本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：杭州银行
杭州银行：“e付宝”代发业务平台
2021-10-19 关键词：城商行
4020
一、项目背景及目标
代发工资服务作为银行的一项基础服务，是银行批量获取基础零售客户的重要方式之一，同时也是增强单位客户粘性、拓宽业务合作的切入点和敲门砖。“e付宝”产品旨在从客户视角出发，兼顾客户体验、支付效率及风险防控，望通过建立一套多应用场景、多受理渠道、全支付网络、跨银行支付的代发产品，以此打破日益同质化的代发服务，满足客户日益增长的个性化金融服务需求，提升代发服务同业竞争力，获取更多的零售基础客户，实现存款积淀，同时增加中间业务收入。
二、项目/策略方案
（1）从客户视角出发，满足客户个性化需求，全方位提升客户体验。对银行柜面、各线上渠道代发流程全面整合，支持工资、分红及其他合法款项的批量代发，实现多渠道受理、各渠道无缝衔接，推进柜面代发往PC端、移动端迁移，适应单位线上办公、移动办公的需求。
（2）提升支付结算时效，支持跨行支付结算，保障资金支付安全准确。一方面依托银行全渠道支付网络、智能化支付路由，支持跨行批量代发；另一方面，平台化管理，增强系统批量处理能力，同时，建立支付开关、异常预警、自动断熔、人工干预等异常处理机制，保障系统平稳运行，保障客户资金安全。
（3）建立综合性业务数据管理平台，为评估业务发展、评价业务绩效提供数据支撑。所有代发业务在代发业务平台一点落地存储，连接银行核算系统、管理系统，供业务数据查统计、查询，业务绩效考核、评价，从而为业务决策提供支撑。
（4）建立线上、线下，收付款双向风险预警机制，全方位、全时段监测业务风险。e付宝业务接入银行全域风险控制系统，对异常批次、发放频率、付款用途、收款人、交易时间等事件进行预警监测，防范洗钱风险，保障单位资金安全。
三、创新点
（1）一键签约、自助发放。在线阅知并签订服务协议，自助下载、上传发放文件，提供电子发放明细清单，发放结果一目了然。
（2）内外兼收、无需行号。收款人支持本行和他行账户，个人收款人无需提供行名、行号；支持行名自动匹配行号。
（3）快速到账、收款提醒。收款账户快速到账，发放失败款项实时退回；多种付款用途可供选择，短信提醒发放用途。
（4）7*24服务，可定时发。全年无休，节假日亦可操作，支持预约定时发放。
四、项目过程管理
2019年4月，完成可行性分析及项目立项，12月实现产品上线运行；
2020年2月，全面推广，疫情期间为助力单位足不出户发放工资，发挥了显著的作用；
2020年3月-2020年12月，外联杭州市政府“亲清在线”、“民生直达”两个惠企、惠民平台，实现政府补贴政策直联“e付宝”的“秒级”发放，获得了政府部门的高度评价；
2021年至今，产品不断迭代优化，新增手机银行“轻代发”、线上提额申请等功能。
五、运营情况
作为加强政银合作的纽带，成功与“亲清在线”、“民生直达”、杭州市民卡APP直联对接，助力惠企惠民代发超90万笔、金额近45亿元。为积极探索数字人民币建设，打好系统建设基础。
六、项目成效
截至2021年6月中旬，累计签约客户数1.8万户，2020年累计代发超400万笔、155亿元，成功率98%以上。
七、经验总结
“e付宝”代发业务平台会继续围绕我行大运营转型方向，聚焦客户支付行为，捕捉客户需求，以提供优质、差异化的产品，赋能银行内涵式发展，同时不断加大金融科技与实体场景的融合，数智赋能，发挥产品优势，升级支付服务，为客户叠加更多的附加值服务。
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