一、项目背景及目标

本行统一处理支付清算业务的系统包括人民银行大小额支付系统、网上支付跨行清算系统和城银清算支付系统。但多种支付清算渠道和当前支付方式的快速变化，以及由此带来的系统改造量和风险，是我行在管理支付相关系统中需要妥善解决的问题。因此，通过搭建统一支付平台，提供统一的接入服务，实现对行内所有有支付应用的业务整合，不仅能为我行各支付渠道提供“高效率、智能化”的支付清算服务，同时也有效降低了支付相关系统的改造风险和成本。

二、项目/策略方案

搭建统一支付平台，一方面是通过统一业务规则，实现各支付渠道的统一接入，有效降低因各支付渠道规则不一导致的业务风险。另一方面，对于支付业务及支付系统的新功能和新监管要求，则由统一支付平台统一进行业务处理及改造，无需各支付渠道分别开发或维护自身的支付处理应用，有效减少了我行二次开发的工作量和费用，亦缩短了开发周期。如我行2022年底投产对接城银清算支付系统，即在行内统一支付平台已有基础上搭建子系统进行对接，对接后行内各支付渠道无需再单独开发即可通过城银清算支付系统发出业务。

三、创新点

1.智能汇路选择

支付平台智能汇路功能在各支付渠道发起跨行转账业务时，由平台根据业务规则自动选择优汇路进行汇划，接入渠道无需判断大小额等清算系统的交易限额和是否处于日间时间等，有效保障业务的及时性并降低资金汇划成本。

2.反洗钱名单自动查询

支付平台统一对接反洗钱名单系统功能在各支付渠道发起跨行转账业务时，由平台根据参数将信息转发至反洗钱系统，由反洗钱系统回复是否命中名单，为资金交易实时监测提供有效手段，为反洗钱工作提供便捷有效的措施。

3.行号自动匹配

支付平台行名行号自动匹配功能在平台接收到各支付渠道发起跨行转账业务时，根据收款行行名自动匹配收款行行号。接入渠道无需用户手工选择行号，无需考虑如何能及时接收新行号表，有效提高业务办理效率和客户满意度。

4.手续费自动测算

支付平台统一手续费测算功能在各支付渠道发起跨行转账业务前，由平台根据参数自动测算手续费金额，当人行或行内业务收费金额发生变更时，由平台进行变更，无需接入渠道进行改造，有效减免各渠道二次开发的费用。

四、项目过程管理

本行统一支付平台的建设是一个复杂、长期的项目。自2021年启动，历经项目规划、立项、实施、测试等阶段，至2022年底初步完成了系统平台搭建和业务处理标准制定发布，并逐步在行内进行推广。期间在2022年还完成了在统一支付平台现有基础上搭建子系统接入城银清算支付系统并实现基础交易功能，以此增加我行的资金汇划通道。2023年，本行持续推进统一支付平台规范化系统化升级，通过规范功能流程、扩展业务通道、提升应急措施，进一步夯实支付基础，完善支付通道，强化智能路由和通道的管控，充分保障平台的安全、稳定、高效运行。

五、运营情况

1.在推广应用方面，项目建设落地至今，共有手机银行、网银系统、信贷系统等30多个行内支付渠道完成接入。

2.在用户反馈方面，统一支付平台对接简单便捷，速度快，用户体验良好。此外，平台还提供了业务自动滞留等多种个性化功能，满足用户多样化的支付需求。用户普遍认为，统一支付平台提高了支付效率，降低了支付成本，提供了便捷、安全的支付服务。

3.在系统运维方面，平台具备较强的容灾备份能力，能够有效应对各类突发情况，平台还建立了完善的运维机制，配备了专业的运维团队，能够及时解决系统故障和问题，保障系统的正常运行。

六、项目成效

1.整合支付处理流程：统一支付平台将原先分散在行内各处的支付处理功能整合到一个平台上，从而统一了系统规则，简化了支付过程。

2.提高交易安全性：通过集中处理支付事务，统一支付平台可以更好地确保交易的安全性，共同防范欺诈和其他安全风险，从而保护客户和银行利益。

3.改善客户服务：通过简化支付流程，客户可以更轻松地完成支付操作，有效提高业务办理效率和客户满意度。

4.降低运营成本：通过整合、简化行内的支付处理流程，项目团队可以大幅减少人力和时间成本。

5.促进业务发展：统一支付平台为客户提供更优质的支付体验，增加客户的信任度和忠诚度，还可以帮助银行更有效地吸引和留住潜在客户。

七、经验总结

1.需求分析和目标设定：项目开始时分析行内不同业务对支付的需求，设定统一支付平台目标，确保需求与目标相符合。同时通过调查业务需求、分析业务流程、评估技术方案，与相关团队进行多次沟通，确保项目计划可行性。

2.系统架构设计：借鉴微服务设计思路，将不同支付渠道的接入、处理和存储功能模块化。同时设计良好的API接口，使不同支付渠道能够无缝接入统一支付平台。

3.开发和测试：在开发过程中，遵循敏捷开发原则，通过迭代开发等方式，有效推进项目进度。同时在每轮测试中，均对系统进行功能、性能、安全等各方面测试，确保系统稳定性和可靠性。

4.部署和运维：在部署和运维方面，设计较好的资源利用和弹性伸缩机制。同时制定严格的运维流程和故障应急响应计划，以保证系统在运行过程中的稳定性和安全性。

5.监控和优化：项目上线后，建立监控机制，包括实时监控、日志分析、异常告警等，确保及时发现并解决问题。同时根据监控数据对系统进行优化，提高系统性能和稳定性。 

6.文档和培训：为确保行内相关部门对统一支付平台具体业务规则有清晰了解，项目组编写了《统一支付平台业务处理标准》文档并开展了培训，使行内各部门同事能够更好地理解和使用平台相关功能。

未来，统一支付平台将继续加强推广和运维保障，提高服务质量，拓展业务范围，为构建更加便捷、安全的支付生态做出更大的贡献。