一、项目背景及目标

2022年大蒜主产区秋播大蒜（山东省、河南省、江苏省、河北省）供应端种植面积及产量呈现双增。2021年大蒜种植面积为652.68万亩，同比增幅为9.14%。产量（含蒜种）为869.05万吨，同比增加14.62%。目前大蒜业务收储期即将到来（5月底至8月初），从我行线下业务看，每年在4亿元左右，并且金乡大蒜产业已逐渐带动周边（菏泽成武县、徐州邳州）形成更大的产业市场，业务规模将进一步提升。

针对大蒜市场在农副产品存货质押仓储、监管等基础设施电子化建设现状，结合区域金融服务开展情况实际，莱商银行搭建存货质押线上化作业平台，实现农副产品存货质押业务的申请进件、合同签署、额度审批、提还款等线上化操作，为大蒜收储、加工企业提供更为便利的金融服务，大幅提高线上化作业比率，提升服务效率。在此基础上，对于已具备智能仓储条件以及已实现物联网平台搭建的农产品电子仓单，通过产品创新，实现全流程、全线上化的金融服务支持。

二、项目/策略方案

本项目通过借助区块链、物联网和智能风控、电子签章等技术，致力于解决传统纸质仓单质押融资过程中纸质仓单易伪造、质押物难保管，融资难、融资贵等问题。主要有以下优势：

1.区块链技术的应用。实物资产（库存农产品）的电子化需依靠区块链技术的加持。通过合作企业蚂蚁区块链平台的引入，客户仓单申请、融资、出质等全流程信息全部上联，依托区块链去中心化、防篡改的技术特点，确保了平台生成的电子仓单信息真实和不可篡改。根据区块链技术的特点，可以从根源上杜绝实物资产电子化以后的权属不清晰、仓单信息不对称等问题，防范货物重复质押、虚假质押等业务风险。

2.物联网技术的引用。仓库智能化改造：物联网传感器和智能AR摄像头与水发供应链监控预警中心链接，存货人、仓储机构或者其他关，联机构（比如说金融机构、担保机构等）都可以使用手机等设备随时查看货物保管的情况。让数字化的区块链仓单对应的实物资产能够真正的看的到，保证货物存放安全，保证电子仓单与实物资产状况严格一致。对目前平台准入的50余家监管仓库实施物联网技术改造，使平台监控预警中心可实时管理所有仓单，对于标的货物的存储数量、质量、状态等，确保安全。

3.银行智能风控的引入。通过对风控建模、决策引擎技术的引用，覆盖从客户准入、产品定价、贷后预警全生命周期，有效降低风险，保证银行资产安全性；

4.开展普惠金融。依托农产品供应链场景，业务开展的目标客户和市场定位就是服务地方经济、支农支小，绿色普惠。

三、创新点

该项目建设层面采用微服务架构和分布式部署的方式，系统扩展性、灵活性更高，产品迭代速度更快。业务层面，通过实名认证、电子签名、签章存证、反欺诈、数据风控等技术，传统业务线上化进程进一步提速，业务开办效率和客户体验快速提升。

1.业务平台底层采用了中台微服务架构和分布式集群部署，系统更加健壮，产品配置更加快速便捷。

2.借助在线实名认证、电子签名、签章存证、统一影像存储等技术可以实现业务参与方在线实名认证、在线合同签署、在线浏览查看、电子合同取证等相关功能，极大的提高了业务办理效率。

3.依托莱商银行自身的风控平台和决策引擎等相关技术，同时借助合作仓储方、监管方提供的基于物联网技术的智能监控设备和底层区块链融资平台等相关技术和基础设施，一方面能够大程度保护银行的资产安全，另一方面通过信息链和数据链的整合可以极大的简化审核流程、提高审核效率，真正让普惠落地、见效。

四、项目过程管理

莱商银行坚持“服务当地经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，支持地方特色产业发展，针对济宁大蒜市场、菏泽牡丹国际商品交易市场在存货质押仓储、监管等基础设施电子化建设现状，围绕静态、动态两种质押模式的特色和特点，打造牡丹国际农产品电子仓单质押融资服务项目，致力于提高工作效率、提升客户体验。通过业务创新、技术创新发力普惠贷款，致力于解决中小企业、农户融资难、融资归的问题。该项目自2021年5月启动立项，历经需求分析、产品开发、联调测试、投产发版等阶段，于2022年6月份业务顺利投产上线。

五、运营情况

1.客户白名单制。目前，农监贷业务主要围绕实力雄厚的储企业开展，同时仓储企业需提供连带责任保证，先期可由仓储企业筛选优质客户，形成客户白名单。后期可根据业务发展可取消该机制。

2.监管方准入制。监管方设置准入制度，选取经验丰富、实力雄厚、优质的监管方作为合作方。纳入准入名单的监管方可在线上平台进行注册登记。

3.客户分发制。可在分行设置客户分发岗，可根据客户经理作业进度、管理客户数量综合考虑将发起申请的客户发送至客户经理处。老客户申请可直接发送至历史客户经理处。

4.定期巡库机制。平台内可实时查询质押物的状态及数量，根据各类数据实现线上巡库，可减轻客户经理贷后压力，释放更多的精力投入营销获客。

六、项目成效

大蒜存货质押业务在2010年开始发展，2012年模式成熟，目前多家金融机构逐步开展此业务，有莱商银行、邮政储蓄银行、济宁农商银行、济宁银行、九江银行、海尔信贷、京东商城等十几家机构，此外，还有国有企业开展此业务，仅金乡区域每年质押贷款放款量在60-80亿之间，该项业务推出后，将完全覆盖并扩大该项业务规模。

本着“线上线下结合，以客户为中心”的服务理念，仓单贷业务从传统业务的痛点出发，结合当下前沿金融科技相关技术，致力于提质增效，为客户打造更优质的服务和更舒心的用户体验。

以往农监贷业务主要线下开展，客户经理作业压力大，营销客户精力有限，改至线上作业后，放款效率提高，审批效率加快，可在有限的时间内为更多的客户提供更优质的服务。

七、经验总结

针对济宁大蒜市场、菏泽牡丹国际商品交易市场在存货质押仓储、监管等基础设施电子化建设现状，依托区块链、物联网等技术对现有业务流程进行线上化改造，围绕静态、动态两种质押模式的特色和特点，通过与第三方平台对接，实现与产业紧密结合，解决中小微企业融资难融资贵的问题，将有利于提升客户体验、降本增效、支持实体经济。