本文来源于：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：厦门国际银行上海分行
厦门国际银行上海分行：慧E通
2023-06-08 关键词：支付,城商行
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一、项目背景及目标
当前产业互联网发展已进入快速成长期，全国各地均诞生了数量众多、初具规模的产业互联网平台，根据工信部数据显示，2019年我国工业互联网产业经济规模达2.1万亿元，预计2020-2025年年均复合增长率为13.3%，未来市场空间十分广阔，产业互联网金融的市场空间广阔。其中平台对资金管理的需求旺盛。
目前我行公司条线企业账户资金管理业务面向服务对象为集团型企业内部，且主要通过我行企业网银操作，普惠金融部分账通平台面向的客户群体是撮合型B2C电商交易平台，均无法完全满足产业互联网平台的账户资金管理要求，因此提出结合现有账户资金及支付结算资源，开展产业链资金管理系统建设，解决产业互联网平台结算大部分痛点，实现通过批量对接货运、教育、钢材、医疗集采等各类产业互联网平台的账户资金管理业务，为我行获得低成本的资金沉淀的同时，联动产业互联网平台的数据订单贷业务深度开拓产业互联网金融这一蓝海市场。项目稳定运营后，预计可接入50家平台商户，完成超500亿的结算交易规模。
二、创新点
（1）构建了厦门国际银行对公条线专属银行账户体系；
（2）为产业互联网平台之类的企业提供用户注册及认证流程、绑卡业务、充值、提现、订单管理、分账、对账等全方面服务，完成平台交易信息流和资金流的全方位管理；
（3）采取统一的标准API接口，可以同时与多个合作方开展对接，同时大幅提高了对接效率。
三、项目技术方案
本次项目实施采用部分外包模式，行内主要改造系统包括互联网中台和核心等系统改造，方案设计、开发将由行内技术人员基于相关系统技术框架进行自主研发，方案开展过程中由行内人员负责实施方案设计、开发和质量把控，并安排合作方公司的开发资源参与部分功能模块的设计、开发和测试、合作方联调工作。
本产品主要业务模式为银行为产业互联网平台开立资金存管\监管账户，为每位交易会员建立资金存管明细子账簿，客户资金专人专用，资金进出与平台交易一一对应，银行根据交易指令进行调账处理，平台无法挪用客户业务资金；在此前提下，银行发挥账户管理、资金结算等方面的金融服务优势及第三方存管的作用，为交易市场和交易会员提供出入金、交收清算和对账的一种账户资金存管服务，但银行不对存管资金做担保，不对平台交易的真实性、合法性承担责任。本次合作的交易会员为B2B/B2C平台的企业客户、个人客户。此外，产业互联网平台需在本行开立自有资金实体账户，用于存放日常运营维护的资金账户，包括交易手续费的收取、垫付和营销活动资金等。在此过程中，银行可吸纳平台留存资金，实现低成本存款规模提升。
四、项目过程管理
根据行内实施内容，经产品相关部门联合评估，实现系统对接落地实施计划及工作量评估如下：
注：T日是启动时间。
五、运营情况
自产品上线以来，厦门国际银行总行积极制定产品手册，向各分行宣讲产品特点。上海分行在分行领导和总行业务科技同事的支持下，紧抓产品要点，利用上海国际金融中心的区位优势，梳理存量客户，积极营销区域内的第三方支付公司、交易所、行业协会等潜在客群，介绍慧E通产品要点和特色，终率先上线全行首个慧E通项目。目前全行已经完成对接上线12个平台，合计注册用户超过5万个，系统各项功能稳定运行。
六、项目成效
已经陆续接入并上线了12家平台，包含网络货运平台、政府资金监管、SAAS服务商、交易所等多个行业，日均交易笔数超1000笔，累计实现了超过300亿元的结算规模，在切实解决企业结算需求的同时，为行内带来平均4亿元的低成本结算资金留存，实现了银行和企业的双赢。
七、经验总结
支付结算作为银行获取低成本存款的利器，是众多银行发力的重点。本次项目建设过程中，我行参考了多家同业的成功产品，结合本行业务和系统实际情况，终打造出厦门国际专属账户体系产品，为企业提供全方位的支付产品接入集成、项目分账、会员分账、资金托管\冻结、结算清分管理等一站式服务。银行负责监控与校验双方交易的真实性，保障交易各方的在途资金安全。
项目推广和与外部对接过程中，也遇到各种合作方提出的诉求，在保证行内标准不变的情况下，逐步形成了针对自营型平台、撮合型平台、资金监管、交易所等不同场景的标准对接接口版本和对接指导规范，进一步提高了对接效率，同时也便于行内对平台合作方的审核。
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