一、项目背景及目标

（一）立项背景

2020年10月为了改善贵州省卷烟零售户订烟款资金周转现状，贵州省烟草公司牵头，整合多家银行金融资源，搭建统一、完善的烟草金融数据共享平台。同年，贵阳银行与中国烟草总公司贵州省公司（以下简称“省烟草”）、贵州科泰盈通科技有限公司（以下简称“科泰盈通”）合作签署了《“黔彩”云金融数据服务平台业务合作框架协议》，围绕“黔彩”云金融数据服务平台进行烟草业务合作。烟商客户正式授权后，由省烟草公司提供烟草商户相关数据，科泰盈通公司提供技术支持及经营场景，贵阳银行提供便利的金融服务，为烟商客户提供场景化、智能化、智慧化服务。

同时，在金融市场竞争日趋激烈、零售客户情况日趋复杂等背景下，零售业务对于中小银行的重要性明显上升，金融科技的快速发展，丰富了商业银行服务客户的触点，优化了金融供给模式，改变传统金融的业务场景。贵阳银行根据历史烟草客户贷款运营情况及市场调研分析，按照互联网贷款新规要求，贵阳银行通过现有业务数据积累和量化风险管理技术能力，对产品流程及其风险模型体系进行优化，将原线上+线下相结合的“烟草e贷”贷款产品升级为“全线上、纯信用、快审批”的“烟草e贷（烟商）”贷款产品。

（二）项目目标简介

贵阳银行“烟草e贷（烟商）”主要引入省烟草局的烟草数据，同步采集多方数据信息进行比对，自建风控模型决策体系，并借助无纸化、电子签名、人脸识别等技术，实现贷款申请、审批、合同签订、放款、还款全流程线上化。

二、项目/策略方案

（一）技术架构

“烟草e贷（烟商）”是贵阳银行自主研发的贷款产品，除全流程线上化的技术支持外，在风险模型体系建设上，按照互联网贷款新规要求，新建了风险定价模型、支用审批模型，完善了风险评价模型、授信审批模型和额度策略及反欺诈模型。

（二）业务模式

“烟草e贷（烟商）”由客户通过贵阳银行手机银行APP进行贷款申请授权，系统通过采集多方数据进行模型决策，审批通过的贷款客户可直接通过手机银行进行贷款查询、支用及还款。

（三）商业模式

“烟草e贷（烟商）”贷款主要通过行内员工上门、电话等方式进行贷款营销，同步联动地方烟草公司，组织烟商客户专场营销推荐会进行现场营销，而体验较好的客户会向他人进行推荐。

三、创新点

贵阳银行通过多方数据资源运用、科技力量支撑，实现“烟草e贷（烟商）”贷款流程全线上化，打造贷款“全线上、纯信用、零资料、快审批”的特点。同步通过与贵州科泰盈通科技有限公司合作，将“烟草e贷（烟商）”嵌入科泰盈通公司订烟平台“黔彩云”零售端，通过对零售客户的精准画像，实现营销获客场景化，推动精准获客与批量获客体系建设，实现客户获取、转化等目标，加大贵阳银行业务场景拓展。

四、项目过程管理

2020年12月贵阳银行与中国烟草总公司贵州省公司、贵州科泰盈通科技有限公司合作签署了合作协议，开通与烟草省局间的数据专线，同步贵阳银行完成“烟草e贷（烟商）”产品设定，提出相关系统需求。

2021年一季度，贵阳银行完成“烟草e贷（烟商）”制度建设、营销宣传及系统开发。

2021年4月，贵阳银行开始“烟草e贷（烟商）”灰度测试。

2021年8月1日，贵阳银行“烟草e贷（烟商）”在完成灰度测试后，正式上线运营，面向贵州省内烟草零售商户开放申请入口。

五、运营情况

贵阳银行“烟草e贷（烟商）”灰度运营期间，累计为82户客户授信近2000余万元。2021年8月正式上线后，截至9月30日，累计为近2000户烟草商户提供贷款服务，授信金额近3亿元。

贵阳银行定期抽取部分贷款客户（10%左右）进行电话回访，目前客户反馈对“烟草e贷（烟商）”产品较为满意，贵阳银行将持续跟进客户反馈情况，定期进行分析优化。

目前“烟草e贷（烟商）”系统运营稳定，日常由业务部门、科技部门进行管理及维护。

六、项目成效

贵阳银行“烟草e贷（烟商）”互联网贷款产品的上线，全面提高了小微贷款的办理效率，降低了小微客户的融资成本，有效解决了小微客户的融资难题。同步根据产品准入客群的特殊性，实现贷款流程全线上化和营销获客场景化，为全面推进普惠金融发展，服务小微企业发展壮大，助力贵州实体经济发展提供了强有力地支撑。

七、经验总结

“烟草e贷（烟商）”是贵阳银行*****款全线上、场景化的个人生产经营类业务，加快贵阳银行金融科技赋能，推动贵阳银行零售业务数字化转型。

“烟草e贷（烟商）”通过运用多方数据资源，生成预授信额度的方式，创新贵阳银行数据运用能力，打破行业间数据壁垒，实现贵阳银行数据应用规范化，提升数据使用安全性，同时，跨界与科泰盈通公司合作，推动大数据风控平台建设，运用数据算法对数据进行深度加工，夯实贵阳银行零售贷款业务数字化转型的支撑。

“烟草e贷（烟商）”服务方式由以产品为中心向以客户为中心转变，产品可无地域、无界限地呈现在客户面前，与客户生活、经营场景相结合，提供智能化、智慧化服务，让客户感受到切实的便捷，升级客户体验。