一、项目背景及目标

如今社会公众对零售支付的便捷性、安全性、普惠性、隐私性需求日益增长，数字经济的发展离不开数字货币的基础支撑。加快推进数字人民币试点场景应用，构建数字人民币流通生态体系，成为各试点地区政策性推进目标。城商联盟积极响应各地政府的数字人民币推广工作号召，通过e-CNY“平台+场景”的系统建设目标，提供数字人民币解决方案。

数字人民币作为一个新领域，谁的产品客户体验好、应用场景多，谁就能占得先机，这为商业银行重构支付市场提供了新的机遇。对于中小银行来说，抓住机遇，积极布局，与时俱进是必然选择。为支持城商联盟18家成员银行高效、顺利上线数字人民币项目，加快中小银行数字化转型，尽快进入数字人民币竞争赛道，我们自主研发的数字人民币融合服务平台，能够在提供便捷、易用、准确、高效的业务办理服务的同时，保持较低对接复杂度和成本。

二、项目/策略方案

1.数字人民币解决方案

搭建数字人民币融合服务平台，提供个人及对公场景的数字人民币基础服务能力，包括钱包开立、钱包账户绑定、钱包兑出/兑回/转钱、母子钱包、批量代发等数字人民币基本服务。现行商户体系对接平台后，能够支持商户签约、扫码收单、约定兑回等数字人民币业务，以提高商户结算效率，降低服务成本。客户可在接入成员银行的手机端、网银端、柜面办理、查询数字人民币业务，满足客户多样化资金支付需求。

构建数字人民币生态体系，依托城商联盟数字人民币融合服务平台，发挥整合多家运营机构的功能优势，以G端作为数字人民币应用的切入点，进一步丰富数字人民币G端应用场景。城商联盟目前已协助试点成员银行探索与建设了纾困贷、国库集中支付、绿色票据贴现等数字人民币场景。除此之外，对数字人民币业务在普惠信贷、供应链平台、缴税、高速公路过路费等场景的应用进行了深入探索，后续将不断推动数字人民币业务场景向B端和C端拓展，将数字人民币硬件钱包、智能合约等创新应用向成员银行开放，逐步建立符合成员银行地域特色的数字人民币业务生态体系。

2.数字人民币融合服务平台技术架构

系统采用云平台下的全软件应用集群部署方案，一方面银行无需单独购置前置机、验签服务器及网络专线等硬件设备，而是直接与城城商联盟通讯，实现城城商联盟一点对接城银清算中心，降低接入银行实施成本。另一方面，可快速部署扩展硬件资源以支撑未来业务高流量、多并发的要求，具有良好的可扩展性。

整个支付中台的架构方案不仅可以支撑城城商联盟全部成员银行同步接入运行，而且可为后续城城商联盟新增接入行提供一点接入，多点清算的统一解决方案，大限度简化接入行接入复杂度及系统运维工作。

三、创新点

1.单实例多法人创新模式

单实例多法人，是指在保证各城商行独立法人地位不变、业务处理规则独立的前提下，IT资源“共享服务”的模式，各成员银行共用核心综合业务系统及数币支付平台，基于先进、灵活的IT架构和云平台下的集群部署，做到业务数据、支付账务等由同一后台集中处理，通过共同建设，实现技术资源、服务共享，节约运营成本，大限度地共同提升IT运维水平。

2.数币功能模块灵活接入模式及高拓展性

平台提供混合接入互联互通模式，既支持通过城银清接入互联互通平台的间连模式，也支持通过运营机构接入的直连模式。为提供以客户为中心的多样化服务，确保业务连续性，平台建设汲取各家运营机构的技术能力和数币服务优势，积极扩展运营机构连接范围，使其互为备份和补充。

平台提供数字人民币统一解决方案，可有效简化因分别对接多家运营机构带来的接入运维工作，具备敏捷迭代能力。接入行可灵活选择接入方式（如：直连接入、间连接入、混合计入）快速接入数字人民币融合服务平台，进行多场景的应用推广。

3.灵活参数化配置,保障特色业务处理

业务运行中，支持通过新增或调整参数的方式，即接入行可根据本行业务制度要求灵活调整流程节点，达到特色业务参数化处理，实现接入行特色需求即时生效，无需等待版本发布窗口时间，确保业务系统的连续性。

4.技术架构复用，实现快速上线

平台充分利用现有资源及架构设置，专线复用城银支付清算系统专线；硬件复用二代支付平台、签名服务器；证书复用城银支付清算系统证书等。技术架构的复用可以降低系统运行风险，提升科技系统稳定性。因此，数字人民币融合服务平台做到了资源的有效复用，能够在较短时间内完成投产上线工作。

5.减轻接入行外围系统改造压力

联盟数字人民币融合服务平台将数字人民币系统服务输出标准化API接口提供给各接入行外围系统，接入方无需进行大规模改造，可以实现快速、无感对接，从而大大减轻系统改造压力，提高了业务上线投产效率。

6.平台服务开放

可将平台所集成的运营机构钱包服务能力开放至医疗、校园、企业园区等各个领域，通过将平台不同功能的排列组合，加以安全稳定的流程设计，满足各类数币场景拓展对开放金融服务的迫切需要。

四、项目过程管理

2021年1月，城商联盟针对数字人民币项目开始进行需求分析及可行性分析，于2021年3月正式立项，进入研发测试阶段。

2021年7月，城商联盟完成项目一期（即：通过城银接入互联互通平台）的技术上线工作。

2022年2月，联盟启动了项目二期（即：直连运营机构的数字人民币系统建设工作），于同年6月底完成首家成员银行的上线试运行。

2023年8月，已有10家成员银行通过直连模式完成数字人民币系统对接，为本地开展数字人民币时点做好了准备。

截止当前，经过项目组的不懈努力，平台可支持的运营机构由1家扩展至5家，进而为18家成员银行提供了更加丰富的接入选择。按照项目规划，该平台有望拓展对接其他可提供直连服务的全部运营机构。

五、运营情况

城商联盟数字人民币融合服务平台运行稳定，支撑的业务渠道不断拓展。项目建设以来，柜面、网银、手机银行、商户平台、视频银行等业务渠道展开了不同程度的系统接口对接。在业务开展上，截至2023年上半年，成员银行试点地区已经开立及授权钱包 8000余个，伴随济南市政府的大力推广及大量优质资源的投入，试点成员行对接运营机构逐渐增多，数字人民币业务也从初的商户收单，陆续拓展至数字人民币代发业务、纾困贷款发放、国库集中支付等。可以说，济南地区的成员银行已打响了数字人民币应用的*****枪。相信伴随着数字人民币试点地区的不断扩大以及数字人民币特色场景的拓展建设，成员银行的数字人民币业务也将得到长足的发展。

六、项目成效

商业银行数字化转型的关键驱动要素是数据，数字人民币具有天然的数字化属性，是商业银行重要的数字化转型发展机遇之一。本项目通过建设数字人民币融合服务平台有助于数字人民币的推广和使用，并且会直接带来支付场景的优化，推进客户获取、客户经营以及业务运营的转型。该平台以开放共享为出发点，在提升成员银行科技水平的同时降低金融服务成本，充分发挥了城商联盟科技生态共享平台的作用。

七、经验总结

1.紧盯数币政策，做好预研工作。城商联盟时刻关注数字人民币政策进展，早在2020年初就启动了数字人民币项目的预研，充分进行需求分析及可行性分析，实时紧跟人行政策，并向成员银行及时进行意向沟通及政策分析，快速启动并完成了研发测试，为实现项目快速上线奠定了基础。

2.多方团队紧密协作。城商联盟项目团队与城银清算中心、邮储银行、中行、建行等运营机构及系统接入支持机构进行了紧密而充分的合作，从需求方案的撰写到系统研发、联调测试等阶段，与相关机构实时沟通、密切合作，为项目成功接入提供了强大助力。

3.稳定的系统架构做后盾。城商联盟使用单实例多法人模式、技术架构复用，帮助成员银行分摊开发和运营成本，实现快速迭代开发和上线。同时，为接入行提供标准接口，减轻了接入行外围改造压力。以上技术特点，为项目在较短时间内完成投产上线工作提供了有力保证。

4.加强设计，灵活扩展。为实现单实例多法人模式，产品设计的过程中充分考虑各个成员行和各运营机构的异同点，尽大努力提升系统功能和交易功能的兼容性、灵活性和易用性，保证系统和业务在不同法人行、不同外围系统、不同运营机构中的可用性和扩展性。

城商联盟独立自主研发的数字人民币融合服务平台，在短时间内完成了研发到生产部署的工作，同时得到了城银清算服务有限公司和接入银行的高度认可。城商联盟也将继续紧盯政策动向，发挥联盟科技生态共享平台作用，拓展更多的业务场景，为中小银行提供有力的技术支撑，进一步助力成员银行在数字人民币领域快速发展，为客户提供更优质的金融服务和创造更多的价值。