一、项目背景及目标

棉花是重要的战略物资，其中新疆棉是全球业界公认的高品质天然纤维原料，也是中国纺织工业健康可持续发展的重要原料保障。棉花和纺织服装产业是新疆的支柱产业和民生产业，也是新疆提高就业容量和就业水平的基础产业。近年来，新疆作为我国大的优质商品棉生产基地，凭借资源优势、区位优势和政策优势，在棉花和纺织服装产业方面取得了长足进步。近几年，新疆地区年棉花播种面积达2500千公顷，播种面积占全国棉花播种总面积的82.8%，棉花产量达500万吨，占全国棉花总产量的89.5%，全疆棉花种植信贷规模约600亿元，约700万人从事棉花生产业务。

我行作为成立时间较短的城市商业银行，受制于经营成本、人员较少，客群无法触达，营销资源、风险防控能力及承受能力有限、线下的贷款产品不足等多方面因素影响，始终无法涉及棉花产业业务。

产品上线后，新疆银行在新疆巴音郭楞蒙古自治州尝试性开展业务，截止申报日，申请人数29人，授信总额286万元，用信总额77万元。经实地验证，该产品的系统功能、风控逻辑已得到了有效的验证，具备了大规模展业的条件，新疆银行计划自10月份起至次年春节前，在阿克苏，喀什，昌吉等疆内重点棉区开展业务，预计投放量不低于2亿元。

为此，为解决我行支持新疆棉花产业融资问题，我行借助金融数字化从零开始的一次尝试；对我行而言，这既是一次机遇，更是一次挑战。为确保“棉农贷”产品平稳运营，我们选择了同行业均采用的成熟方案，即拟与第三方金融科技公司合作，由公司方提供成熟的数字化平台，以及专业的风险建模能力，在满足监管对网络安全、数据安全的前提下，共同在公司方平台上进行“棉农贷”产品的设计与落地工作，高效完成“业技数”的融合，实现“棉农贷”产品完整体系的建设。

二、项目/策略方案

“棉农贷”不仅是新疆银行*****款数字化产业金融产品，还是新疆银行*****次通过纯数字化平台与数据模型进行风险控制相结合的方式支撑的产品。因此“棉农贷”是新疆银行产业金融数字化从零开始的一次尝试；对新疆银行而言，这既是一次机遇，更是一次挑战。为确保“棉农贷”产品平稳运营，我们选择了同行业均采用的成熟方案，即拟与第三方金融科技公司合作，由公司方提供成熟的数字化平台，以及专业的风险建模能力，在满足监管对网络安全、数据安全的前提下，以SaaS服务模式共同在公司方平台上进行“棉农贷”产品的设计与落地工作，高效完成“业技数”的融合，实现“棉农贷”产品完整体系的建设。

综上所述，“棉农贷”产品是以“借船出海”的方式先完成产品的快速、高效、安全、平稳落地工作，并将持续通过市场的检验，积累新疆银行对数字化产品设计、运营、营销，风险控制等方面的经验，为新疆银行未来自主构建完整的数字化产品体系与平台打下基础。

三、创新点

1.信贷业务全流程无纸化；

2.基于种植土地、作物生长情况、棉花交易信息等形成的丰富客户标签，支撑棉农客户数字化、可视化；

3.在棉农提供融资的同时还可依据遥感卫星监测出来的数据为棉农提供智能化的农业技术指导服务，帮助棉农抵御经营风险。

四、项目过程管理

*****阶段 2022年11月至2023年2月：需求调研、商务谈判、系统建设，产品开发、数据建模。

第二阶段 2023年3月至2023年7月：系统功能测试、风控逻辑验证，产品制度、业务流程制定。

第三阶段 2023年10月以后，全疆重点棉区大范围展业。

五、运营情况

产品上线后，新疆银行在新疆巴音郭楞蒙古自治州尝试性开展业务，截止申报日，申请人数29人，授信总额286万元，用信总额77万元。经实地验证，该产品的系统功能、风控逻辑已得到了有效的验证，具备了大规模展业的条件，新疆银行计划自10月份起至次年春节前，在阿克苏，喀什，昌吉等疆内重点棉区开展业务，预计投放量不低于2亿元。

六、项目成效

棉农贷产品是新疆银行积极响应自治区党委提出的集中力量打造以“八大产业集群”为支撑的现代化产业体系工作目标，贯彻落实《金融科技发展规划（2022-2025年）》，把金融科技赋能乡村振兴工作引向深入，更好的服务新疆地方特色产业的专属信贷产品。为新疆地区经济发展带来：

1.经济效益

促进农业发展：通过向棉农提供贷款支持，帮助购买农业设备、种子、化肥等农资，提高棉农生产效率，促进农业发展。

提升生产能力：借助贷款，棉农可以投资于技术改进和现代化设备，以提高产量和质量，提高棉花附加值，从而增加利润。

刺激农村经济：贷款的发放和使用将带动农村经济的发展，增加农村居民的收入和购买力，推动农村消费和经济繁荣。

增加农产品供应：贷款的有效利用将鼓励更多农民参与棉花种植，增加棉花产量，增加供应，有助于稳定市场价格。

2.社会效益

脱贫致富：通过提供贷款支持，帮助棉农发展农业产业，增加收入，提高生活水平，减少农村贫困。

促进农村就业：棉花种植和相关产业的发展将创造就业机会，吸纳农民就业，减少农业人口向城市流动。

抵御风险：我行面棉农贷产品有助于提高农民的农产品种植技术和产量，增加棉花产量，稳定供应，确保棉农收入稳定。

提升农民地位：棉农贷发放使农民享有金融服务，提高农民的地位和自我发展能力。

综上所述，我行棉农贷款产品不仅带来可观的经济效益和社会效益，既满足棉农的贷款需求，又促进了农业产业发展和农村经济的繁荣。

七、经验总结

在“棉农贷”产品研发过程中，新疆银行通过对内外部数据的整合，与科技公司联合构建风险模型并由科技公司提供专业的运行平台的方式，既解决了产业金融中银行快速识别行业风险的问题，又通过科技公司的专业能力介入解决了技术快速与业务结合的问题，为中小银行服务产业探索出了一条可行的路径。

我行通过上述的合作，实现了对棉农贷款客户贷前、贷中、贷后的全周期智能风险监控。为后续新疆银行零售信贷数字化转型中其他产品研发中涉及的潜在风险进行主动识别，增强数据质量、改善风险管理流程，平衡效益与风险等方面增添了宝贵经验，提升了新疆银行在数字化信贷领域核心竞争力。

新疆银行“棉农贷”产品的成功上线，标志着新疆银行迈出了零售信贷数字化转型的*****步，同时也为新疆银行金融科技赋能乡村振兴和数字化转型工作的打下坚实基础。