一、案例概述

“兴农e贷”是交通银行服务乡村振兴普惠金融产品。交通银行山东省分行创新采用数字化定制方式，依据政府、村委与新型农业主体自身经营数据，采用整村授信模式，应用数字化手段，通过定制化与模块化结合，实现业务申请、准入、提还款等线上作业。

通过“兴农e贷”线上综合融资产品体系的构建与完善，实施统一品牌输出、统一营销规划和统一风控管理，促进普惠业务快速、健康发展。“兴农e贷”场景定制赋能涉农业务打造特色，支持分行依据不同场景的普惠型涉农客户综合信息，如种植养殖面积、农业生产资料采购、农产品销售及结算数据等，合理应用总行标准模块，根据场景特点提炼差异需求、定制开发、快速组装，给予客户线上融资服务。“兴农e贷”包括流动资金贷款、固定资产贷款，如小微企业固定资产贷款、小型设备按揭贷款等。

二、应用背景

近年来，交通银行落实国家乡村振兴战略，精准定位服务对象，着力解决农户信用信息收集难、农户信贷风险判断难、授信效率低等问题，并将数字技术融入传统信贷业务，为农村普惠金融插上腾飞的翅膀，打造农村金融机构服务“三农”、助力乡村振兴的有力武器。

三、项目流程图

四、实施等设计内容

通过标准产品“六专”，实现整个产品的功能：紧紧围绕国家、监管部门政策，关注当地金融及信用环境、同业涉农贷款资产质量；优选客群，合理制定业务方案，有效监控资金流向、努力形成业务闭环；严格落实对目标客群的尽职调查和贷款三查；强化业务培训，明确管理要求和操作规范，坚持合规展业。

1.专属客群

符合人民银行涉农贷款专项统计制度所含贷款类型的普惠贷款主体。既包括涉农领域的法人小企业、个体工商户，也包括新型农业经营主体（家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等）。

2.专属申请入口

设置统一的二维码供客户（个人、小微企业及新型农业经营主体等）在手机端线上申请。

3.专属准入条件

系统根据涉农客群特点，基于各类黑名单、征信、工商、司法、涉农等数据，设置准入规则。小微法人客户信用贷款原则上不低于9 级（含），较一般小微信用贷款要求进一步放宽。

4.专属调查模板

按不同借款主体明确不同的调查模板，并配置在系统中；通过手持终端进行标准化调查。

5.专属审批要求

基于涉农业务的特殊性，明确额度核定方式，包括基于收入来源、成本支出、流量订单等。对管理较好的分行，普惠涉农贷款业务审批权限，应授尽授。对于长三角、珠三角、农业重点区域等，在有效落实贷审分离的情况下，可试点审批权下放至县域支行。

6.专属授信安排

期限灵活：个人经营性贷款授信期限长可达10 年，单笔业务期限长可达3 年；法人中期流贷单笔业务期限长可达3年。定价优惠：对兴农e贷业务给予优惠利率。提款便捷：分行可为有真实交易背景的优质“兴农e贷”客群提供在线自助提款服务。

五、创新点

交通银行山东省分行创新采用数字化定制方式，依据政府、村委与新型农业主体自身经营数据，采用整村授信模式，应用数字化手段，通过定制化与模块化结合，实现业务申请、准入、提还款等线上作业。该业务有效推动涉农业务模式升级换代，有效优化客户体验，提升展业效能。 

一是构建客户视角的线上综合融资产品体系。依托“小微融资服务一件事”专项团队，逐步实现“个人与法人”相统一、“抵押、保证、信用”多种方式灵活组合。建立“标准化产品+场景定制”的产品延展体系，通过全流程模块化支持各类场景的组装与定制。二是不断优化客户与客户经理体验。建立线上线下的用户体验及时获取通道，完善总分间各司其职、业务与技术紧密协同的用户需求快速响应机制，持续迭代优化。三是全面开展营销推广。加强公司和零售板块融合、网点综合化融入，强化资源配套，促进全行全员推进“兴农e贷”，搭建外部场景渠道，扩大营销服务触角。四是加强交通银行场景定制开发能力建设，适当给予定制权限，激发交通银行场景延展活力，依托场景定制功能，在各地城市治理及居民生活生产重点领域形成普惠特色。五是加强普惠数字化风控体系建设，依托内外部数据对接与整合，完善贷前、贷中、贷后全流程数字化风险监测、预警与处置，与集中处理、人工干预形成互补，提升数字化风控能力。

六、系统运行情况

系统自2021年上线以来，一直平稳顺利运行。交通银行山东省分行根据多次实地调研和金融创新产品研发，涉及多个信贷产品。

为践行服务乡村振兴的使命担当，更好的支持寿光蔬菜产业发展，让产品更贴近菜农实际需求，在多次实地调研的基础上研发了“蔬菜e贷”信贷产品。

为服务肥城市肥桃栽培，为果农提供更便捷高效的金融服务，研发了“肥桃贷”信贷产品。

为解决烟草零售户订烟资金缺口，通过零售供应链融资模式，使烟草零售商户资金更充沛，通过大数据分析和建模，评估烟草商户贷款额度和贷后风险，将贷款额度进行指定给特定烟草公司，实现封闭管理，保障数据风险，研发了“烟户贷”信贷产品。

产品截图：

七、社会效益

通过“兴农e贷”，为交通银行带来的社会效益：

1.打造产品核心竞争力

通过实地调研，探索各个农产品经营模式与我行金融产品的衔接点，立足当地涉农产业实际打造特色产品，实现以纯信用方式向农户线上授信，有效提升了新型农业主体金融服务可获得性和便利性。

2.形成上下联动机制

总-分-辖-支行协同配合，成立业务专班，交通银行总行协助进行系统开发及专业指导，山东省分行设计产品授信方案，辖行、支行做好业务调研，实现短时间内业务落地。

3.加强银政合作

交通银行山东省分行积极与当地农业主管部门进行沟通，谋求政府支持，获取目标客户白名单和经营数据，为产品设计提供数据支撑。

今年，交通银行山东省分行创新推出针对寿光蔬菜产业的新产品“蔬菜e贷”，“e”既体现着产品线上化的特点，也取了“易”的谐音，产品实现以纯信用方式向农户线上授信，单项业务额度达1亿元、利率低至一年期LPR，有效地提升了新型农业主体金融服务可获得性和便利性。截至目前，贷款已经发放的5户合作社，金额750万。下一步，“蔬菜e贷”将在服务寿光蔬菜产业发展中惠及更多种植户，我行也将进一步总结产品开发经验，在服务区域性农业产业发展中形成可复制的业务模式，更好服务乡村振兴，持续做大普惠涉农业务规模。

烟户贷是“普惠+场景金融”服务方式的实践，面向烟草零售商户定制的专属产品。

该产品具有手续便捷、利率优惠、随借随还等特点，较好地解决了烟草商户流动资金需求。在普惠客群拓展，密切与烟草系统合作，带动订烟支付结算业务方面具有积极作用。 烟户贷自2021年12月上线以来，山东省分行烟草个人经营贷授信客户32户，授信总额度580万元，有余额客户24户，贷款余额320万元，未出现不良。下一步，以普惠服务为切入点，公私联动挖掘烟草商户需求，提升烟草客群综合收益，做深做透烟草行业。 

八、经验总结

交通银行山东省分行将积极贯彻落实党中央乡村振兴经济决策部署，持续加大对“三农”支持力度，以农村普惠金融服务为契机，以常态化品牌营销为宣导载体，持续推动乡村振兴金融服务下沉，通过产品精准投放，满足城乡居民多样化金融需求，提升基础金融服务覆盖面，缓解农民融资难等问题，助力乡村振兴发展。

交通银行山东省分行继续以地级市与县域为重点，围绕农村农业部登记、收录与评定的一批优势特色农业产品，运用数字化手段，组合“银行+担保+保险”，批量服务优质新型农业主体，落实好国家乡村振兴战略，助力县域经济高质量发展。