一、项目方案

南京银行为了快速响应国务院部际联席会议面向全国范围开展的“断卡行动”，助推公安机关严厉打击惩治银行卡相关的违法犯罪活动，有效遏制电信网络诈骗犯罪高发态势，通过建立“公安-银行”联防联控机制，建设金融反电诈管控系统，通过系统将江苏省公安厅确认的涉案账户数据提供给我行，我行进行分类管控，同时，公安侧根据推送数据类型提供相应函证背书，有效降低行内账户风险，保护行内用户资金财产安全。

二、创新点

（一）构建警银协作渠道

基于金融反电诈系统，构建警银协作渠道，解决本行缺乏诈骗数据源的痛点，通过业务管理、数据统计、数据/函件下载、数据可视化等功能帮助系统使用者更加直观便利地管理业务场景，更加实时高效地管控反电诈态势。

（二）外部数据的创新应用

运用金融反电诈系统实现公安与本行核心系统进行数据对接。本行根据公安侧提供的数据在核心侧分别建立名单库进行管控，对于本行的涉案账户进行不收不付控制，对于他行的涉案账户进行交易拦截，对于涉案人员控制开户渠道仅限柜面，名下账户禁止开通非柜面业务。

（三）函件的运用

金融反电诈系统根据推送的本行数据将提供相应函证背书，解决本行客户投诉问题。对于本行的涉案账户及解除涉案账户同步提供冻结函和解冻函，对于他行的涉案账户在与我行账户发生交易时，我行拦截后向系统申请止付函，并将相关函证保存在我行影像管理平台，同时支持前端查询和下载调用。

1.冻结函

公安侧推送的本行涉案账户，金融反电诈系统在下发涉案账户名单时，同步生成冻结函，生成的冻结函文件需与我行影像平台对接，将冻结函保存至本行影像管理平台。

2.止付函

公安侧推送的他行涉案账户与本行账户发生交易被拦截后，由本行数据仓库日终从核心系统将拦截数据抽出，通过批量文件的形式发送至金融反电诈系统。金融反电诈系统收到本行拦截数据后，T+1日生成止付函文件并推送至本行。

3.解冻函

金融反电诈系统在下发解除涉案账户名单时，同步生成解冻函，生成的解冻函文件与本行影像平台对接，将解冻函保存至我行影像平台。

三、技术实现特点

（一）实现方式

从反电诈业务功能出发，为实现涉案相关数据下发，行侧反馈处置数据信息，函件背书下发，前端数据展示和函件操作这些业务，金融反电诈系统架构方案为CGT与CPAT集中式本地部署，物理上统称为前置应用服务器。反电诈业务需串联行侧核心系统与影像平台，实现数据下发通知和函件查询，上传，下载的功能。故在此已有专线网络前提和对接行内系统的背景下，后端系统采用通过专线与公安侧业务交互，通过接口与银行业务层通信，通过文件与行侧进行底层数据交互的方案。另外在数据传输和存储安全性的考虑下，使用数据加密传输，密钥***管理，配置密文展示的方案。

CBW前端服务以模块形式本地化部署至前置应用服务器，实现前端对数据和函件的需求背景。CGT完成通过专线对接公安侧数据通道，完成函件和数据的接收。CPAT完成数据文件下发，数据文件上传，函件下发，接口对接核心和影像平台，完成业务需求功能CBW完成数据可视化，数据和函件的业务功能，用户管理功能。

（二）加密机制

1.数据传输加密机制

采用sm4分组算法，在敏感数据传输时采用单独私钥认证措施对数据的接收端和发送端进行身份验证。

2.配置加密

对前置应用服务中使用的sftp服务的用户和密码配置，将以密文形式在配置文件中体现，达到生产环境中配置信息的不可读避免第三方因素影响服务的正常运行。

（三）功能架构图

（四）逻辑架构图

1. 数据下发逻辑

（1）公安经专线下发反电诈黑白名单数据至银行生产网；

（2）前置网关服务将数据移到反电诈服务，两者集中式部；

（3）生产网反电诈服务通过接口通知行方核心系统取数据。

2. 数据反馈上报

（1）核心系统对黑名单中的他行账号实施交易对手拦截，保存在核心的反电诈止付交易信息表中；

（2）数仓在日终对核心止付交易表做贴源层加工，将止付交易数据转成文本存在金融反电诈系统本地；

（3）金融反电诈系统将止付交易数据通过sftp上传提交给公安。

3. 函件下发逻辑

（1）公安在T+1日通过专线SFTP下发止付函件；

（2）生产网反电诈系统通过ESB接口将函件文件放到影像管理平台，后续通过接口查询下载影像平台函件。

四、项目过程管理

2021年8月27日完成开发及环境部署；2021年8月30日至2021年9月9日完成SIT测试；2021年9月 10日至9羽绒14日完成UAT测试；2021年9月13日至2021年9月14日开展上线演练；2021年9月15日至2021年9月16日进行上线评审；2021年9月17日正式上线运行。

五、运营情况

截至2022年8月31日，系统运行平稳。 

六、项目成效

反诈成果显著，保护资金安全，取得良好反响。2022年至今系统共接收系统发送的32万余条数据，管控本行涉案账户200余户，拦截我行与涉案账户交易1597笔，挽回损失合计2012.45万元。

七、经验总结

该项目构建警银协作渠道，解决银行缺乏诈骗数据源的痛点，通过业务管理、数据统计、数据/函件下载、数据可视化等功能帮助系统使用者更加直观便利地管理业务场景，更加实时高效地管控反电诈态势。