一、项目背景及目标

1.立项背景

随着社会和经济领域数字化转型的提速换挡，与数字化高度绑定的场景金融成为银行服务地方实体的重要抓手，也成为银行推进包括轻型化、数字化和综合化在内的“三化转型”，借以实现高质量发展的必由之路。这既是响应《福建省做大做强做优数字经济行动计划》等数字化建设和“数字福州”建设的必要要求，也是服务客户日益多元的金融需要的必然道路。

随着客户金融需求的日益复杂化，要真正实现“以客户为中心”的经营理念，就要有效嵌入客户的交易链条，解决客户在支付结算中的痛点问题，从“设计产品-开展营销”转向“发掘企业痛点-提出解决方案”。

新经济、新金融和新技术的不断深度融合，创造和发掘出了企业多层次、多元化的金融需求。部分企业的资金支付结算频率大幅提升、交易笔数多，单笔交易金额有限但交易资金总体量大，信息流和资金流“两条腿走路”的现状极大加重了企业的查询、对账、管理工作，信息流和资金流的匹配成为当前企业金融服务的重要诉求之一。

在这种状况下，企业迫切需要一套金融解决方案联通“信息流”“资金流”，减少企业操作工作量，信息传达意味着资金到账，降低企业对账成本、管理困难。银行机构有必要牢牢抓住这一发展契机，围绕客户的物流、商流、资金流、信息流，向交易各参与方提供便捷、专业化、场景化的金融服务，形成行业客户规模聚集和流量导入，实现平台、支付和参与方和银行的三赢局面。

2.项目目标

“海聚E”场景化支付结算方案旨在通过数字化、电子化企业资产，通过提供资产管理功能、合同管理共同和缴费管理功能，打通“资产管理-资产维护-合同生成-合同管理-缴费生成-线上缴费-交易状态查询”全链条，压降手工工作量，在保障交易安全前提下，提高缴费方和管理方便捷性，提高信息传递效率。主要包括四个板块目标：

一是资产管理功能。企业多使用手工台账或简易系统来管理名下不动产，查询、管理、更新、共享时效有限、操作繁琐，“海聚E”引入线上资产管理功能，达成企业录入资产的关键要素，即可对相关资产进行分类管理的目标，使得企业对整体资产状态的查询更便捷、管理更清晰。

二是合同管理功能。企业多使用单独生成合同、线下签约、纸质保管和手工台账相互结合的方式对出租出售资产进行管理，“海聚E”旨在格式合同基础上依照填写的关键要素自动生成合同，更新资产状态（出售/出卖/空置等），并实现合同的电子化保管。

三是缴款管理功能。企业收款主要使用手工台账或小程序生成缴费清单，由联络人依次通知或发送各缴款方，确认缴款成功后登记台账，“海聚E”依托资产管理和合同管理及内置的收款模板，自动生成缴费清单，使用企业指定的微信公众号主动推送，缴款方点击即可缴纳，缴纳成功后信息流即刻回显，支持多维度查询缴款状态，并实现自动化提醒和催缴。

四是支付结算功能。多数企业目前仍然要求缴费方使用手机银行和网上银行进行租金、物业费等款项的支付，“海聚E”旨在输出C端聚合支付及B端网关支付能力，个人、企业缴款方均可跨行便捷缴款、查看分项缴费数额和过往缴费记录。

二、项目/策略方案

“海聚E”场景化支付结算方案在大量走访园区、景区类客户的基础上形成，通过调研客户模式，分析改善要点，聚焦高频诉求，剔除使用频度低的功能模块，仅保留重要的资产、合同、支付和票据相关模块，充分围绕支付结算功能点做文章。

在大量调研走访基础上形成需求文档，反馈合作供应商，由技术提供方根据功能组装和改造模块，将通常较为割裂的管理系统和支付渠道结合，解决企业“资金流”“信息流”合一的核心诉求。

“海聚E”场景化支付结算方案有效减少了客户相关环节，改善了该类场景下的业务模式，如图1及图2所示。

图1 客户原业务模式

图2 客户使用“海聚E”方案后业务模式

三、创新点

1.打通“信息流”“资金流”

常见资产管理系统往往只能解决资产管理方面的困难，但因未嫁接支付渠道，在涉及资金流时，客户仍然需要频繁切换查看企业网银来账，以更新和匹配系统内状态，在交易日益活跃、笔数逐渐增多时，甚至需要匹配专人进行该类工作。

“海聚E”场景化支付结算方案将资产管理系统与聚合支付、网关支付串联，通过企业微信公众号或链接，缴款方在规定入口内使用编号（可支持手机号、身份证号、合同号等各类***编号）匹配并缴款，即可实现“信息流”和“资金流”的联通，大幅减少财务人员手工工作量，提高核对效率，降低匹配差错。

2.聚焦全流程自动化

“海聚E”场景化支付结算方案通过资产-合同-缴款单的勾稽和匹配，可实现多类自动化，涵盖商业管理的全流程：

一是合同生成自动化。打通资产管理和合同管理板块，通过导入标准合同模板、选定合同涉及资产、添加特殊要素方式，即可自动生成合同，合同归档、查询、管理更加便捷。

二是账单生成自动化。依托合同管理模块，自动抓取合同关键要素生成账单，并支持财务人员和授权人员临时性调整账单金额，在保障灵活性同时，减少账单生成差错。

三是缴款通知自动化。账单自动生成后，可根据企业规定路径推送，无需人工额外操作，大幅减少联络人逐一通知的信息往来时间和工作量。

四是信息共享自动化。资产状态、合同情况、账单金额、缴款状态均可分权限查询，免除专人填报，提升信息共享时效。

3.具备复制性、扩展性

“海聚E”功能高度集中于资产、合同、支付等模块，涵盖了客户绝大部分的使用场景，既可以用于园区、景区客户，也可以用于写字楼、物业等各类场所，既可以用于不动产，也可以用于动产管理，高度契合各类缴款、缴租、缴费场景。

同时，尽管“海聚E”场景化支付结算方案目前只聚焦于企业客户的高频应用功能，但系统具有良好的扩展性，支持云端部署和本地化部署方式，能够容纳未来其他功能的部署，在标准化基础上支持客制化。

四、项目过程管理

五、运营情况

“海聚E”平台上线后，目前已输出给多个福建省内大型景区管理公司使用，面向超5000户企业及个人租户，极大缩短财务人员和经办工作量。财务人员不再需要匹配网银来账及手工台账，减少每月2-4天工作量；联络人不再需要逐一通知并核实承租人缴租情况，并减少人工催租频率，减少每月1-3天工作量。承租人可通过聚合支付和网关支付进行缴纳，由于缴纳金额和收款方账号已按照账单固定，不再需要手动输入，大幅减少了输入错误造成的差错。

六、项目成效

“海聚E”平台上线后，已快速落地多家福建省内大型景区管理公司，拟在首批试用后在全景区推广，面向近千户承租人，全年资金缴交量超在5亿元左右。同时，已储备园区类型意向客户2家，拟于年内再上线一家园区实际试运行，面向超1000户租户收取租金，并面向3000户入驻方收取物业费等相关费用。

1.简化业务流程，提高管理效率

“海聚E”平台采用链接的轻量级方式，在不增加客户软硬件负担情况下，极大提升了企业客户的数字化水平。通过打通客户业务流程中的数字化“断点”，连通客户业务环节，多层级、多模块、多渠道统一的金融服务方案有效提升了企业客户管理效率。

2.聚合支付渠道，优化支付体验

“海聚E”金融服务方案对现有的网关支付、聚合支付进行整合，使其能够嫁接在业务流上，在保障安全性同时拓宽了企业客户上游缴款方支付渠道，节约缴款方额外拉起支付时间，降低差错率，提升了客户体验。

七、经验总结

1.深刻践行“以客户为中心”

场景化支付结算方案的基石是客户的实际交易过程，在输出场景化金融服务方案时，需要深刻践行“以客户为中心”的初心，既要以调研促进提升，深入了解客户的交易链条、操作流程，也要以实操夯实方案，真正围绕客户需求，落地客户需要，才能让场景化支付结算方案实现“能用”“好用”“有用”的目标。

2.充分归纳把握行业特征

场景金融依托于场景，场景与行业高度关联，在设计场景金融方案时，需要充分把握行业特征，尤其对行业的支付结算模式、现金流特征、使用主体情况有清晰认知。同时，还要善于归纳相似行业或不同行业相似模式的共通点，对可合并同类项的共通点做标准方案输出，达到节约成本、有效输出的目的。