一、项目背景及目标

随着供应链业务的发展，业务创新的不断深入，传统意义上的信贷产品已不能适应供应链业务管理的需求。通过对供应链产品的结构层次的梳理，定义供应链产品整体框架和层次，构造以供应链业务特色为导向，以对公基础业务品种为基础的供应链业务的专属产品管理体系已经成为业务发展的必然趋势；同时，开展线上供应链业务带来线上化业务流程操作风险、产业链融资信用风险、市场风险等，对业务风险防控提出了新命题和高要求，融汇各方信息，构建基于大数据的风险防控体系势在必行。

我行通过对物流、信息流、资金流的整合，建设了一个以客户为中心、以市场为向导、以全面供应链金融管理为核心的满足上下游中小微企业融资需求和良好体验的智慧供应链金融系统。业务重点是通过供应链金融的模式为绿色产业和绿色项目提供金融服务

二、项目/策略方案

供应链金融系统定位为产业链信息管理与交互的综合平台，客户根据与核心企业交易的产业链信息，在真实贸易背景下向我行申请供应链融资。目前该系统为供应链上下游企业提供多元化的产品供给，满足实体企业差异化融资需求，包括下游预付融资、上游应收账款融资；后续我行致力打造更加多样化、丰富的供应链金融服务产品。

本项目通过开放平台API输出对接核心企业、供应商、经销商，实现订单线上化、物流节点透明化、融资结算一体化，为产业链上下游企业提供高效、便捷的融资通道，为供应链上下游企业提供安全、精准的供应链融资服务，纾解供应链上下游企业，特别是中小微企业的融资难题，引导信贷资金更好支持产业可持续发展。

本项目运用大数据技术对供应链信息流、业务流、资金流等信息进行整合，在获得授权前提下，运用大数据技术将上下游企业的交易流水数据、工商数据、生产经营数据、核心企业经营数据进行融合运用，构建智能风控模型，有效分析、识别、预警供应链条中的信贷风险，提升风险识别能力，保障资金安全。

三、创新点

项目技术及业务创新情况：

（一）供应链业务线上化

1.建立线上化的供应链金融平台，将各业务关联方纳入统一的操作平台，实现“业务流、资金流、信息流”的信息归集，为产业链上下游企业提供高效、便捷的融资通道。

2.提高金融产品和服务供给能力。项目覆盖应收类、预付类等多种产品及组合，为中小微企业提供多元化的产品供给，满足实体小微企业差异化融资需求。

3.银行与核心企业、第三方合作平台、大数据征信等合作方进行有效对接，实时获取贸易、征信等数据信息。

4.采用数字证书和数据存证技术，实现合同、协议在线签署，构建全线上的合同模板管理、签章授权、在线签约和证据保全等功能，确保在线合同签署的合规、安全、高效。

（二）开放平台，接入标准化

1.接入对象标准化，目标合作方按类型划分，形成配套的准入政策及业务操作规程。 

2.接口标准化，开放API接口， 保证了对接合作的规范性。

3.流程标准化，通过标准严格的流程规范业务开展的整个过程。

(三）风险控制体系化

1.为金融机构贴身打造符合供应链金融特点的科学风险控制体系，系统自动生成业务到期前提示和逾期预警信息，内容包括：应收账款到期前提醒/逾期预警、融资到期前提醒/逾期预警、额度到期前提醒/逾期预警、项目方案到期前提醒/逾期预警等、超贷预警等，用户可直接查看风险提示信息和预警信息，并支持手工解除预警操作。 

2.建立自有的大数据风控体系，从多渠道获取数据，对产业端和第三方提供的数据进行比对和校准，确保资产和项目相关数据真实有效。数据来源包括：一是行内客户大量金融行为数据、财务数据和资产数据；二是核心企业数据，这些数据体现了客户的订单信息、交易关系、付款习惯、生产能力、履约情况等；三是第三方数据包括工商、司法、税务、发票、征信等数据，通过大数据分析，为供应链风险管控的可视化和动态监测的实时性提供数据支持。实现对相关融资资产的可视、可追、可控。

（四）管理组件化、设计模块化和控制参数化

1.将供应链金融业务的生产管理过程通过“裁剪、组合、授权”的方式予以实现，快速支持供应链金融产品的创新与制定投放。

2.通过产品参数化实现业务流程可根据参数的差异而实现流程差异化，实现供应链金融产品能覆盖各种行业。

（五）金融产品特色化，创新应收账款池

采用大池管用信，小池控水位的思路出发，通过系统的技术处理，实现客户资产池内可根据每个付款方形成小池，通过业务方案参数化，实现每个付款方的小池可根据付款方的优质情况，实现差异化管理。资产池用信环节中，采用特殊的算法规则，实现每笔用信下都能从池内资产的未来回款作为*****还款来源，进而实现资产池统一用信。该方案有效的解决客户池水位难管理的痛点。

四、项目过程管理

厦门银行供应链项目于2022年5月正式启动，历经项目策划、实施、测试、试运行和正式上线阶段，总周期约4个月，于2022年9月正式上线

五、运营情况

我行供应链业务一经推出，重点指向绿色产业和绿色项目，已取得初步成效。

1.绿色光伏产业链

该项目覆盖光伏等清洁能源产业供应链上中小微企业、个体工商户上万家，助力支持中小微企业、个体工商户更好开展绿色生产转型升级、光伏建筑一体化项目，为传统用能企业打造精准、便捷的绿色供应链融资服务，促进我行节能环保、清洁能源领域金融服务发展，推动清洁能源产业在全面绿色转型中发挥作用，为更快实现“碳达峰”“碳中和”提供支持。

基于绿色光伏产业链业务场景，结合清源科技股份有限公司上下游供应链融资需求，我行为企业“量身定制”包括信用证、银行承兑汇票、流动资金贷款在内的贸易融资产品和结算产品体系，有效解决企业融资需求，引导信贷资金服务绿色产业。

2.绿色农产品供应链

结合厦门夏商集团有限公司及包括厦门夏商国际贸易有限公司、厦门夏商农产品集团有限公司、华商贸易（香港）有限公司等在内的集团子公司业务模式，聚焦夏商集团农产品绿色产业链进出口贸易场景，对贸易融资额度需求的迫切性，我行结合企业信息流、业务流、资金流、物流等绿色农产品供应链业务场景，建立夏商集团专项业务营销沟通机制，总分支行联动进行分工协作营销，就项目审批增额、推动落地全流程绿色放行，有效及时解决企业融资、结算需求。

截至8月份，我行已向绿色能源、绿色农产品产业投放人民币4.06亿。

我行供应链系统正在对接监管沙盒项目“基于物联网技术的绿色供应链金融”。该项目是厦门市首个金融科技创新项目，成功入选人民银行总行金融科技创新优秀案例汇编。我行通过与之对接，构建产业+金融+科技的模式有效服务实体经济。

后续我行将逐步将供应链业务扩展到其他实体行业及国家政策性扶持行业。另外，我行计划与国家信用大数据创新中心大数据开放应用基地合作，接入物联网数据，推出存货类供应链融资产品。

六、项目成效

厦门银行供应链系统是我行以客户为中心、以市场为向导、以全面供应链金融管理为核心的满足上下游中小微企业多种融资需求的供应链融资平台。该系统的投入使用产生了积极的社会效益和企业效益。

1、助力厦门绿色产业发展

厦门银行供应链金融业务聚焦厦门优势产业，特别是对绿色产业的金融支持和服务，推动产业数字化转型，打造基于细分行业的供应链金融标杆项目，通过供应链金融服务有效助力绿色产业升级，为产业链上下游中小微企业提供高效的金融服务。

2、推动厦门金融科技行业发展

通过产业+金融+科技，可有效开展金融科技前沿研究、招商服务、应用推广、交流培训，探索建立供应链金融相关的产品服务、信息采集、数据接口、企业认证评级体系等行业共性标准，推广供应链金融服务模式，对厦门金融科技行业的创新发展起到一定的示范和带头作用。

3、拓展我行展业范围

依托人民银行的金融科技创新监管，秉持守正创新、安全合规，通过我行的数字化能力和金融服务能力，在人民银行和监管部门的指导下，立足厦门，面向全国，有效突破区域限制，对接国内优势产业，可实现厦门银行在全国开展基于供应链金融的金融服务和信贷业务，提升效益。

七、经验总结

供应链金融系统是厦门首个金融科技创新监管项目的落地，将加快构建厦门金融科技创新高地，通过产业+金融+科技的模式有效服务实体经济。系统实现了全方位业务的规划落地，覆盖了应收类、预付类多个业务品种，对外将提升客户服务与产品创新能力，对内将满足精细化的业务管理能力，是提升我行核心竞争力的重要支撑。

供应链金融作为数字金融的重要领域，连接着产业链上下游的各类企业，是金融和实体经济间的重要枢纽。供应链金融系统建设是实施我行数字化转型的战略目标的重要举措，我行将依托供应链金融系统建设成果，融合技术，业务、数据的能力，继续积极尝试体验创新、生态创新，建设我行数字化能力。为核心企业、上下游企业、物流（仓储）服务商等各方经营活动中所产生的商流、物流、资金流进行整合，构建全方位、全流程的供应链金融在线服务体系。