一、项目背景及目标

1.单位账户分类分级系统项目建设背景

近年来，各种通过银行账号进行的欺诈手段层出不穷，涉案规模逐年递增，严重侵害客户利益，也给银行带来了经济受损、监管处罚、声誉下降等巨大负面影响。为优化单位银行结算账户服务，提高银行账户风险防控水平，监管对于单位账户的开户及管理均提出了明确要求。同时《企业银行结算账户管理办法》（银发〔2019〕第41号印发)要求“两个不增，两个不减”，即：企业开户便利度不减、风险防控力不减、优化企业银行账户服务要加强、账户管理要加强。银行应当对企业银行结算账户实施全生命周期管理，防范不法分子利用企业银行结算账户从事违法犯罪活动。银行应当建立和完善企业银行结算账户行为监测和交易监测方案，加强企业银行结算账户开立、变更、撤销等行为监测和账户交易监测，并按规定提交可疑交易报告。

2.个人账户分类分级系统项目建设背景

依据中国人民银行《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，要求建立个人账户分类分级管理体系，根据客户身份、职业、年龄、交易等特征，提供与账户风险等级相匹配的银行账户功能，审慎与客户约定网上银行、手机银行、快捷支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等。

3.系统项目目标

通过开户实时评级，对有风险的新开账户提示风险或拒绝开户，通过定期交易复评对有风险的结算账户分类分级执行控制策略，终实现账户全生命周期管理，提高账户风险管控能力。

二、项目/策略方案

所涉及的技术主要包括：项目涉及消息中间件、复杂事件引擎、流处理引擎、内存数据库、数据缓存等。

项目涉及主要技术：

1.消息中间件

消息中间件是基于队列与消息传递技术，在网络环境中引用系统提供同步或者异步、可靠的消息传输的支撑性软件系统。

消息中间件适用于需要可靠的数据传送的分布式环境。采用消息中间件机制的系统中，不同的对象之间通过传递消息来激活对方的事件，完成相对应的操作。发送者将信息发送给消息服务器，消息服务器将消息存放在若干队列中，在合适的时候在将消息转发给接收者。消息中间件能在不同平台之间通信，常被用来屏蔽各种平台及协议之间的特性，实现应用程序之间协同，其优点在于能够在客户和服务器之间提供不同和异步的链接，并且在任何时刻都可以将消息进行传递或者存储转发，这也是它比远程过程调用更进一步的原因。

消息中间件一般使用在外系统获取数据。外部系统在完成交易、操作后发送事件时调用消息中间件组件发送消息，数字化营销管理平台作为消费者，在事件采集和事件执行时都会从消息中间件中获取对应的消息内容，供后续流程进行处理。

2.复杂事件引擎

复杂事件处理：使用模式比对、事件的相互关系、事件间的聚合关系，从事件中心找出有意义的事件，以便更加弹性使用事件驱动架构。

事件流处理：是一种从大量事件数据流中过滤、分析有意义的事件，并能够实时取得有意义信息的技术。

复杂事件处理和事件流处理这两项技术应用在营销平台的事件管理中，发挥着举足轻重的作用，可以满足营销平台对各种事件源进行分析并做出相应反应的需求，符合营销平台复杂的营销逻辑架构。

复杂事件处理在功能结构上可分为规则管理、事件解析、事件引擎、数据模型、预处理和事件派发模块等。其中，复杂事件是在规则管理中采用规则形式来定义；规则通过事件解析器解析后，装载到复杂事件处理引擎中；等待预处理后的标准化事件，计算出有效的复杂事件，输入到事件派发模块，完成终的复杂事件派发。

3.流处理引擎

流处理技术（又称流式处理技术）：是指针对流失数据的一种分布式、高可用、低延迟、具有自身容错性的实时计算技术。通过提取和分析来自各种分布式系统中的信息，解决监控和管理的问题。

4.内存数据库

内存数据库就是将数据放在内存中直接操作的数据库。相对于磁盘，内存的数据读写速度要高出几个数量级，将数据保存在内存中相比从磁盘上访问能够极大的提高应用的性能。同时，内存数据库抛弃了磁盘数据管理的传统方式，基于全部数据都在内存中的重新设计了体系架构，并且在数据缓存、快速算法、并行操作方面也进行了相应的改进，所以数据处理速度比传统数据库的数据处理要快的多，一般都在10倍以上。内存数据库的大特点是器“主拷贝”或“工作版本”常驻内存，即活动事务只与实时内存数据库的内存拷贝打交道。

使用内存数据库的优势如下：

内存数据是产品化的数据管理软件，极大缩减了开发周期。内存数据库有这开放的平台与接口，程序开发和移植更加灵活便捷，也便于维护和二次开发。

可以通过使用统一的SQL语言方便的查询内存中的数据；后能在数据库中保障数据的安全性和完整性。这些优势，对于快速部署和检测维护都是有利的。

内存数据库具有较高的数据和程序独立性，数据库的独立性有物理独立性和逻辑独立性。

内存数据库提供四方面的数据控制功能，分别是并发控制、恢复、完整性和安全性。数据库中各个应用程序所使用的数据由数据库统一规定，按照一定的数据模型组织和建立，由系统统一管理和集中控制。

内存数据库解决的是实时处理和高并发问题，事务实时处理性能要远强于磁盘数据库。应用内存数据库技术，可以大大提高数据库的速度，对常用的营销方案，营销规则进行快速查询，对规则库进行及时适配，更好支持实时营销和实时性和并发性。

5.数据缓存

为了缓解数据库数据的读取压力，提高读取效率，并且更快的匹配实时营销规则内容，可以引入数据缓存技术。将常用的热点数据或者静态数据进行缓存，在服务层和业务逻辑层、业务流程和数据访问层之间增加数据缓存，减少与数据库的交互次数，提升服务的响应速度，提高动态WEB应用的速度。

数据缓存有以下特点：

高性能：当传统数据库面临大规模数据访问时，磁盘I/O往往成为性能瓶颈，从而导致过高的响应延迟。缓存将高速内存作为数据队形的存储介质，提高数据读取速率。

动态扩展性：支持弹性扩展，通过动态增加或减少节点应对变化的数据访问负载，提供可预测的性能与扩展性；同时大限度的提高资源利用率。

高可用性：可用性包含了数据可用性和服务可用性两方面。基于冗余机制实现高可用性，无单点失效，支持故障的自动发现，透明的实施故障切换，不会因服务器故障而导致缓存服务中断或数据丢失。动态扩展时自动君合数据分区，同时保障缓存服务持续可用。

易用性：提供单一的数据与管理视图；API接口简单，且与拓扑结构无关。

三、创新点

1.单位账户分类分级管理系统项目的主要创新点为：

单位账户开户环节实时分类分级评分服务，开户环节对接风控平台，主要使用上送数据及外部数据完成实时评分；

定期以评分卡的形式对单位账户进行复评，批量复评数据下档至运营平台或核心系统；

实现账户巡检（账户监控）：每日对企业状态、法人信息发生变更的单位账户进行监控，并对结果进行输出。

2.个人账户分类分级管理系统项目的主要创新点为：

开户实时评级——对各渠道新开立的个人结算账户I类户进行实时开户评级分类，对有风险的个人新开账户提示风险或拒绝开户；

定期交易复评——对个人结算账户进行按月频率的交易评级分类，对有风险的结算账户分类分级执行控制策略；

风险分类管理——对个人结算账户评级后生成相关数据表，支持单一/批量账户后台发起重评。支持手工调整账户评级结果，按风险等级修改交易限额控制策略等。

四、项目过程管理

系统分为两个模块分别进行实施：

1.单位账户分类分级

需求对接2022.6

功能开发2022.6-2022.7

系统测试2022.7

业务上线2023.7.29

2.个人账户分类分级

需求对接2022.9

功能开发2022.10-2022.11

系统测试2022.11-2022.12

技术上线2023.1.11

业务上线2023.2.15

五、运营情况

1.单位账户分类分级系统运营情况：一是单位账户开户环节实时分类分级评分服务，开户环节对接风控平台，主要使用上送数据及外部数据完成实时评分，并将评分结果发送核心，根据不同评分在开户时给予警告、授权、拒绝开户等处理，辅助柜员初筛，做到事前风险预警防范；二是定期以评分卡的形式对单位账户进行复评，网点根据评级结果对账户进行核查，如有必要，采取适当措施控制账户交易；三是实现账户巡检和账户监控，每日对企业状态、法人信息等发生变更的单位账户进行监控，并对结果进行输出，网点根据巡检结果通知客户办理变更手续。

2.个人账户分类分级系统运营情况：开户环节实时针对客户的职业、地址、年龄等多维度进行评分，并将评分结果发送核心，辅助柜员初筛，做到事前风险预警防范。在账户使用阶段针对账户交易、升降级等情况开展交易评级，并在评级列表中展示账户风险等级，网点可根据评级结果对账户进行核查，对风险账户采取适当控制措施。另外此系统还可推送风险核查单，对评级结果为高风险、较高风险的账户以及风险评分变动情况较大的账户进行展示，便于各机构了解账户动态，帮助支行精准定位尽早采取控制措施。系统支持黑灰白名单导入，名单内客户分类管理。

目前账户分类分级系统现已支持柜面、移动展业、助农终端、视频银行、智能柜台多个渠道进行账户分类分级实时评级，日均交易量达1000笔。系统每日通过账户交易流水进行账户行为分类分级评级，日处理流水量可达500万笔。

六、项目成效

该系统的上线解决了过去单位账户年检依靠手工处理效率低、客户或账户信息发生变化我行无法及时知悉的痛点，填补了我行单位账户分类分级的空白。个人账户分类分级系统除能实现对账户的分类分级管理外还可以与反洗钱系统互相作用，共同堵截、阻断风险账户交易。基于对账户的监测评级，未来可推广至信用卡账户的管理，有效识别违规使用信用卡的情况，提高我行信用卡的管理水平。系统上线至6月底共识别单位风险账户12042户，个人风险账户82户。

七、经验总结

目前监管对于银行账户风险管控要求持续增强，建设账户分类分级管理体系，优化银行账户管理服务，提高银行账户风险防控水平，加强对账户进行全生命周期管理是各金融机构的内在要求和必然要求，但账户分类分级系统不是一蹴而就，风险时刻变化，业务时刻变化，相应的风险监测模型也需经常更新，才能更好满足业务需要。