一、项目背景

2022年末我行莱易付商户35897户，2023年6月末商户数量增加至42921户，2023年上半年商户累计交易笔数1141万笔，累计交易额1263651万元，各商户经营场所覆盖面广，商户经营范围涉及广泛。庞大的莱易付商户群，贷款拓展潜力较大。

为了增强莱易付商户服务粘性，我行创新推出“莱易付商户贷”专项贷款产品，以一定期限内的莱易付商户交易流水为依据，根据商户的经营情况、莱易付结算流量以及商户的信用状况等，向莱易付商户的法定代表人或个体工商户经营者发放用于商户生产经营的循环贷款。

为了提升“莱易付商户贷”业务办理效率和我行服务个体工商户和小微企业主质效，我行积极推进“莱易付商户贷”产品线上化，通过大数据准入和风控，结合客户经理实际考察，实现业务线上审批，申请人自主发起提款申请，自主支付，授信期限内可随借随还。

二、项目/策略方案

（一）技术架构方面

商户贷业务底层依托我行信贷中台、智能风控平台的基础设施实现产品、风控等各类资源、能力的复用。

1.信贷中台基础设施支撑：信贷中台系统采用微服务架构，借助平台级组件化能力的复用和拆分，开发团队可快速搭建和迭代新产品功能。

2.风控模型开发：基于莱易付商户历史数据和算法模型，开发风险评估模型，通过风险评估对商户进行授信和贷款审批，降低信用风险。

3.数据整合与处理：通过建立稳定、安全的数据接入和处理系统，能够接收、整合和分析商户的流水数据，为贷款决策提供数据支持。

4.自动化审批流程：建立高效的自动化审批流程，结合规则引擎和人工智能技术，打造“全线上”作业流程，实现快速审批和放款的流程优化。

（二）业务模式方面

1.在业务营销上，确立以客户为中心的服务理念，树立服务意识，主动营销，为客户提供个性化、全方位服务。

2.在贷款管理上，莱易付商户贷虽然为线上化产品，但仍将贷款“三查”制度落到实处，借助智能风控模型，结合身份核验、生物识别、信息核查、贷后预警等工具，有效防控了贷款风险；严格贷款“三查”，在商户流水数据的系统分析基础上，对商户的经营情况、资产情况和还款能力进行调查分析，贷后重点监测客户流水变动情况，重视客户还款能力变化，定期监控客户还款能力。

3.审批机制上，建立了以系统自动审批为主，人工审批为辅的审批机制，逐步缩小风控标准的差距，有效防控贷款风险。

（三）商业模式方面

1.客户细分：我行的莱易付商户。

2.关键业务:一是海量莱易付商户的日常管理和维护；二是以数据挖掘为核心的贷款发放；三是对申请客户的线下调查，关注客户的信用评价信息、现金流信息等。

3.价值主张：一是无需抵押担保，依靠商户在我行的交易流水等信用情况即可申请贷款；二是期限灵活，按日计息，随借随还。

4.收入来源：一是贷款利息收入；二是更紧密的商户合作关系下的流水和入账和存款归集。

三、创新点

充分发挥我行金融主体优势，积极创新适合商户的特色金融产品和服务，不断优化和改进金融服务模式。

一是针对商户的担保难融资特点，将产品设计为纯信用贷款；

二是针对商户临时性资金需求的特点，贷款额度循环使用，随借随还；

三是针对商户资金需求急切的特点，产品全流程线上操作，效率迅捷。

四、项目过程管理

1.需求调研阶段：2023年2月1日-2月10日，需求人员驻场开始详细的需求调研和需求分析；

2.需求分析和架构设计阶段：2023年2月13日-2月17日，设计团队完成需求分析和架构设计；

3.软件开发阶段：2023年2月20日-3月17日,开发团队开展软件开发工作，包括用户界面设计、基础功能编码，以及业务流程编排、外部系统接口开发等；

4.测试阶段：2023年3月20日-4月5日，项目组组织开展单元测试、联调测试和业务测试等工作；

5.上线准备阶段：2023年4月6日-4月25日，行内人员组织开展业务培训和投产准备相关工作；

6.试运行阶段：2023年4月26日至今，莱易付商户贷线上化产品上线试运行。

五、运营情况

我行于2022年6月正式推出“莱易付商户贷”专项贷款产品，在泰安地区先行试点推广，截至8月末，线下累计放款1768万元，支持商户112户。

2023年4月26日，“莱易付商户贷”线上化产品正式上线，产品上线后在泰安和徐州地区先行试用，5月5日泰安宁阳支行为莱易付商户宁阳李帅不锈钢加工经营部经营者李帅成功发放30万元“莱易付商户贷”，这是我行发放的首笔线上“莱易付商户贷”。截至2023年8月末，累计授信客户81户，授信金额2064万元，贷款余额1185万元。

六、项目成效

“莱易付商户贷”产品的上线，弥补了由于莱易付业务优惠政策的调整部分商户依赖度下降的不足，对于分支机构挖掘优质客户，增强结算客户粘性有极大的帮助。同时对于全方位优化融资服务，提振市场主体发展信心，充分发挥民营小微企业和个体工商户对稳增长、稳就业的重要支撑作用有较大的推动作用。

七、经验总结

“莱易付商户贷”线上化产品的推出，是莱商银行支持推动小微企业和个体工商户发展壮大，践行社会责任，树立良好的社会品牌形象的重要实践；缓解了中小微企业和个体工商户面临的流动资金困难和贷款担保难题，是莱商银行支持实体经济的重要举措。