一、项目背景及目标

目前移动支付渗透于人们的日常生活中，作为普惠金融的重要载体，用户规模已非常庞大，其应用场景日益成熟。随着5G技术的升级，几大运营商正全力打造5G消息生态，向多个业态进行延展，为解决用户的需求，构建全方位的生态布局，因此借助5G消息进行移动支付的业务的延伸，将进一步实现用户下沉，推进普惠金融服务的覆盖面。

我行在严控风险的前提下，为抢抓5G商用部署的战略新机遇，携手中国移动、中国电信、中国银联、华为等优质战略合作伙伴，共同探索5G金融服务平台的建设。

二、项目/策略方案

（1）功能架构

5G消息营业厅通过将行内已有的存款、贷款、理财、开户、缴费、贵金属等金融产品打造整合为一体的个性化金融超市，集金融服务（存款、理财、贷款）、便民服务、地方特色、个人中心、营销权益等，面向零售（个人）客户提供的用户营销门户；5G消息营业厅还以H5形式向各5G消息生态合作伙伴开放安全便捷得金融服务工具，包括门户展现、用户交互、内容及产品管理和发布、行为数据采集等。

（2）技术架构

服务器于总行集中三层网络架构部署，符合同城异地灾备的要求，满足高可用架构的部署要求,满足我行X86虚拟化架构的要求；提供生产环境（支持同城主备中心及异地数据备份中心的“两地三中心”环境模式）、开发环境、测试环境等多套环境下的配置方案。

三、创新点

为解决传统银行转账业务需要通过柜面渠道或安装软件客户端（APP）的方式，存在流程繁琐、用户体验差、推广成本高等问题，泸州银行利用5G网络和消息即平台（MaaP）技术搭建5G消息平台，打造银行与用户间的富媒体（文本、图片、音视频等）交互渠道，为用户提供高效、便捷、安全的手机号码转账服务，有效提升业务办理效率和金融服务体验。

在支付安全方面，采用以人脸识别加活体检测为核心的多重身份鉴别，配合白名单、密码控件、数据加密传输、通讯加签加密、敏感信息脱敏保护等安全措施的应用，同时借助运营商对手机号码的实名认证和大数据支撑，保障客户信息和资金安全。

在服务覆盖方面，可降低使用门槛，助力普惠金融。通过5G消息渠道无需登录任何APP，大幅降低用户使用门槛，节约推广成本，不依赖于第三方生态，有助于各银行在市场上进行推广，服务多元主体，扩宽支付服务覆盖面，助力普惠金融服务。

在用户体验方面，可提高服务的多样性，带来全新的人机交互模式。由于5G消息支持丰富的媒体格式，包括文本、图片和音视频等，实现消息的多媒体化、轻量化，构建了全新的信息服务入口，用户在消息窗口内就能完成服务搜索、发现、交互、支付等一站式的业务体验。

在渠道监管方面，可促进资金流通渠道监管，助力反洗钱监控。由于5G消息内的业务办理需绑定相关银行账号，该业务所有的资金流动都在人行的渠道中，利于监管，利于开展反洗钱的相关工作。

四、项目过程管理

项目产品的设计、实施、推广运行，按照一切从实际出发，总体规划，分步实施,敏捷迭代开发的原则进行，以标准H5形式向各5G生态合作伙伴开放的便捷安全金融服务工具，包括门户展现、用户交互、内容及产品管理和发布、行为数据采集等。网络部署的服务器位于泸州银行总行，采取集中三层网络架构部署，符合同城异地灾备的要求，满足高可用架构的部署要求,满足我行X86虚拟化架构的要求；提供生产环境（支持同城主备中心及异地数据备份中心的“两地三中心”环境模式）、开发环境、测试环境等多套环境下的配置方案。

在软件开发和实施过程中对质量进行了严格把控，让软件的故障隐患在软件开发与实施过程的前期就暴露出来并得以解决，降低因软件频繁修改而造成的周期延长和投资增大的项目风险。为了保证应用系统上线后的服务质量，缩短软件开发周期，严格按我行应用系统建设质量控制流程执行。项目组内的业务骨干和技术骨干全程参与软件开发与实施，对阶段性的成果、产品进行评审、测试、验证和确认。从项目开发过程中间来保证项目的质量，为项目的后期使用、维护等工作奠定良好的基础。

在评审阶段，项目组在需求分析阶段、设计阶段、编码阶段等项目开发与实施过程中的各个阶段性的成果进行评审与验证。包括需求评审，设计方案评审，代码审查等工作。 

在测试阶段，项目组对项目开发与实施过程中的各个阶段性的产品进行测试和确认。根据项目开发合同或计划，针对各个阶段的产品进行严格的测试，包括集成测试、系统测试、回归测试。在整个项目完成后，提供系统级的验收测试，通过严格的测试，来保证项目的质量。 

五、运营情况

自从2020年8月我行5G消息应用上线以来，面对运营商系统迭代速度快、终端受限等一系列挑战和考验，我行积极沟通运营商对我行5G消息客户化前置系统进行功能迭代，大程度保障了5G消息应用的平稳试运行。随着运营商5G消息的规范化及支持的设备列表的扩增，我行的5G消息客户将保持平稳较快增长，同时，我行5G消息应用系统业务风险防范更加全面、有效。主要开展的工作如下：

1、把握动态，做好前期准备工作

我行一直以来和运营商保持良好的沟通机制，时刻把握行业动态，在运营商对5G消息正式商用后，我行能快速的围绕5G消息推广创新业务。

2、立足高标准，提出改进意见

我行根据5G消息应用系统的运行情况，结合实际工作需求，提出以下改进意见。

*****，普通短信兼容方面。我行积极沟通运营商对5G消息客户化前置进行改造实现短信回落，能够较好的支持普通短信用户享受同样的体验。

第二，白名单控制方面。我行积极联系运营沟通白名单机制，当前移动公司已对我行chatbot取消了白名单限制，同时计划在我行的视频银行服务上放开客户开立转账白名单限制。

六、项目成效

打造全新的5G消息营业厅基于5G短消息入口实现金融服务，实现消息即服务，消息即应用，与小程序、快应用、公众号等形成互补的5G消息生态，提供“用完即走”的客户体验。

该项目入围成都金融科技创新监管试点第二批应用及泸州市*****批5G应用示范项目，获得工信部“绽放杯”、四川省第二届5G创新应用大赛等的奖项，也得到众媒体的关注及报道如人总行清算总中心官方公众号的报道及推荐。

随着项目的实施建设可以降低使用门槛，助力普惠金融。5G消息渠道商拓展银行支付结算业务的应用场景，无需登录任何APP，大幅降低用户使用门槛，节约推广成本，不依赖于第三方生态，有助于充分的市场下沉，为用户提供便捷的生活服务以及7*24小时的自助服务，扩宽支付服务覆盖面，助力普惠金融服务。

截至2021年8月，受限于多方白名单和机型，该服务开通白名单客户32户，通过5G消息渠道的手机号码转账共136笔，转账金额共11352元。后续随着运营商白名单放开和支持机型增多，该业务能得到更多的推广，在丰富金融业务办理渠道、拓宽支付服务覆盖面、提升业务办理效率和用户体验等方面效果显著。

七、经验总结

我行将继续深耕5G消息生态，把5G消息金融服务领域进行延展和优化，提供更多的应用场景服务，真正实现消息即应用，消息即服务，消息即银行。与手机银行、微信银行、小程序等渠道形成互补的5G消息金融生态，积极发展政务、旅游、学校、物业等诸多行业合作伙伴，向其输出安全便捷的支付结算能力，种类丰富的金融产品超市，灵活多样的营销权益体系。服务多元主体，助力普惠金融，为客户提供安全、便捷、易用的全新交互模式，提供“用完即走”的客户体验。

并持续改进5G消息营业厅，迭代更多业务功能，优化业务流程，提高客户体验，增强业务安全。一是优化白名单机制，简化白名单的开通流程，降低客户使用门槛，便于更多客户参与体验。二是增加聊天机器人的语音识别功能，后台对接语音识别功能，让聊天机器人更具智能化，提升客户体验。三是优化5G消息模块业务大数据风控策略，不断完善和调整风控策略，保障客户资金安全。四是引入数字证书保护交易安全，小额资金类交易加入数字证书增加交易放抵赖能力，保障交易和客户资金安全。