一、项目背景、目标及意义

1.项目背景

新的生产生活方式，要求银行全方位收集客户的各种数据，提取挖掘信息，不断更新客户画像，针对客户在各个生产消费场景的需求，即时主动评估风险，适应日益复杂的外部经济形势和内部管理的要求，并给出定制化的服务方案。

而客户在各银行的流水数据，是一个非常高效的数据抓手。这些流水交易数据中存在大量的有效信息，反映了客户的资产状况、收支情况，理财习惯，信贷状况，交易对象等信息。通过流水反映出的信息，挖掘客户的消费场景，在对应的场景投放适合该类客户的金融服务，将会是一种有效的业务方式。所以流水数据的应用方向包括且不限于：

（1）授信业务贷前、贷后调查；

（2）贷款资金监管；

（3）新客户推荐；

（4）银行理财业务；

（5）客户生命周期营销计划。

其中面向中小民营企业的授信审批是目前流水数据应用常见的场景。在国家大力扶持普惠金融的背景下，针对中小微企业的贷款授信在近几年呈现了快速增长的趋势，但因为缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题，依然存在融资难、融资成本高的问题。而真正实现普惠金融落地，需要把数字技术和传统金融进一步融合。由于金融科技降低了普惠金融的交易费用，因此具有服务于普惠金融业务并推动普惠金融发展的优势。

2.目标

（1）在行内搭建一套银行流水自动化分析系统。

（2）支持客户经理上传客户结算银行流水的电子文档，系统自动分析并生成该客户的现金流尽调报告，辅助信贷审查审批或营销。

（3）行内流水分析服务，支持客户经理对指定客户及关联人在本行的银行流水自动下载引入，无需人工采集本行的电子银行流水。

3.意义

（1）适用于信贷风险控制，辅助信贷业务的审查审批及贷后管理；另外，也适用于场景营销，支持分析客户资金沉淀规律及使用习惯，有助于存款等产品营销。

（2）适用于风险控制，随着普惠金融的大力发展，各金融机构服务对象主要转向中小企业。在授信过程中，中小企业财务报表质量往往较差，无法反映企业真实经营情况，传统的风控、审查方式和模型在授信过程中会出现不适用的情况。面对中小企业，银行及第三方流水数据往往参考价值更高。现金流是衡量还款能力的核心指标，银行流水作为现金流的载体，是快速了解中小企业经营情况的好抓手，能够辅助高效发现企业的潜在问题。

（3）适用于场景营销，目前，大多数银行可直接下载1-3年的对公流水和3-5年的个人流水数据。这些数据中存在大量的有效信息，反映了客户的资产状况、收支情况、理财习惯、交易对象等。通过流水反映出的信息，挖掘客户的消费场景，在对应的场景投放适合该类客户的金融服务。

二、创新点

1.多银行及第三方支付流水全识别，支持国内外大部分银行及支付宝、微信等不同格式的电子流水交易明细数据的一键上传，自动识别汇总，标准化清洗并输出统**水数据格式，节省流水合并时间，让流水尽调更全面、更高效。

2.对数据真实性与完整性验证，系统通过发生额与余额的不连续性，发现数据删改、数据造假等情况；通过活期利息缺失、对手方名称缺失、摘要字段缺失，验证流水数据的真实性。

3.进行关联交易识别，系统根据工商信息识别对手方中的关联方，包括股东、法人、董监高；被尽调方直接投资的企业；与被尽调方被同一股东直接投资的企业。

4.进行大额异常交易分析，多维度的异常交易识别。包括：大额个人转账、企业间拆借、大额整数交易、收支重合程度较高对手方交易、往来金额较高的新成立企业，并统计相关交易的流入流出规模。

5.对企业的经营实质进行分析，包括：

流水规模统计：包括但不限于流入流出总额、净额、日均余额、月末余额等数据统计。

贷款及理财收支：对流水中的贷款收入和还款支出进行准确的捕捉和分类，包括流水期间贷款流入金额、所在银行等信息；对流水中的理财支出及收回进行准确的捕捉和分类。

流水收支构成分析：根据系统内数据字典、机器学习等技术对每笔交易进行系统自动分类，并对流水进行分类汇总，统计各类经营性、投资性、筹资性收支。

指标性收支：默认分析人力成本占支出比、税费缴纳占支出比、水电能源占支出比，支持用户修改指标、新增指标、删除指标。

三、项目过程管理

银行流水自动化分析系统项目于2021年12月正式启动，2022年3月完成招标，2022年5月完成开发，2022年6月正式上线试运行。

四、运营情况

目前紫金农商银行授信审批部收集了流水系统的使用疑问及建议，制作并下发了系统培训讲解视频、答疑手册、使用指南等，向厂商反馈了数据安全、系统效率、流程并发等问题。

截止2022年9月份，流水系统已自动解析约3300份银行流水。同时，我行授信审批部组建了银行流水分析交流群，邀请厂商老师为客户经理答疑解惑，不定期分享各行各业的流水尽调分析课程，提高信贷人员的调查分析能力。

下一步计划：将持续推广系统应用，普及银行流水自动化尽调的知识及应用场景，减少收集客户的纸质流水资料，减轻人工分析银行流水的工作量，提升客户经理现金流尽调能力及效率。与行内信贷相关系统进行场景对接，从应用层做好管户人的权限控制，扩大应用范围和应用场景。

五、项目成效

银行流水自动化分析系统的建设，不仅为紫金农商行的客户经理减少了收集纸质流水的工作量，提升了工作效率，同时也为授信审批人员审查审批工作带来了便利，提升了效率和质量。

六、经验总结

建设上，紫金农商银行采用本地化部署的方式对流水自动进行建设，并在省联社行业云平台进行部署。与容器云平台对接的开发过程中，由于考虑到区别于传统的物理机部署方式，科技部与厂商探讨了相关技术方案，对系统内部代码逻辑进行了部分改造，接口方面对接了行内的统一认证平台，对接了行内流水查询接口，对接了行内外部数据平台。

推广上，银行流水自动化分析系统的上线，让纸质流水转为电子流水，对于一线的客户经理而言，是一种模式的转变，需要循序渐进，尤其是对于一些年龄较高的客户经理，推广可能需要一个过度期，让其慢慢适应新模式，感受新模式带来的便利性。