一、项目背景及目标

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名，可用于小额、零售、高频业务场景。

国家层面正在加速推进数字货币。2021年7月，中国人民银行数字人民币研发工作组发布了*****版数字人民币白皮书《 中国数字人民币的研发进展白皮书》。截至2022年8月31日，据新数据显示，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

数字人民币应用场景示例

数字人民币试点是一项系统工程。重庆银行按照重庆市数字人民币试点推广的原则，凸显“人民性”，立足“大城市、大农村、大山区、大库区”的特点，全面推进数字人民币系统建设、功能完善、应用落地，着力打造区域数字人民币创新应用。智能合约作为数字人民币的重要应用场景，也是重庆银行数字人民币探索挖掘和发展创新的主要方向，通过深度参与数字人民币试点工作，为推动成渝地区双城经济圈、西部金融中心建设及数字经济、普惠金融发展积极贡献力量。

二、项目/策略方案

数字人民币系统功能规划图

重庆银行通过城银清算服务有限责任公司一点接入人民银行数字人民币系统，在个人钱包、对公钱包、商户收单等业务功能和产品服务方面开展整体规划，根据人民银行指定运营机构的特点和优势，选择性接入运营机构，为未来数字人民币多场景应用落地提供全面的系统支撑。

统一支付平台功能规划图

重庆银行数字人民币系统纳入行内统一支付平台规划建设范围，未来也将成为我行重要的支付通道，为我行全面完善支付通道建设，提供更加优质的支付服务提供系统和功能支持。我行数字人民币系统采用与国内某金融科技公司联合研发平台，具有行业领先地位的分布式技术平台构建，并结合IT新发展趋势，形成了一套完整的分布式技术体系。在该体系下，系统的各个层面（应用、数据、计算及缓存）都具有分布式的特点，为系统的可用性、伸缩性及性能等技术要求提供必要保障，同时又能支持银行业务系统的复杂业务场景，以及对数据一致性的高要求，为我行打造技术**的数字人民币系统保驾护航。

分布式技术平台功能架构图

什么是数字人民币智能合约？简单来讲，就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。重庆银行数字人民币系统也将在智能合约的基础上打造结合普惠贷款产品的创新应用。在人民银行顶层设计框架之下，数字人民币智能合约既要满足智能合约本身的“一致性、可观测性、可验证性、隐私性、自强制性”特征，也要发挥数字人民币体系的业务技术优势，更好支撑数字经济发展。

三、创新点

1、数字人民币系统采用“一点接入”+“直连接入”综合模式，大限度提升系统功能完整性，为业务场景的创新提供系统功能支撑。通过梳理和整合数字人民币系统功能，未来在批量代发和代扣领域，可以实现智能路由，降低渠道端接入的难度，更好为客户服务。

2、采用业界领先的分布式架构体系进行系统构建，未来在金融信创适配和场景创新融合等方面，将提供极大的便利，可快速推进系统功能和创新业务场景的落地。

3、推动个人业务与对公业务，传统业务与创新业务深度融合、相互促进，支持在财政、税收、政务、纾困信贷等领域提供便利化薪资发放、缴税退税、智能支付服务。

四、项目过程管理

1、签订协议

为与一点接入机构、运营机构建立融洽、紧密的业务伙伴关系，基于业务合作要求，加快签订业务合作协议，通过在数字人民币业务领域展开全面合作，实现优势互补，共享业务资源，防范和化解金融风险。

2、方案制定

为保障我行顺利接入数字人民币互联互通平台，积极制定项目实施方案，充分评估支付系统、核心系统、柜面系统、手机银行、网银等系统改造工作量；组织项目组各成员部门各司其职、落实责任，保质保量完成数字人民币相关工作任务。

3、平台接入

数字人民币项目通过接入人民银行数字货币研究所搭建的互联互通平台，为数字化转型和普惠金融业务发展提供更为便捷、高效的支付服务支持，提供更为开放的生态环境。

4、应用推广

聚焦数字人民币普惠性和人民性，将服务实体经济和便利百姓生活作为数字人民币试点工作的出发点和落脚点，实现银行卡账户资金与数字人民币钱包自动充钱功能。为培养数字人民币使用习惯，持续开展数字人民币新人礼包、消费满减等优惠活动，进一步提升市民对数字人民币的认知度和接受度，推动民生消费持续回暖向好。

五、运营情况

重庆银行聚焦数字人民币安全、便利等优势，通过公众号推文、视频、漫画等方式开展普及宣传，相关内容阅读量10万余次；充分利用“线上+线下”渠道，积极推广数字人民币开立绑定业务，累计钱包1.5万个，业务量 1.2万笔，交易金额 600万元。

1、应用场景

重庆银行在接入数字人民币平台后，积极推动本行客户接受数字人民币，积极拓展数字人民币应用场景，实现重庆武隆天生三桥、濯水古镇数字人民币业务落地，覆盖景区内食、住、行、游、购等支付应用；推动重医附二院数字人民币医疗支付、龙禹石油加油加气站等医疗服务、交通出行场景应用。同时，与数研所授权的运营机构共同探索数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，实现点对点支付，促进业务模式创新。

2、惠企利民

在探索激发数字人民币普惠金融的积极效用中，重庆银行聚焦数字人民币普惠性和人民性，将服务实体经济和便利百姓生活作为数字人民币试点工作的出发点和落脚点，通过开展数字人民币新人礼包、数字人民币消费满减等切实优惠活动，引导市民在消费场景中使用数字人民币，提升数字人民币交易活跃度，将金融便捷优势与惠企利民政策紧密串联起来。

六、项目成效

1、2021年8月17日，成功对接数字人民币共建APP，成为全国首批通过一点接入机构接入数字人民币的城商行，为全面推进数字人民币普及推广和场景应用奠定了坚实的基础。

2、2022年4月，率先在重庆地方法人银行中实现手机银行、网银等自有渠道提供数字人民币个人、对公钱包的产品和服务，抢占先机，提升客户服务，进一步丰富数字人民币试点工作。

3、积极推进行内数字人民币功能完善，实现数字人民币随用随充，便利支付；依托区块链和智能合约，致力于结合本行特色产品，探索普惠贷款助企纾困，助力乡村振兴和民生场景应用。

七、经验总结

1、借助城银清算数字人民币试点“一点接入、一点清算、一点商议”的原则，复用城银清算现有业务系统的网络，公用城银清算统一搭建的系统运行环境和网络安全设备，简化系统开发和运营成本，共建良好生态环境，共同探索公平的数字人民币流通的市场环境，促进数字人民币的健康高效发展。

2、在探索数字人民币业务创新场景及智能合约的路上扎实做好基础工作，大限度贴近实际，提高数字人民币在真实业务场景中的使用。在数字人民币智能合约方面，要注意制度衔接，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理；新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与监管和行业主管部门的沟通协调，共同探讨风险管理问题。