一、项目方案

1.紧跟国家监管，明确单位银行账户管理转型目标

近年来，打击治理电信网络诈骗和优化小微企业开户服务成为社会热点问题，中国人民银行对账户管理也提出了“两个不减、两个加强”原则，即“开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强”的原则。作为为实体经济提供基础金融服务的银行机构，则需要积极贯彻落实国家监管政策，主动推陈出新打造客户服务便利化和风险防控能力均衡发展的账户服务体系，持续开展银行账户服务提升工作。

紧跟监管政策导向，青岛银行于2021年年初正式启动了单位银行账户管理提升项目。项目对单位结算账户的开户、变更、撤销、动态尽职调查、年检等环节的现有流程进行了剖析研究，明确了需要解决的断点、痛点、难点问题，通过集中化作业、线下线上协同等业务模式，并充分利用电子证照、大数据、流程自动化等技术对各业务环节进行流程化、数字化、自动化改造，打造“e企通”标准化产品，实现服务便利和风险防控的有效平衡。

项目分两个阶段实施，*****阶段主要对开户、年检进行升级，于2021年10月上线；第二阶段正在建设中。

2.业务方案：业务流程线上化、数字化、智能化

在单位银行结算账户开户、变更、撤销、动态尽职调查、年检等业务环节中，大程度的融入电子证照、大数据、流程自动化等技术的应用，提高客户线上申请环节、集中受理环节、网点办理环节的数字化和智能化水平，大幅减少手工操作，使得业务办理和操作流程更加标准、便捷和高效。

①电子证照“一证通办”

线上渠道开户申请、变更申请、上门尽调、网点办理业务环节支持客户使用电子营业执照。客户使用手机打开电子营业执照小程序扫描银行二维码完成身份认证并将营业执照信息带入业务流程，减少客户携带纸质营业执照的不便和降低丢失、损坏的风险，做到“一证”通办单位账户管理及支付结算业务。

②大数据+流程自动化技术，“一键体检”全面诊断

建设一键体检功能，由系统一次性将风险防控要求进行提炼整合并自动检查诊断，提升业务服务效率和事前风险甄别能力。通过流程自动化技术模拟人工操作完成账户管理系统基本户***性检查、客户基本信息要素采集、久悬账户检查等工作。通过工商大数据检查企业是否正常经营、是否空壳公司、是否一人多企等检查。通过联机交互完成企业信息联网核查、产品持有情况、签约情况等检查。系统一次性将所有指标整合展示并给出业务办理意见，从多视角全面了解客户情况判断是否可以办理业务。

③尽职调查 “两‘人’一企”，为企业提供专属服务

客户开户、变更、尽职调查等环节需要对客户信息进行上门核实或远程核实的，系统自动生成尽调任务由网点专属服务人员负责与企业客户进行确认，并沟通下一步的工作事项。研究使用智能语音技术通过拟人客服与客户提前沟通确认尽职调查事项，搭建“专属服务人员+智能虚拟人”二人组合，增强银行服务效率和感受。

3.监管备案自动化，一“点”全备

在开户、变更、销户后使用流程自动化技术模拟人工操作在后台集中式一点完成人行账户管理系统的实时自动备案工作，提高账户备案效率并防止人工备案造成各种漏备案、错备案的情况，解放劳动力。

4.账户年检“每日动态查，每季全量查”

建设企业账户全生命周期管理和实名制动态复核管理机制，推动账户年检工作更加动态化和流程化，充分使用工商数据通过模型自动完成客户信息比对，建立“每日动态查，每季全量查”的机制，由系统驱动工作的顺利开展，提高工作效率和质量。

5.技术方案：增加自动化技术和数据应用能力

通过RPA机器人打通行内业务系统和人行账管系统的连接，由系统自动操作替代人工操作；通过引入或爬取第三方工商信息后通过大数据平台进行数据清洗、加工、建模等；通过系统化建设，使数据应用结果在各系统间流转处理。项目整体技术架构图如下：

二、创新点

1.深入应用RPA机器人释放人工重复劳动

为减少一线柜员在柜台系统和人行账管系统之间的跨系统操作，我们将RPA应用的更加深入，基本无需柜员再登录人行账管系统进行操作，并对备案结果进行自动质检。

2.账户年检更加自动化和流程化

往年账户年检基本依赖手工方式，即手工提取核心账户基本信息和企业工商信息，再对两方数据进行比对并排查处理，效率低且易出现差错。本次项目我们将数据提取、比对、排查和处理等环节进行自动化、流程化，并且打破一年一检的规则，通过“每日必检、每季全检”的策略识别企业变更行为，做到及时进行风险排查。

3.账户体检更加多元化和一体化

柜台系统增加账户体检功能，在正式为客户办理业务前，可全方位查看客户风险信息、客户账户信息等情况，预先进行业务判断，避免交易操作过程中才发现问题，提高了业务效率。

4.打造电子证照线上线下标准应用

把握证照电子化趋势，在前期柜台落地应用电子营业执照基础上，对线上账户相关业务进行改造，打通电子证照在线上渠道和线下渠道的连通，业务操作体验更加统一。

5.实现监管规定的系统规则化控制

将企业关联人信息合规等客户身份识别监管要求写入到系统控制规则和流程中，减少人工控制、提高操作效率、降低违规风险。

三、项目过程管理

项目一阶段于2021年1月启动；3月底前完成详细需求分析，并产出需求规格说明书；4月底完成详细设计，并产出详细设计说明书；7月底完成系统开发联调测试；9月中旬完成一批次系统上线；11月中旬完成二批次系统上线。

项目二阶段整体正在建设中。

四、运营情况

自上线以来，系统运行平稳，业务流畅度更高。在促服务、减操作、控风险、强管理等方面，一线都有较好的反响。

五、项目成效

1.利企业，提高客户服务水平

增加系统自动数据识别、减少信息录入，提高企业客户在线上和网点的业务办理效率。

2.利员工，提高操作效率，降低操作风险

大幅减少柜员大量手工操作内容，提高了柜员的个人效能并降低了业务差错风险。

3.利管理，提高内部管理效率

将管理要求融入业务流程，通过系统进行管理控制，大幅减少线下管理工作。

4.利转型，加快运营数字化进程

进一步提高运营在客户服务、业务操作、风险控制、内部管理等方面的数字化水平，提高运营管理效率。

六、经验总结

项目深入分析了监管政策、客户需求、同业做法、行内现状，多维度整体性的对单位银行账户的管理、服务、控制进行了研究分析。项目是在功能及流程设计、人员服务、风险管理、数据应用、系统建设等多方面解决企业账户服务需求的整体方案，具备较高的同业借鉴和应用价值。

1.整合简化业务功能和流程

本着为客户、为服务人员减负的理念，尽可能的小化操作内容和步骤。对于需要人工跨系统操作、跨交易操作的检查项通过自动化、联机化等可行方案进行归并整合；对于需要手工输入的内容通过自动OCR识别资料信息、借用第三方数据、增加字段信息间逻辑映射等可行方案由系统自动填充；将线下多人协作的事项进行系统化建设；取消不必要的旁枝功能；减少客户预填资料等。

2.加大数据引入，提高应用水平

服务单位客户需要用到的重要数据就是企业在工商管理等部门登记的信息、以及从数据中衍生出的关联人等信息。工商信息及衍生信息与银行并不完全相通，银行可以强化与政府部门或者数据科技公司的合作，打破工商与银行之间的数据孤岛，增加数据应用能力，为业务流程安装数据驱动力。

3.防微杜渐，风险管理无小事

创新与风险并存，新功能、新技术的应用往往会产生历史经验不足以应对的风险。在进行项目实施前、中、后的全周期中需要由业务、法律、系统、网络等各层面专家深入剖析可能风险，并制定风险防控措施，完善丰富全行风险管理体系，做好风险的防、控、消处理。