40%按交售量补贴”的补贴方式，调整为“年度可用补贴总额的90%用于兑付全区实际种植者交售量部分补贴，10%用于向南疆四地州（阿克苏、喀什、克州、和田）基本农户（含集体土地）兑付面积部分补贴”。还减少补贴资金兑付次数，实现一次预拨、一次清算；同时采用信息化手段简化工作流程。通过农产品收购资金管理平台可获得真实有效的农户交售数据，有效防范疆外棉流入套取补贴。

二、 社会效益

农副产品收购以现金支付存在诸多弊端。首先，新疆地域广阔，如许多棉花种植区距棉花收购站较远，棉花收购企业现金管理和结算的成本很高；其次，农户在卖出农副产品后要携带大量现金返回存在一定风险；第三，以现金支付结算，金融机构需要在收购旺季投入大量人力物力，同时现金结算也不利于监管，不利于反洗钱工作的开展，还可能成为滋生某些腐败行为的土壤；后，现金交易也不利于农发行对收购资金贷款的管理，难以确定收购资金贷款是否真实用于农副产品收购。为此，农副产品收购需要一种新的结算方式。

通过实践，在转账电话、POS机、网上银行三种非现金支付方式中，网上银行的优势为明显。一是以网上银行代替以往信用社派人驻收购点及安装POS等设备进行支付的方式，节约大量人力物力；二是新疆农村信用社向收购企业提供外接刷卡器，可直接读取农户的借记卡信息并显示在企业网银支付页面中，进一步提升了收购企业的支付效率和准确性；三是企业网银中还增加了农副产品收购报表功能，便于企业财务人员查询和对账；四是使用网上银行支付结算时，系统可自动发送转账通知短信，方便农户即时查收资金入账情况。

农副产品收购资金流动的大部分环节在农村，相当一部分资金以现金方式直接兑付给了农民，直接关系到农民的利益。当前我国农村经济相对城市来说比较落后，农村地区资金供应明显不足。减少流通环节的资金占用，提高资金运用效率，能促进农村经济血脉通畅。

总之，通过网上银行支付结算农副产品收购资金，收购企业降低了结算成本，大幅提高了支付效率和准确性，方便了查询和对账；农户卖出农产品后即时结算，资金即时到账，避免携带大量现金带来的不便和风险；贷款银行有效解决了农产品收购专项贷款难以监管的问题，保证了贷款资金的使用安全；信用社基层行社节约了大量人力物力，还有效挣揽了长期、大量、稳定的农产品收购资金，实现了农户、收购企业、银行的多方共赢。

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