一、项目背景及目标

由于大学城项目的特殊性，校园卡的适用范围和商户仅限于大学城的高校和学校教务生活相关人员和企业商户，前期经报备监管部门，为便利关联企业的资金结算，允许大学城某公司作为总平台代各高校及商户进行资金收付结算，即大学城场景的商户交易资金由收单机构统一清算给大学城某公司，再由大学城某公司根据既定的结算周期手工结算给各高校和商户。现阶段，为更好的落实监管要求，同时提升校园商户资金结算提取的业务效率，进一步便利商户的支付经营环境，保障商户权益，在中国银联的指导下，大学城某公司拟通过广州银行“广银e掌柜”资金管理产品，解决大学城某公司作为平台与其商户的“二清”问题的金融解决方案，实现商户的合规资金清结算，确保满足监管要求。

二、项目/策略方案

为解决大学城某公司及其商户资金管理、支付结算，保障业务合规开展，按照前期监管部门相关指示，在兼顾各方关切的同时，参考互联网电商平台的业务模式，并结合我行现有系统匹配的情况，通过广州银行“广银e掌柜”资金管理产品作为解决方案，具体如下：

（一）开立专用账户。我行为大学城某公司开立资金结算专用账户，用于大学城某公司及其商户清算资金的存放管理。大学城某公司无权触碰挪用账户资金，账户不开企业网银、无转账、支付和汇票等能力，从而实现大学城某公司自有资金与平台交易隔离。

（二）接入“广银e掌柜”资金管理产品，为大学城项目的二级商户提供结算资金管理功能。广州银行通过标准API的系统服务接口与大学城某公司对接，为大学城某公司及其二级商户（含高校和相关企业商户）提供组合资金管理账户体系及商户资金结算功能，具体包括商户注册、电子账簿开立、收款、出入金和资金清结算等金融服务。大学城某公司作为平台方接入“广银e掌柜”产品，并将对应在我行开立的资金结算专用账户作为实体母账户；平台二级商户（即高校、相关企业商户）作为商户接入“广银e掌柜”产品，开立虚拟电子账簿，并与商户同名的银行结算账户建立绑定关系；资金结算专用账户与虚拟电子子账簿构成组合二级账户体系。学生消费者使用校园卡、微信和支付宝等支付方式在大学城的商户进行消费后，收单机构将商户资金统一汇总清算到我行资金结算专用账户，“广银e掌柜”产品根据交易信息同时更新各二级商户的虚拟电子子账簿的余额，二级商户可通过“广银e掌柜”查询其电子账簿的交易明细和余额，并根据相关约定定期将商户资金（即电子账簿的余额）转出到商户绑定的本行或他行的同名结算账户，我行通过“广银e掌柜”接收商户转出指令将资金从资金结算专用账户转出到指定账户。

三、创新点

“广银e掌柜-大学城项目”通过银行的账户体系和支付结算功能，实现以监管视角对资金进行管理，合规进行平台型消费场景的资金清算，实现交易信息透明、可监控，实现资金流和信息流统一。推动互联网企业阳光化、合规化的运营，保障商户、消费者的利益，提升平台型企业的品牌和公信力。“广银e掌柜”支持标准接口对接，适合各行各业，支持对接商户自有系统，可迅速开展业务；功能完备丰富，可支持ATU主流方式及超网大小额；支持担保交易、支付分账、营销支付、垫资交易等交易类型。

四、项目过程管理

项目总体建设共分为四个阶段：项目立项、项目开发、项目测试验收、项目上线及培训。

（一）项目立项。广州银行对项目的背景、可行性、实施方案、成本效益进行综合分析，向人民银行汇报项目情况，根据定稿方案发起立项签报流程。

（二）项目开发。广州银行完成本地系统开发，与中国银联完成API接口联调。

（三）项目测试验收。广州银行、中国银联、大学城某公司三方完成全流程功能验收，制定上线方案。

（四）项目上线及培训。广州银行、中国银联、大学城某公司三方进行生产系统投产，配置生产参数。

五、项目成效

（一）经济效益

1．结算性存款。根据大学城某公司测算，每月结算量达数亿元，其中5万元以下每月结算约2200笔，5万元以上每月结算约500笔，日结占46%，周结占50%，月结占4%，资金结算专用账户日均对公存款可达到数千万元。

2．打造标准商户资金结算产品。通过该项目实施落地，打造我行资金结算的标准产品，助力经营机构营销潜在适用客户（如电商平台、线上交易平台、运输物流平台、大型封闭/半封闭园区平台、集团客户等），获取更多的规模性结算存款。

（二）社会效益

“广银e掌柜-大学城项目”通过银行的账户体系和支付结算功能，实现以监管视角对资金进行管理，合规进行平台型消费场景的资金清算，实现交易信息透明、可监控，实现资金流和信息流统一。推动互联网企业阳光化、合规化的运营，保障商户、消费者的利益，提升平台型企业的品牌和公信力，服务实体经济，践行普惠金融。