一、项目背景

随着科技的发展、金融产品的不断创新以及多元化获客渠道的不断推进，银行传统的服务模式已经难以满足客户日益增长的金融需求。在外部环境不断变化、企业数字化转型战略的共同驱动下，银行运营已从简单的业务集中处理，逐步演变强调“风险、效率、服务、成本”等驱动元素，覆盖全渠道、全产品、全业务链条、全场景的共享运营服务模式。

在此背景下，陕西农信提出以中台化理念构建 “绿色、高效、安全、可控”的数字化转型IT支撑架构，运营中台作为其核心组成部分，旨在通过新技术应用和业务流程再造，打造融合集中运营及一体化风控的数字化运营新模式，助力陕西农信业务高质量发展。

二、项目方案

1.项目目标

陕西农信运营中台以降低辖内法人机构经营成本、提升运营质效为建设宗旨，具体目标包括以下几方面：

一是搭建运营中台技术底座，实现组件复用和拼装。基于行内统一开发平台完成运营中台搭建，打通运营中台与全行分布式技术平台的底层连接，并在此基础上积累形成功能相对完备、具有复用价值的技术组件，以实现对产品、服务创新形成强有力的科技支撑。

二是建立全行大运营体系框架，构建集中运营模式。基于运营中台各类组件快速完成集中作业及授权功能组装，建立前、中、后台分离的集中运营业务模式。并按照“风险要素分离、岗位制衡、操作风险集中控制”的要求，推进运营模式由“网点全功能、柜员全流程”向“前台分散受理、后台集中处理，前后台协作”转变。

三是构建一体化风控模式，提升风险防控能力。从客户、账户、交易、渠道、机构、员工、会计运营管理等不同维度，全面梳理业务运行过程中的风险环节，基于中台能力中心构建覆盖反欺诈、反洗钱、内控合规等领域的全方位的运营风险管控模式。按照业务事前、事中、事后的不同特征，采用不同风控手段进行立体化的风险控制，以较低成本获得佳风险防控效果。

四是深度挖掘数据价值，推进实现智慧化运营。通过数据中台提供的实时计算、标签等数据应用能力，推动运营管理工作向数字化、智慧化运营转变。一方面以服务水平、人力资源、交付质效为标的，建立全维度、可观测智慧化运营指标体系。另一方面按照“能电子不纸质、能自动不人工”的原则，实现重要物品、印章、档案、机构人员及其他综合事务的专业化、标准化和流程化管理。

2.项目架构

按照陕西农信数字化转型整体规划，运营中台包括任务中心、作业中心、配置中心、流程中心、影像中心、风险中心等能力中心。能力中心建设工作遵循渐进原则分步实施，通过在中台逐步积累基础组件及服务，形成通过组件快速拼装业务功能的研发能力，为企业发展的提供强有力技术支撑。

图1运营中台架构

（1）运营门户

运营门户是运营中台在前台的展示页面，是运营中台能够被“接触”到的实体，其上各功能均通过前台页面与中台各能力中心的组件、服务组装形成。用户可登录运营门户处理集中作业、风险核查任务，查看运营相关数据以支撑日常运营管理。

（2）运营中台能力中心

任务中心:包括任务处理、任务监控和日终批处理等组件，提供任务接收、分配、提交、查询、挂起/解挂、优先级管理等核心服务能力。

流程中心：包括流程操作、查询等组件，提供流程建模、流程审批、流程查询、流程监控服务。前台发起集中作业业务时，通过调用流程中心产生任务，插入到任务中心队列中进行后续处理。

作业中心：包括自动作业、人工作业、公共管理、日终批处理等组件，提供业务发起、任务获取、作业提交、作业优先级调整、日终批处理等服务。作业中心根据任务中心分配的任务，完成对应的作业活动，以提供全行级的作业处理能力。

配置中心：包括参数配置、实时查询等组件，提供参数配置、数据同步及查询服务。作为全行的参数或规则配置中心，通过主副本方式向各能力中心同步并生效。

风险中心：包括风险识别和风险监测两大组件，分别提供风险触发、风险处置、风险核查单处理、风险事件入库等服务。

3.业务功能   

（1）集中作业

在集中作业模式下，前台柜员仅负责简单的资料拍摄、打开相应交易等动作，剩余环节由省联社运营中心的作业人员执行，业务由前台柜员与运营中心员工共同完成，协同对客户提供金融服务。集中作业的核心交互流程如下：

图2集中作业交互流程

交易中台接收从统一C端发起的业务请求，经渠道中心、流程协同中心、合约中心进行渠道检查及账户签约检查，由流程中心接收业务请求并按照预设业务流程产生任务，作业中心从任务中心拉取相应任务(切片录入、资料审核、人工验印)并执行，终循环操作至整个流程结束为止。

（2）风险监测

风险监测是按照事先配置的风险规则模型，通过流式计算引擎、规则引擎和数据仓库等算力融合，以实时阻断交易或产生风险核查单的方式进行风险预警，并对疑似风险交易进行事后风险核查。主要处理流程如下：

图3风险中心交互流程

决策引擎接收前端系统的风险判别请求，解析报文中的业务数据，匹配相应的业务场景及预设的规则，确定涉及的指标。流式计算引擎实时计算指标的新结果，并反馈给决策引擎。决策引擎与规则触发阈值进行比较，不满足处置条件时返回放行策略，否则对交易进行预警或拦截。对规则触发的疑似风险交易，产生核查单处理给相关岗位进行人工调查。

（3）画像/大屏

运用数据中台提供的标签、实时数据计算等服务能力对业务办理、经营、设备运行等情况进行展现，为决策提供参考依据。本项目建设了机构画像、柜员画像、集中作业画像、设备画像等8类画像及网点大屏、统一运营中心等5类大屏，通过可视化方式准确、直观展示当前运营情况，做到数据来源于业务，数据“反哺”业务。

图4监测大屏

4.部署架构

陕西农信运营中台基于微前端和微服务架构研发，采用前后端分离的模式进行部署。整体部署架构如下图所示。

图5运营中台部署架构

前端应用通过微前端进行资源整合，包括运营管理和集中作业两个前端子应用。后端应用主要实现各类复杂处理逻辑，包括重要物品、风险监测、微前端后管、任务中心、作业中心等8个微服务，前端应用通过运营中台网关进行服务路由，以便访问后端各微服务。前、后端应用均以集群方式部署，支持横向扩展，在物理资源使用接近瓶颈时，可通过扩容提升服务能力。

三、创新点

1.组件化开发模式的全面应用

陕西农信运营中台按照中台化、组件化模式，以架构开放、组件可共享复用的原则进行技术平台搭建。中台的顺利建设主要经历了三个阶段：一是充分对行内信息系统现状进行调研，科学规划运营中台能力中心及内部组件，保证规划“接地气”，符合陕西农信实际；二是对组件功能及服务接口进行反复研讨、设计、推演，保证组件具有复用价值，并对组件进行充分的功能及性能测试以保证质量；三是以“搭积木”的方式，通过组件快速拼装集中作业、授权、风险监测等业务功能，快速响应业务需求。

2.微前端技术应用，实现多系统融合

为解决运营中心登陆多套系统进行业务处理的困扰，我社创新性的使用微前端技术，将多个系统的前端资源进行充分抽象和整合， 在前台搭建运营门户作为运营中台对外服务的门户。微前端借鉴了微服务的架构理念，将一个庞大的前端应用拆分为多个独立灵活的小型应用，每个应用都可以独立开发、独立部署，在运行时再将这些小型应用整合为一个完整的应用在前台展现，实现对不同项目资源的高效整合，是中台化理念落地的前瞻性实践。

图6微前端

3.多源数据计算融合，构建一体化风控模式

充分整合算力资源，将流式计算引擎、决策引擎与数据仓库、大数据进行有机融合，实现事中/事后、对客/内管一体化风控。一方面对客交易通过流式计算引擎，联机获取交易数据，并通过实时计算与决策引擎中的风险规则进行校验，实现对客交易风险实时阻断；另一方面对内部操作风险，通过大数据和数据仓库，通过抽取各渠道数据进行长周期、同特征、特殊时点的海量数据计算，实现对内部操作风险的有效识别。

四、技术实现特点及优势

1.基于统一技术底座研发，实现平台全自主可控

陕西农信运营中台基于行内统一开发平台、分布式技术平台及各类技术规范自主研发设计，并组织完成项目实施。行内统一开发平台让我们对技术积累日益丰厚，自主可控程度越来越高；分布式技术平台让开发人员更加的专注业务本身，而不必去关心每一项技术的实现细节，减轻开发压力；自主制定的各类技术规范，让我们的流程工艺更规范，开发的软件产品更标准和安全。 

2.平台即规范的标准化实施工艺

本项目建设遵循统一的方法论、实施工艺和技术规范标准，以保障项目建设质量。一是按照场景化需求描述方法论，遵循统一业务实现分析、统一技术实现分析和统一部署实现的方法论体系。二是统一能力中心、组件等中台定义，遵循“先规划基础平台，再开发组件，进而拼装业务功能”的“平台化”实施工艺；三是统一的数据标准、接口服务标准、测试标准等技术标准体系，降低了项目实施难度，提高了建设完成质量。

3.多技术融合应用，提升平台自动化水平

运营中台建设过程中，通过融合OCR、RPA、电子验印、工作流、机器学习等技术，有效提升业务办理效率。一是在对公账户报备场景下，通过RPA模拟人工操作，替代原来人工进行账户信息的重复性录入；二是在集中作业场景中，运用作业版面识别、影像切分技术，打造串并结合的流水线作业模式，提升业务处理效率；三是在验印环节使用电子验印替代传统人工验印，保证交易安全。

五、项目过程管理

本项目建设包括总体规划、需求分析、方案设计、实施、投产试运行几个阶段，各阶段主要工作内容如下：

1.总体规划阶段

对数字化转型及中台实施路径进行规划，明确新建项目及关联系统改造，组织进行POC测试及建设方案编制。

2.需求分析阶段

以场景为维度进行端到端全流程的需求分析、讨论，将需求下发各成员行社提出修改建议，并组织内、外部专家进行评审。

3.方案设计阶段

依据中台整体规划和用户需求，进行能力中心、组件概要设计、详细设计，确保中台架构按照规划落地。

4.实施阶段

按照需求及设计文档，先后启动组件开发、功能开发和组件、功能、非功能等测试工作。累计执行组件测试3轮、功能测试共计4轮，非功能测试覆盖性能、高可用、稳定性等测试场景，充分保障项目建设质量。

5.投产试运行阶段

根据项目管理要求，编制上线工作任务表、设备及环境清单、部署手册、启停手册、应急处置预案、运维手册等上线文档，并于2022年5月完成项目投产试运行。试运行期间建立问题跟踪机制，持续跟踪运行问题并进行功能优化。

六、运营情况

运营中台为省联社统一运营中心、各行社、网点及运维人员提供了统一的功能操作入口。自投产以来累计登录30余万人次，日均交易量1万余笔，平均响应时间340毫秒。生产服务器集群中各应用服务器CPU资源使用率在15%左右、内存资源使用率在33%左右，数据库服务器CPU资源使用率在10%左右、内存资源使用率在20%左右。系统各项运行指标整体正常，用户使用情况良好。

七、项目成效

1.集中运营模式有效提升服务效率

借助OCR识别、RPA、工作流等先进技术，集中作业将复杂的业务处理流程分解成标准化的简单处理环节，采用串并结合方式，形成流水线式的高效集中运营处理模式。自项目投产试运行至今，已在7个县级行社平稳运行，共计处理业务8679笔，对公场景集中作业平均时长10分33秒，集中授权平均时长57秒，时长较原来柜面一站式业务办理模式下降60%以上。同时多数试运行机构已将柜内人员释放至大堂进行对客营销，较好的实现了降低运营成本、提升风险控制水平的目标。

2.推动运营管理从电子化向数字化转变

运营中台构建了包括机构画像、柜员画像、风险画像、统一运营大屏、网点大屏等画像及大屏共600余项运营监测指标，涵盖从对客营销、服务效能、风险防控、设备运行等多个维度。将原来集成分散在各个业务系统的复杂运营数据，以统一运营全维度视角进行展现。通过充分挖掘算力资源和数据价值，以准确的数据支撑问题发现和解决，为经营管理决策、业务质量效率提升、风险防控等提供有力数据支撑。

3.多维度运营风控体系的建立

按照业务事前、事中、事后的不同特征，将流式计算、决策引擎、大数据、AI识别等金融科技新技术成果植入运营风险防控环节，融合实时反欺诈、数仓和事后监督等风险工具，构建了事前风险预防、事中准实时交易阻断、事后风险核查监督的多维度运营风险监控体系。投产以来，共计300余项风险规则在线运行，日均阻断风险交易300余笔，产生风险核查单100余份，有效保障客户交易安全、提升内控水平。

八、经验总结

陕西农信运营中台是中小银行业金融机构寻求企业数字化转型，探索解决自主可控、快速响应业务需求等方面问题的全面实践，项目的成功投产运营标志着陕西农信“薄前台、厚中台、稳后台”的中台架构已经基本形成，也标志着陕西农信数字化转型工作已取得初步成果。

本项目创新性应用了中台理念以及微前端、流式计算等新兴技术，并在业务模式上构建了“作业+授权”的集中运营、以及覆盖业务全流程的运营监控和多种风控手段融合的一体化风控体系，是科技与业务全面融合、以金融科技手段推动业务发展的深度探索，为陕西农信业务高质量发展注入了强劲金融科技动力，也为中小银行数字化转型提供了切实可行的落地实践案例，具有较好的借鉴意义。