一、项目方案

随着商户收单业务监管的逐步加强，特别是259号文发布之后，商户的管理更加精细化、收单机具管理以及收单地域、风控管控越来越严格；同时随着数字货币场景的推广，收单业务与数字货币会产生更多的业务开展交集，数字人民收单极可能是下一个收单业务的主战场，以商户管理与收单设备为核心、商户交易风控为重点、集成各类清算模式的统一收单平台是一套优秀的解决方案。

结合我行目前收单业务的开展情况以及系统承载情况，当前我行主要是开始线上收单项目，线下条码收单项目、POS收单项目以及商品房预售资金专项收款项目、非税POS等专项收款项目。在业务承载与系统建设方面，线上收单项目与线下条码收单项目主要是在三峡付互联网收单平台中；POS收单项目主要与银联开展合作业务，银联负责开展收单业务，我行负责商户的清算业务；在商品房预售资金专项收款项目方面主要是与建行合作的方式开展代理商品房预售资金收取业务，由建行负责收单、资金清算、提供专用机具并对接网签系统，我行提供资金监管账户的模式；非税POS等专项收款采用与银联合作的模式。针对当前商户信息分散、机具信息不统一的情况下，业务模式开展多样的情况下，我行采取“资源整合、架构创新”的策略开展统一收单平台项目的建设。

统一收单平台项目在资源上面，需要整合各类商户的进件流程，实现统一、便捷的全电子化进件流程；实现收单设备的集中统一管理，传统 POS、智能 POS、扫码枪、扫码盒、条码等收单设备均应纳入管理；商户信息管理上需要整合商户进件资料、巡检资料、商户信息更新资料、商户合同管控等资料的整合管理，有效实现商户全生命周期管理。在架构方面需要实现线上、线下收单业务融合，传统POS以及智能POS、数币设备的API接口兼容，不断增强系统功能，优化业务流程，解放人力资源，提供更加智能化、自动化的商户管理功能，满足业务发展的需要，有效实现对商户、机具、交易的全面风险防控，保障业务合规稳定开展，确保客户资金安全，同时为商户提供统一的管理查询平台，商户可通过该平台完整查询线上线下所有交易明细，方便商户对账管理。在统一收单平台需要支持针对房地产、非税POS等专有业务开展，便于我行大客户的推广与使用。

该项目由多部门联合推进，共同开展实施与运维工作，为更好的推进项目的建设，成立该项目的组织机构，明确每个参与部门以及经办人员的职责分工。

1.项目组织机构以及职责

统一收单项目的组织主要分为项目小组办公室、项目业务组、项目实施组、风险监管组，其中项目业务组下分业务需求组以及业务运营组，业务应用组由数字金融部、房地产金融部、个人金融部、结算运营部、普惠金融部、信息科技部、风险管理部、法律合规部共同组成。详细如下：

1.1项目组职责

统一收单项目组中，针对针对项目组以及项目组各成员需认真履行各自的职责，共同推进项目建设，落实项目具体分工协作；

项目组的基本职能：

（1）组织开展项目需求分析，方案设计的制定与论证、商务谈判、软硬件购置等工作；

（2）负责完成项目的需求分析、系统设计、系统开发、系统测试、内部培训、系统上线等工作；

（3）协调项目实施过程中相关部门与软件开发公司之间的交流配合；

（4）负责项目的业务需求收集，变更的讨论；

（5）按照有关法律法规、监管部门要求，负责做好项目的业务资质申报材料组织与报批工作；

（6）定期召开项目例会，控制项目进度，安排项目推进计划；

（7）与系统建设相关的其他工作。

项目小组分工：

(1)项目小组办公室

统一收单项目小组办公室，主要是由项目组领导、项目科技牵头人云、业务牵头人员组成，主要职责为指定项目计划、组织与收集需求、组织需求分析、协调沟通，整体推进事项。

(2)业务组与业务需求组

业务组主要由各业务部门的业务老师组成，结合风险管理部、法律合规部的相关意见制定项目需求，明确项目需求的方向以及编写文档，明确整体项目的业务架构以及各业务模块运营规则。业务需求组需组织项目实施组相关人员开展项目需求分析，方案设计的制定与论证。

(3)项目实施组

项目实施组主要由信息科技部相关人员组成，结合业务需求组提出的相关需求，开展需求分析与架构设计，明确该项目参与建设的各系统名单，确认项目建设的主体系统与改造范围以及各自系统的实施计划，落实整体项目建设的系统架构，并结合项目建设的实施计划，推进项目建设的实施。在实施过程中需组织业务组开展测试、验收以及内部培训、系统上线等工作。

(4)风险监管组

风险监管组主要由风险管理部与法律合规部相关的人员组成，监控项目风险，提示各类风险信息，关注收单交易的反洗钱、信息报送等信息以及各类合同的法务信息等，做好全面风险监控工作。

(5)业务运营组

业务运营组由业务组、项目实施组、风险监管组共同组成，主要是负责项目运营期间的业务开展，监管报送等具体性事务的运营工作，同时详细记录项目运营期间的问题，分析处置各类问题，确保项目的整体运营的稳定性。

1.2 成员部门职责分工

（1）数字金融部：作为项目的牵头部门，主要负责项目总体需求的收集、整理和确定，并会同相关部门做好需求分析、系统测试工作；

（2）信息科技部：作为项目实施和技术管理部门，主要负责系统软件的采购、安装、测试，系统上线及上线后的运行维护等工作；

（3）房地产金融部：负责网签POS等相关需求提出，负责跟住建委进行沟通交流，配合需求分析及相关业务功能的测试工作；

（4）个人金融部：配合牵头部门进行银联前置系统改造，负责银联前置系统的需求分析、系统测试等工作。

（5）结算运营部：负责核心系统改造的相关需求审核，对核心改造功能进行测试验收。

（6）普惠金融部：负责线上线下收单业务的需求提出与推广，对收单业务改造功能进行测试验收。

（7）风险管理部、法律合规部：负责监管报送以及法律合规等相关需求审核，检测项目的风险。

1.3 项目业务架构

统一收单平台在业务方面整合了当前我行主要的收单业务，主要包括线上收单项目、线下条码收单项目、银联直连POS收单、间联POS收单以及商品房预售资金专项收款项目、非税POS等专项收款项目。针对各类项目进行资源整合之后，在业务架构方面主要包括商户管理、收单设备管理、商户巡检管理、收单交易管理、收单风控管理、商户清算管理、专项管理等模块，详细如下图：

商户管理方面主要是涉及到商户的进件流程，商户合同管理，商户资料管理、商户限额、商户业务开通等管理，实现统一、便捷的全电子化进件流程。

收单设备管理方面主要是集中统一管理收单设备，传统 POS、智能 POS、扫码枪、扫码盒、条码等收单设备均应纳入管理，同时针对各设备的提供厂商，以及商户的机具分配、设备密钥、设备使用登记等信息纳入管理。

商户巡检管理方面主要是针对各类商户的巡检，包含巡检计划、巡检安排、巡检结果、巡检信息同步等模块，便于全量商户巡检，同时将巡检的结果同步到商户信息管理，确保商户信息与巡检信息之间的贯穿，保障信息的一致性。

收单交易管理方面，主要是包含7*12小时的交易管理，重点是交易限额、交易地域、交易场景、交易小票等方面，保障收单交易完成，在此期间，保持监控交易、保障交易。

收单风控管理方面，主要是开展名单校验、卡校验、安全锁校验、地区风控的控制，包含涉恐、涉黑等风险控制，确保交易的合规性与合理性。

商户清算管理方面，主要是包含POS直连清算、POS间联清算、线上清算、普通清算等，解决商户的各类清算场景，支持商户的支付与退款等。

专项业务管理方面主要是负责专线业务，当前主要是包含产地产POS业务以及非税POS业务，其他业务按照实际推进情况开展调整。

1.4 项目技术架构

统一收单平台涉及到多个关联系统，以当前统一收单平台为核心，关联到三峡付互联网金融平台、POS前置系统、银联前置系统、数据仓库、反洗钱系统、核心系统、蚁盾风控系统等。针对每个系统具体分工，详细如下：

（1）统一收单平台主要负责商户管理模块、商户巡检模块、收单设备管理、收单交易管理、商户清算管理、专线业务模块，系统设计的重点为商户、收单设备，清算、巡检、专线业务。

（2）三峡付互联网金融平台重点在线上收单模块，保障线上收单模块以及线上场景的建设。

（3）POS前置系统重点是关注POS系统的接入，关注于收单的设备传统 POS、智能 POS、扫码枪、扫码盒、条码等的交易接入。

（4）银联前置系统重点是与银联系统开展对接，支持他行卡 的各类交易。

（5）数据仓库重点是业务模块的数据分析以及业务报表的产生。

（6）反洗钱系统重点是负责交易的监管报送方面事项，确保收单交易的正常报送以及交易的合规。

（7）核心系统重点是负责核心交易的账务处理，确保账务的准确性。

（8）蚁盾风控系统重点是交易的风控保障，减少交易中的风险。

二、创新点

2.1资源整合创新

在资源整合创新方面重点开展了商户资料信息整合、收单设备管理整理、商户巡检整合以及商户的清算整合管理创新。

一是形成商户资料全生命周期的管理能力。商户资料在商户进件、审核、正式收单、商户暂停、退出全生命周期中，商户的生命周期是较长，商户的资料是随着商户的业务开展而发生变化的，商户的资料不是新的是当前商户管理的较大的问题。商户资料全生命周期管理的重点就是借助工商信息、银联水晶球、收单协会名单等外部数据，以及实际现场巡检来有效的确认商户资料的更新情况，有效的跟踪商户资料的变化情况。

二是强化商户收单设备管控力度。商户收单设备集中统一管控，便于商户收单手段的强化以及商户收单的场景化应用，传统 POS、智能 POS、扫码枪、扫码盒、刷脸设备、条码等收单设备均应纳入管理，同时针对各设备的提供厂商，以及商户的机具分配、设备密钥、设备使用登记等信息纳入管理。收单设备的良好管控可以有效的提高收单商户的收单能力，解决商户各种违规行为。

2.2技术架构创新

在技术架构方面由于统一收单平台涉及到的关联系统多，涉及的业务种类较多，同时需要满足商户7*24小时收单速度快、语音播报及时的要求。在技术上，采取按业务级别管控，整体微服务架构方案开展架构建设。根据业务级别管控，主要分为实时交易架构、日常管理架构、商户统一清算平台三个模块。

一是实时交易架构创新。该模块重点是关注实时交易的完成性，要求完全满足7*24小时不停机交易的架构，在系统的交互上满足不停机的要求。因我行的实时交易主要分为POS交易、条码交易、线上交易、API接口交易等模式，在系统架构中将各种交易使用微服务网关的方式开展隔离处置，避免服务出现连锁反应。并针对每个模块使用双活的方式，在系统异常以及系统上线期间开展流量切换，确保交易正常的开展，并影响商户的收单体验。

二是日常业务交易模块方面，由于日常业务主要是行业业务人员开展业务时使用。在此方面主要是开展独立综合后管的形式呈现，重点是展示信息的全面性以及操作人员的便捷性。在其中集成商户的进件资料，商户巡检资料、外部商户数据资料以及其他的商户申请资料等。

三是搭建商户统一清算平台。我行目前包含POS直连商户、POS的间联商户、上线商户以及专有商户，特别是针对各类商户因为其应用场景的不用，清算的要求不一致，搭建统一的清算平台可以应对商户的各位清算需求。商户的清算资金可以通过统一的清算平台处置，并生成商户各场景、各模式的清算资金情况。

三、技术实现特点

3.1 技术架构图

支付前置提供支付请求的接入，支付通道完成支付扣账，支付业务系统负责组织支付业务流程以及支付完成后的分润以及清算文件产出等，支付通道核心系统负责支付通道路由以及和支付通道方系统对账差错处理。系统采用SOA分布式设计方案，去中心化，提升性能的同时，提高了平台的可扩展性。

3.2技术方案描述

3.2.1.系统技术选型

结合我行系统建设规划结合市场主流技术架构，充分满足我行统一收单业务发展要求及未来规划，后台采用JAVA语言作为开发语言，前端技术栈以VUE为基础，系统应前后端分离，采用分布式架构如Dubbo作为系统架构核心。

3.2.2.系统层次和组件设计

服务接入层处理所有的接入服务，并提供流量控制和安全控制的功能，接收到交易请求后，按照路由规则进行服务路由

业务层由一系列的业务处理原子服务组成，具有高度参数化和组件化的特点，且提供规范、统一的服务接口。由交易流程控制将这些原子服务组装起来，形成具体的业务处理流程。

通道核心层用于将支付请求按照配置的路由规则决策发送到某一指定的支付系统完成支付；

基础服务组件提供系统级的基本服务，主要包括消息队列处理、缓存处理以及文件处理等；

其中业务层按照组件化的原则架构，提供大量的原子服务。

3.2.3.分布式设计方案

基于DubboX架构和SOA微服务体系，可快速开发服务并进行注册和发布。建立数据访问策略层，可灵活支持多种数据存储方式及操作多种不同类型数据源。建立基于Zookeeper的服务注册中心，实现服务动态绑定及位置透明。使用终一致性的设计模式，通过异步事件机制实现，其中保证服务“幂等（Idempotence）性”机制。支持系统间服务调用，支持同步、异步调用机制，支持对应用透明的同步、异步调用切换。

基于DubboX中的Callback支持基于异步回调形式机制。支持多种服务集群容错模式，包括：Failover Cluster、FailFast Cluster、Failsafe Cluster、Failback Cluster、Forking Cluster和Broadcast Cluster。支持通讯层协议扩展，支持Netty，Mina，Grizzly transport，Hessian等协议，支持传统私有socket 通讯协议（包含长连接，短连接）等。支持报文协议扩展，如支持定长、分隔符、8583等通讯协议。支持对外服务报文的加密、签名机制。支持集成第三方的用户认证机制。支持与带国密算法的金融加密机的集成。

四、项目过程管理

五、项目成效

1.实现系统自主可控

可根据业务需求，不断增强系统功能，优化业务流程，解放人力资源，提供更加智能化、自动化的商户管理功能，满足业务发展的需要，例如对接万州房屋网签系统，解决万州所有房地产项目预售资金收取需求。

2.实现线上、线下收单业务融合

优化线上商户进件和POS商户进件流程，实现统一、便捷的全电子化进件流程；集中统一管理传统 POS、智能 POS、扫码枪、扫码盒等收单设备，便于向更多零售或服务行业推广；为商户提供统一的管理查询平台，商户可通过该平台完整查询线上线下所有交易明细，方便商户对账管理。

3.有效实现商户全生命周期管理及交易风险防控

通过对接三峡盾智能风控平台实现对商户、机具、交易的全面风险防控，保障业务合规稳定开展，确保客户资金安全。

六、经验总结

建设统一收单管理平台有利于我行实现线上、线下收单业务的统一管理，为客户提供一体化综合收单服务，更加有效的保障收单业务安全合规开展。